最近我们跟朋友最多的话题都避不开“疫情”，疫情让很多人不仅眼下紧张又焦虑未来......是的，疫情来得确实让人猝不及防，它将全国人民并列到同一条起跑线——公平的接受疾病和死亡的挑战！
从大家的反应显明了一个问题，受传统文化及观念的影响中国大部分人在平安稳妥时还是缺少风险意识，因此，在突发疾病与灾难面前会更显得紧张焦虑！
特别值得感恩和点赞的是我们的国家在危难中及时公布的医疗关怀政策：目前国家对确诊患者实行财政兜底，中央财政补助60%，社保和地方财政共同负担40%。对疑似患者，地方财政制定补助政策，中央财政视情给予适当补助。这一举措大大减少了患者的心理压力，又避免了个人因对医疗费用的恐惧而隐瞒疾病的风险。
自疫情以来转型线上作业的我，明显感觉到大家对保险意识增强了，因为主动咨询的客户明显增加，需求也都相对明确，大部分客户最首要关心的就是想解决大额的住院费用问题，也有不少客户上来就让推荐一款住院医疗产品，在互联网信息非常丰富的今天，想了解保险很容易，但作为一名非专业者面对漫天的保险信息也是无法做出清晰判断的，所以，我今天就带着大家一起学习如何为自己配置合宜的医疗险.....
一、为什么要补充医疗险
从以上这几张图我们可以看到光有社保是无法解决一旦发生较大或大风险导致住院产生的所有费用的，国家社保我们从图一图二看出是保而不包的，实际住院除了社保报销比例之外的费用，还有其他各种检查、治疗、手术、自费药品、重质子治疗等等多项高额费用......另外，万一赶上个极端风险住进ICU那就更显出社保的鸡肋了！因此，商业医疗险作为社保的补充也是国家大力支持鼓励的。
二、医疗险的特点
三、医疗险产品分类
以下是我在过往多年的展业经历中根据客户的实际需求简单归纳了5大类医疗产品：百万医疗、中端医疗、高端医疗、海外医疗、防癌医疗。
1、百万医疗险：它是一款配合社保设计的一款全民医疗险产品。
话说这样的实惠产品还得归功于2016年平安大佬率先推出了一款门槛不高的国民级别医疗险——平安e生保，但是不久之后，众安也跟了个几乎路人皆知的尊享e生，随后这2年各家公司都如雨后春笋般的推出自己产品，百花争艳各有优劣，大多以网络产品的形态线上直接推广{见下图产品分析表}。
它以1万元的住院免赔门槛让产品做到了才几百元的小保费，但转移了因疾病住院产生的多项社保无法覆盖的大额医疗费用，报销额度50万-600万不等，最大限度的解决了医保无法覆盖部分费用，受到广大客户的赞誉！是所有普通家庭成员的必备产品。
值得注意的是就诊医院：仅限中华人民共和国卫生部门审核认定的二级或以上的公立医院普通部；当然目前也有不少百万医疗产品的责任也扩展了公立医院的国际部和特需，甚至有海外医疗项可选责任，但在报销比例和额度上都有限制。
投保规则：
1、投保年龄： 出生满30天-60周岁
2、生效日：投保成功的次日零时
3、保险期间：1年
4、等待期：本产品等待期30天。
5、销售区域：全国（港、澳、台地区除外）
2、中端医疗：它更多是为了满足客户体验感受的一款医疗险。
百万医疗只能是针对偏重点的疾病住院了产生的费用报销，但平时感冒发烧肺炎等常规疾病是用不到百万医疗的，因此有少数客户希望买了保险就得享受到它的服务，这样的话就可以考虑中端医疗险，价格每年几千元，在住院的基础上扩展了门诊报销责任{包含自费药}，但同样也仅限制在公立医院以及公立医院的国际部就医。
在实际给客户规划方案时我们考虑到它的价格偏高出百万医疗不少，加上市场这类产品极少，因此，我们建议普通家庭还是以百万医疗为首选，真正做到转移大风险，自留小风险。但是对于预算不受限制的客户来说也是一款体验感很不错的产品。
3、高端医疗险：它是一款满足高薪、高管、企业主等群体因工作太忙，解决他们去公立医院就医挂号排队困难而设计。
说到高端医疗，最早的市场推广明亚保险经纪人有功不可没的作用和优势呢！下图看下我们明亚平台合作的这些公司就说明了这点....
高端医疗除了可以覆盖百万医疗、中端医疗的高额自费药、国际部就医门诊需求之外，还能覆盖到私立医院、昂贵医院、生育责任、牙科责任、孕中险、体检、婴幼儿育苗等福利以及境内外全球医疗等需求，保额高达几百万-几千万。
一年几万元保费无限扩大了所有的就医资源....
因为高端医疗产品相比较其他医疗险来说责任和产品种类更丰富，客户的实际需求也各不相同，所以，如果您需要进一步了解详细产品就得先填一份需求问卷，我们会根据您的具体情况再给出相应的推荐产品。
4、重疾海外医疗：是一款仅针对癌症、心梗、器官移植等几种重大疾病去海外治疗的保险。
其实、高端医疗也可以覆盖海外医疗，但是保费相对昂贵！
这让不少普通家庭赶上重疾风险时也想去海外就医的客户望而却步，大家都知道目前在癌症治疗技术上咱们的生存率还是要低于某些发达国家{见下图官方分析数据}。
因此，越来越多家庭经济条件不错的患者选择了自费去海外就医，随着市场需求越来越大，近几年重疾海外医疗单项责任的产品也上市了，一年仅需几千元保费。普通客户一旦发生重大疾病风险，同样可以选择直接申请去美国、英国、德国、新加坡、日本等地接受治疗，享受世界顶级的医疗资源.....
5、防癌医疗：它相当于是简化的百万医疗险。
防癌医疗顾名思义就是仅针对癌症这项疾病治疗的医疗险。
癌症在过往理赔的数据中显示发生率及医疗费用都是最高的，号称是当今健康的第一杀手，目前防癌险在保险市场上也占据一定地位。
因此、对于一部分非标体客户因买不了正常的医疗险而退其次选择一款针对癌症的医疗险也是很有必要的。例如：有心脏病、高血压、糖尿病的客户可以考虑。
医疗险、仅用于报销疾病或意外伤害导致的医疗费用，没有具体病种和病情的限制，核心报销凭据是发票，还有病历、处方、及医药清单，属于时报实销类保险，它不能替代因疾病带来的收入损失以及后期康复费用....因此、我们仍然要根据家庭合理预算做好全面的保障规划。
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