概述

我通过4年自律改变了人生轨迹，攒了好多钱，回到出生地，创了业，当上了老板兼校长。让自己更自律这件事并没有结束，也许只是开启了全新的旅程。这4年，我极简了，跑步了，早起了，戒烟了，失败了，重新开始，失败了，重新开始。

我与自己斗争了4年，辛酸苦辣什么都有，这是我的故事。

如果只想看如何做到，请看每篇底部的tips。

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财务篇

财务初启蒙，是在大学时买了本有插图的书，叫巴比伦的富翁。

里面的故事也很有意思，有个巴比伦做车的小哥，请教最富有的富翁怎么像他这么有钱，于是得到秘籍：10个铜板存一个，然后一年后拿这十二个铜板去投资。小哥第一年投资失败了，因为把钱给了瓦匠去买珠宝，他吸取了教训第二年给了制砖人买原料，挣到了利息。第三年把利息吃喝用掉了跟富翁说真的好开心啊，感觉自己富有了，富翁说你杀了生蛋的鹅，于是他第四年好好的使用钱生蛋，蛋生蛋，于是他开始过上富足的生活。

故事很明确，由于当时无财可理，这个故事被扔一边了。但我现在依然记得它。

工作后，工资很低，物价租房价格太高，日子过的很紧张，经常入不敷出。那时候富爸爸已经是枕边读物了，但始终没有好好用上。

之后谈恋爱，被花花世界给吸引了，吃喝玩乐，好不快乐，途中有几次存了钱，但都没忍住，用掉了，一过年回家，就有很多花费。

直到我开始极简。

故事重新被翻了出来，市面上大多数理财书都与上面的故事差不多。我又仔仔细细的做笔记研究富爸爸，又研究各种理财书籍，还有调查韩国百万富翁发迹原因的书籍。发现了件不得了的大事。

爱因斯坦说如果理论不够简单，一定是错的。所以我发现的也很简单，也被爱因斯坦称之为世界第八大奇迹---复利的奇迹。在我心中，这简直是人生第一大奇迹。

很多人懵懵懂懂，或者装懂，或者不懂也拒绝去了解。我曾跟一个朋友说，咱们出国玩啊，她说没钱，要交贷款，要这样要那样。我就劝她要攒钱，然后投资，然后复利，然后你就是百万富翁了。她说你最近又在看什么书，醒醒吧。

我很无语，什么都不想劝了，人说懂得越多，说的越少，我终于知道其中一个原因了。

复利，也就是指数，2的n次方。借用巴菲特的故事，有个卡通人物叫阿呆，是个快乐的单身汉，迷上了一个漂亮的演员叫阿美，可阿美看不上这个穷光蛋，她只对百万富翁感兴趣。阿呆只好跑到圣贤那里去讨教，圣贤告诉他，你再怎么穷，1块钱总有的吧，你只要把1块钱拿出来复制20次，阿美自然投入你的怀抱。

1元复制1次是两元，复制两次是4元，，复制3次是8元，这样下去复制20次就是1048576，已经达到百万富翁的标准了。

当然对于巴菲特来说，他关注的重点并不在此，详细的后面会说。而复利这件事，才是让你一本万利的捷径。

计算你的利息几年能翻倍可以这样，用70除以你的百分数，如果年利息是10%，那就是7年，如果是35%，那就是两年翻倍。也就是说提高基础年利，可以缩短你致富年限。很多人是贪心的，包括本人在内。你无力控制风险时，本金将会面临损失，也就意味着你亲手杀了你的鹅。千万不要损失本金，一点都不要。

有个故事，小孩问，银行是怎么赚钱的。爸爸回答，我们把肉放在他那里，然后把它拿回来，银行每次过手的时候，都抹掉层油。巴菲特说：再小的利息，长期坚持都能变成巨大财富。

另一件事，是通货膨胀，目前官方数据，我们的年通胀率在3%，也就是说，你每年的年利在3%以上才是盈利部分，就像我们在一部下行的滚梯向上跑，只有超过他向下的速度，才能跑上去。低于每年通胀率的都是损失，而每年的通胀率都不一样，有一年甚至达到了9%。当然，我们在计算增值时是不会对比通胀率的，但你要清楚，现在的100块可不是十年前的100块了。

再有，巴菲特关注那个故事的点，在于每年交割的税费。我国股票分红后，如果股票卖出会分时间段收税，而普通股票买卖是收取不同的税费的，比美国要低很多。美国会抽取你盈利部分的20%，亏损不收钱。不管在哪里，做短线始终是会被反复扒皮的。如果阿呆每年交割，付35%的税，那20年后只有22370元，要到100万还得7年。但如果等到27年后一次性交割，会有2亿的获利，扣除7000万的税，还有1.3亿元收益。反复扒皮会让你从盈利变成亏损，跑不赢通胀，严重阻碍你致富的速率。

巴菲特的策略是投资到一家盈利不断增加的企业，然后长期持有，即使你不追加钱，你的钱也都是复利增加的。

最后，用别人的钱。包括银行，理财机构，保险，都在用你的钱产生额外的利息。巴菲特的伯克希尔这么高的盈利，主要是他买了个保险公司，每年收取用户的费用，在不赔付的情况下，那笔钱是暂存在保险公司的，那笔钱被巴菲特借来生利。他甚至卖出了好几份赔付重大巨额保险给其他保险公司，已收取年费，产生额外的利息。巴菲特初次发现用别人的钱生钱时非常兴奋，这还不够说明什么吗。

道理就是这些，很简单。很多人道理懂一堆，就是过不好一生。

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所以我在这里聊怎样做到。tips来了。

1 先得知道这些道理，还有道理的衍生，规律的形成，这需要看很多书，很多很多书。巴菲特能这么厉害，因为他无时不刻不在阅读。

2 然后就是财富配比，你有债，需要怎么还，巴比伦的富翁里有教，很多理财书有教。

我没有债务的困扰。所以当时没存款时，财务预算配比如下，2500元房租，1500元生活（固定的所有支出，包括消耗品，车费，餐费，烟钱），1000元的服装外形费，1000元的胡吃海塞费。极简主义以后，这些费用其实绰绰有余。这里有个小技巧，要设置的远超你会花掉的钱。剩下钱全部存在银行的理财里。这里注意存款的地方，我仔细对比过各个地方，最佳的是这里。定期其次，但不好随时取。余额宝是很糟糕的，当年余额宝利息还高时，也是很差的地方，当然银行活期，和现金垫底。

3 极简主义，你要想存钱，首先要抑制消费欲望，很多东西都是突发奇想，然后淘宝就能瞬间满足自己，花钱让你感到兴奋。但你并不需要花钱，买零食，会让你变胖，买东西会占据你的空间，给你带来负能量（你每次看到它，都会感到愧疚，这种情况可不好）。所以抑制消费欲望，深层的洗涤自己从极简主义做起比较容易。还有个方法，想花钱时有个心咒，这个1块可以变成1万哦。（1元钱以20%的利率复利50年，将得到9100.44元）每次花钱之前，我都会盘算下这笔钱不花，会产生多少复利，一算损失太大了，就克制住了。

4 当你有钱后，不要贪心，求高利润。很多网站，投资后30%，70%的年利，让人心动，但这都是陷阱。很多出事的人的心态是知道这东西不对，但只要我放进去，在他出问题前拿出来，就好了。人心受到蛊惑，投这种东西是条不归路，很少有人玩玩就收手的。类似这样的套路数不胜数。如何规避，就得增加智慧，多看书，你才能找到合理的高利润，使得资本在安全的情况下进行增值，而不是一夜回到解放前。

5 谨慎，再谨慎，弄不懂的东西不要急于下手。弄不明白的行业，不要急于投资。不要认为创业，就是招了人，然后就能赚到钱。不要急于让资本增值，不要匆匆忙忙的辞职。一旦选择创业，就要做好几年都没有收入，把本全搭进去，以及你要从新手学起的准备。

6 如果做斜杠青年可以让你增加多方面收入，请在业余时间做。最快的增值途径其实是好好上班。我从工资1k到工资2w用了10年，很多人比我快，我佩服他们，很多人干了快40年，只拿到7，8k，甚至3，4k，就要好好想想了。我劝比我小的朋友要敢承担公司给你额外的任务，要把这个当成珍贵的机会好好把握。通常小城市的很多人认为就给我这么多钱，我就干这么多的活好了，这是在辜负自己。别人通过一些机会获得了一些额外的能力，而能力才是未来变成钱的最佳途径。你上班，说明你的主要能力是现在的岗位，如果斜杠是主要能力，早就应该辞职了，人应该把自己的注意力更多的用在发展主要长项上，等你业务精，不需额外付出更多时再考虑别的问题。

7 胆大。前面告诫大家谨慎，很容易让人落入穷人的谨慎里，那种慌慌张张，连连摆手，怕这怕那的样子。这里说的胆大，也不是无知者无畏，是希望各位不要害怕，这个规则是可被学会的，是可以被掌握的。在掌握大量知识，形成自己的见地，实践过很多次后，形成正常运作而已。在别人谨慎时胆大，在别人胆大时谨慎，大概是因为大多数人都如此贫穷，只要稍稍违背，就可致富。