金融与互联网的关系

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对于大众来说金融的需求是不变的
1-支付：包括人们的日常开支、消费方式等各种的where、who、what
2-借贷：包括信用卡，按揭贷款，小额贷款等，一些跨期需要实现的金融关系
3-风控：主要是保险服务，哪怕是运费险，财产险，人寿险等等，总之用来避免自己陷入财务窘境的一些金融手段
4-投资：为了“躺赢”，通过各类标的物升值更多资产的途径等等

那么金融解决的问题通过互联网，就有三种发展层级，从提升效率到改变结构到颠覆传统。（这个部分的概念是2014年的时候知乎上一个惊艳回答看来的）
但是一般来说解决一种需求的叫做提升效率，解决多个需求的就可以改变结构，当解决所有需求了，基本就可以颠覆结构了，层次递进。
所以互联网与金融之间会存在很多相交的部分。

但是越是颠覆，越是问题多。
因为金融是通过一些关系来解决跨期利益的，一般来说就是社会信用体系（陈志武金融学里把儒家的血缘也做为类似信用的手法，很有道理），这个部分往往需要大量工具去验证，所以有法律法规、各种rule去保障所以的“关系”。
这些rule的存在是都是需要时间验证的，与“互联网产品”中的“效率”——“便捷”、“快”这种概念往往是相反的，质量，“质”与“量”，往往会有矛盾的时候。

金融与互联网的产品布局

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大致产品可以按照需求如此排列，这个图也是很早蚂蚁财富产品经理画的（抱歉没记录下原文），我就是凭记忆抄了一下，感觉受益颇深。

金融类的产品有个热门方向就是“财富管理”，主要解决投资问题。
但投资不仅仅是投资，还可能是消费，还可以是信贷，为什么这么说呢？
我们往往觉得一个人的个人财富不只有钱，还有前途。
年轻人大多年轻的时候没有钱，但有前途，为了有前途，会花未来的钱——贷款，去学习深造、去购买学习设备——提升能力，这些能力帮自己赚到更多的钱，这些是正向性的循环。
所以财富管理的不仅仅的钱，还是管理的个人能力实现周期与人生财富，不单独只是当前的资产财富值。

金融的成本就是“社会关系”，是rule，是规则，所以为了实现个人能力，金融工具是就是这个rule，这部分的成本是社会无法避免。我本科读的是法学，所以在某种程度上就是规则学。人是社会人，社会就是有规则的，当然不限于法律法规。
所以互联网产品在这个规则上衍生大有作为，直接“刚”效率问题。