首先，这是一个振奋人心的消息：我们正处于从“要不要买保险”，上升到“应该如何买保险”的过渡阶段。至于这一阶段需要多久？可以参考社会主义初级阶段。至少身边的朋友和朋友的朋友，已经很少在问：我要不要给爸妈/老婆/孩子上保险？毕竟只要是亲生的，那就买吧。
是亲生的
怎么买保险？就是随着而来的问题了。乔布斯曾说，“消费者并不知道自己需要什么，直到我们拿出自己的产品，他们就发现，这是我要的东西”。这被奉为销售行业的金科玉律。我们最想要的其实是一份只要买了就什么都赔的保险。但作为一个在金融行业研究法律的师范医学生，我只能说：并不存在一款什么都保的产品。我们不止一次遇到，花了好几万买保险，最后生病一分不报的示威横幅。
建立在《概率论》大数法则的基础上，保险本来就不是一门简单的专业。陆续开设保险专业的名校，诸如北京大学、人民大学、复旦大学、南京大学等，都是汇聚了一批学霸在里面攻读学位。所以也不用奇怪，为什么很多人买/卖了一辈子的保险，也分不清楚重疾险和医疗险的异同。毕竟不是每个人都有足够的时间精力去买一本《保险学》回来研读，借此文为大家简单介绍一下保险的基础知识。
01 保险分类和用途
抛开财产险不谈，普通家庭更为紧缺的主要是人身保险，分类大致上包括：寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险。就个人观点，多数家庭购买产品的优先级为（划重点）：医疗险 = 重疾险 > 意外险 > 寿险 > 年金险，实操中因人而异。其对应功能如图所示：
人身险分类
在这些保险类别中，按保障时间来分又有：定期型产品（只保一年，或者保至某个年龄）和终身型产品（活多久保多久）。如果经济条件好，就选择终身型产品，毕竟年纪越大，越需要保险。如果经济条件有限，就选择定期型产品，比如未来20-30年时间里，保证家庭经济不受风险阻碍。
按退保/合同到期时的现金价值来分有：储蓄型（返还型）产品和消费型（不返还型）产品。保险的定价原则是在《生命表》的基础上厘定保障成本，在公司经营能力和经济走势的基础上制定保费分红。保民所缴纳的保费，就是在保障成本和分红之间平衡。由于数理模型较为复杂，在此我们简单的来说，
保障成本 > 分红，保险公司面临清算破产的风险，保费涨价；
保障成本 = 分红，缴纳的本金不返还（消费型）；
保障成本 < 分红，缴纳的本金有返还的空间（储蓄型）。
因此，相对来说，储蓄型产品的缴费压力也就大于消费型产品。
02 购买时的注意事项
在了解了以上保险分类的基础上，我们就更容易明白，自己和家人都需要哪些保险，再根据自身购买能力，选择哪些形态的产品适合自己。以下列举保险购买当中的一些注意事项：
1、量入为出
曾经经手客户的保单年审，客户保险意识非常好，但她每年缴费远远超过自身家庭经济承担的范围，甚至有时候需要借钱/套现购买保险。然而，一旦出现缴费中断，保障亦随之中断。这种情况我们会建议客户在健康允许的前提下，重新选择更具有性价比的产品，观察期过后再行退保止损。但切勿盲目退保。
2、保障顺序
先打人，后小孩，看似比较专业，其实不然。由于小朋友的抵抗力较弱，风险一点不比大人更少。我会倾向于认为一家老小都同时买上高额度的医疗险优先，以家庭为单位进行投保。在此基础上，搭配符合购买力的重疾险，意外险，年金险（教育、养老）和寿险产品。关于重疾险，老人性价比不高，不应占用太多保费支出比例，就当前的市场来说，建议替换为只保癌症的防癌险。非特殊情况下，小朋友和老人可以不考虑寿险，老人可以不考虑年金险。
3、保障额度
就目前物价水平来看，医疗险保障额度建议在100万/年起，重疾险按必要医疗支出 + 3到5倍年收入，寿险以10倍年收入为参考，意外险视被保人职业和外出频率而定，年金险根据预期收益来规划。简单来说就是，收入越高的家庭成员，所需要的保障也越高。
4、公司大小
按现行保险法，可以简要理解为保险公司无论大小，长期险的保障不受经营亏损影响。保监会对保险公司监管严格，只要偿付能力充足，资金相对较为安全，但并不是说保险公司不能清算倒闭。总体来说，大型保险公司的策略会更稳健一些，中小型公司更激进一些。大公司的网点多，有一定地理位置便利的优势，成本也随之更高，而中小公司产品性价比往往高于大公司，互联网助力也加快了理赔效率。因此，优先考虑产品是否符合自己的需求，在此基础上，考虑保险公司的大小和品牌。
5、购买渠道
找信任的人购买当然是最好的，但被你信任的人不一定能够胜任这项工作，建议多渠道了解，或者事先了解对方的专业能力。保险公司的产品销售渠道主要为：个销、经代、电销、网销等，其中网销性价比会更高，也有时候和其他渠道同等价格，但通常缺乏必要的服务如：分析、讲解、核保、保全、理赔等；个销和电销是保险公司自己的销售团队，但受业绩的影响，工作上会倾向于维持自己公司的利益，优势是和保险公司以及团队的沟通更加及时到位；经代相对来说会对多家公司产品都熟悉一些，客观性更好，不足是保单分散多家公司，若售后服务没有跟上，会增加一定的理赔工作量。
03 定期检视保单
保单年检是一份非常重要且很有必要的工作，能够有效排查风险缺口，检视内容参考如图所示：
保单检视
最后祝大家买的保险都“用不到”，感谢空空保呗的大力支持。
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