怎么选择百万医疗险的免赔额？

这是百天日更计划第17篇原创文章

买过百万医疗险的人都知道，这个险种几乎是白菜价，在某些年龄，每年不到200块钱，就可以买到年度百万保额。但是，一旦住院做了个小手术，拿发票去找保险公司理赔，结果往往是，一分钱也赔不到！

健康告知合规，出险情况也符合合同约定，不存在除外责任，又为什么赔不到呢？这就涉及到一个概念：免赔额。本文就来把说清楚免赔额是怎么回事，以及如何解决免赔额赔不到的问题。

何谓免赔额

顾名思义，免赔额的的意思就是，保险公司不予赔偿的额度。比方说，免赔额是1万元，那么，就必须要超过1万元的部分，才能进入赔偿范围。不止商业医疗险，其实，医保也有免赔额，称为起付线，以南京市为例，医保起付线大概在1000元左右。

免赔额这种设计，主要是为了降低保险公司的成本或者国家的财政压力，同时也可以降低产品的价格。数据显示，目前我国人均住院费用远低于1万元，三级医院住院费用恰好接近于1万元，这就是百万医疗险便宜的现实依据了。

目前，就我所知的百万医疗险而言，免赔额一般有以下6种设计：

1.年度0元免赔额

2.年度5000元免赔额

3.年度8000元免赔额

4.年度10000元免赔额

5.年度15000元免赔额

6.5年/6年共用10000元免赔额

这么多免赔额类型，其实背后的报销逻辑几乎是一样的，略有差异，也不大。我们举例来看一下，到底怎么个报销法。

以5千元免赔为例。假设被保险人A住院花费2万元，医保报销了7千元，还剩下1.3万元，拿去给百万医疗险报销，保险公司会按照免赔额，扣除5千元，再根据合同约定报销项目，报销剩余8千元的费用。

如果A住院花费8千元，医保报销了5千元，剩下3千元，未超过5千元，抱歉，一分钱都报销不出来。

带免赔额的百万医疗，其报销规则就是这样的。那么，按照全国人均医药费的标准，其实，绝大部分免赔额1万元的百万医疗险，都是无法拿到理赔款的。

既然很难报销到，为什么还要买带有1万免赔额的百万医疗险呢？

这个问题我经常遇到，不过，有趣的是，客户马上就会自己找到答案：应对大病开支。1万元以下或者5千元以内的费用，自己可以承担，也就不用保险公司承担了，这样下来，保费也便宜一些。

在挑选百万医疗险的时候，可以结合自己的财务状况，对各种免赔额做一下报销推演，然后来决定选择正常免赔额，或者共用免赔额，或者抵消免赔额。

共用免赔额

与每年1万免赔额相比，5年或者6年共用一个免赔额度的设计，更加友好，更容易报销到医疗费用。

目前此类产品也比较多，下面这款产品就有这种设计：

5年可以共用5千免赔或者1万免赔，条件放宽许多。此外，5年费率恒定，价格不会变动，续保也有保障，同时，居然还有住院费用垫付和绿色通道功能，已经算是百万医疗产品中的佼佼者了。

如果介意每年都有1万的免赔额，觉得理赔概率低，可以选择这种共用免赔额的产品。

抵消免赔额

医疗险是补偿性险种，与重疾险的给付性不同，也就是说，医疗险报销额度不会超过支出额度，类似于公司里的财务部门，有点实报实销的味道，重疾险是一次性按保额赔钱，不管被保险人看病支出多少，比较土豪。

虽然免赔额的设计可以降低保费，其实降幅有限，对于预算不吃紧的人来说，建议抵消免赔额，不然万一有点小住院，出险理赔，体验真是一言难尽，会以为自己买了一款假保险，个别脾气火爆者，还可能一怒之下给停掉，直接回归裸奔状态，情绪风险不是一般的大！

那么，如何拿掉免赔额呢？有没有比较完美的办法？有的！

目前国内商业医疗险的设计，抛开高端医疗不说，在平民消费的产品梯队里，一般有两种，百万医疗和小医疗。

百万医疗就如上文所说，年度保额高达100万或以上，带有不同额度的免赔。小医疗，看名字就知道，是额度比较小的一类产品，比如年度保额十万八万，或者低至1万或2万，其功能其实很大一部分就是用于补充百万医疗免赔额的不足，比如下面这款小医疗：

两个方案，年度1万和2万，医保报销完之后可以报销80%费用，刚好填补一万免赔，无缝衔接，很完美。

此外，还有一种办法，可以消除免赔额，直接选一种0免赔的百万医疗险就好了，理赔环节省去了报过A产品再报B产品可能存在的麻烦，流程上更加流畅平滑，体验更好。有没有这样的产品呢？也有！来围观一下：

这是一款百万医疗险，设计极其灵活，可以DIY组合，免赔额有0、5000、10000、15000四个选项，你可以自行选择，费用当然相应地有区别。

除了免赔额可选，这款产品还可以选择年度保额，甚至还可以选择附加门诊，也就是说，头疼脑热去医院拿药，也是可以报销的，特别适合给小宝宝投保，在南京，孩子感冒一次，去趟医院，500块钱未必压得住场面。

更加有意思的是，它还允许客户选择特需病房，免去排队挂号等医疗方面的苦恼，已经有点中高端医疗险的味道了，价钱又亲民，备受追求医疗品质的中产人群的青睐。

应该怎么选择百万医疗险的免赔额，读过这篇文章，你有没有自己的清晰概念呢？可以把想法写在文章下方的留言区一起交流哦！