树立正确的消费观：
退而求其次的消费都是浪费
一
这其实也是颠覆了我在毕业之前一贯的消费观，我之前的消费观基本上都是围绕省钱二字，因为当时的收入来源也只是三年的奖学金，兼职和微薄稿费的收入。步入社会后，我才慢慢学会开源大于节流，学会拿随手记记账，拿掉生活中的“拿铁因子”。
我们酷女孩的原则就是开源和节流两手都要抓，两手都要硬。在自己能够承受的经济范围内买到性价比最高的产品。
我们的购物，就像解决一个又一个的问题，重要的不是品牌的好坏。做一件事，需要几步，步数越少越好，科技的进步应该是帮助大脑减少思考选择，而不是增加处理量，买一切东西，都要以是否缩短思考步骤来判断值不值得购买，这才是提高生活品质的不二法门。
在申请信用卡之前，我把市面上的比较热门的信用卡用思维导图将每个银行的卡型的特点做了总结，然后从中选了三张适合我的信用卡，还规定了消费日，基本上消费日期就是账单日的后一天以获得最长免息期，或者是双倍积分的那天。每个月的其他时间，我基本规定自己是不能够消费的，有需要的东西就加入购物车。事实上这种"延迟满足"也带给了我一些意外的惊喜，就是有些东西，我发现到了消费日那天，我不是那么需要了。
二
以下就是我去年整理有关信用卡选择的部分截图:
三
那么，我为什么要办信用卡？
很多朋友心里纳闷：用信用卡买单，花掉的钱最后还是要还的，而且还钱本身也很麻烦，还不如直接用借记卡消费。更怕有了信用卡后，大家对消费无感，刷刷刷就把卡刷爆，透支未来的钱不利于个人理财。
四
信用卡的用处其实有不少，而把信用卡当消费工具来用只是初级的玩法，虽然自己不是什么卡神，但对信用卡的认知也是有一些的，要说为什么要办信用卡，那今天就先说8个理由：
1.应急之需
在做理财规划时，我们一般会把现金流控制在6个月生活费左右，比如月开支5千，那就留3万在银行活期或者货币基金里以备不时之需。
但计划赶不上变化，总有那么一些场景可能会让你捉急的，比如需要买个大件，又或者临时有人生病，现在做个手术都要小五位数的钱，现金不够啊！股票、基金里的钱还套着不想就这么撤了啊！怎么办？
有信用卡的话就可以马上用了，过50天后再还（利用修改账单日功能还可以争取更多的时间），到时候发工资了、没准股票涨了，基金止盈了，都是有可能的事，至少有信用卡你会多一个选择，没有信用卡缺钱时要么找人借钱，要么忍痛把其他理财产品变现，个人会十分被动。
2.在银行刷信用
人在江湖，总有借钱的时候，而借钱成本最低的就是银行了，尤其是房贷利率，5%左右，比各种贷款都低。
但凭什么要银行借钱给你？还凭什么要银行借多一些的钱给你？
除了担保以外，银行还会考察你的信用记录，信用越好贷款成功的概率就越高，而信用卡则是证明个人信用的工具之一，高额的信用卡还可以证明个人还款能力强。
我们的征信报告上会明确列出所有的信用卡开户记录的，贷款的时候会书面/线上授权银行去查个人征信报告，信用记录好可以更快地获得批准。比如有一张出了名难下卡的中行卡，那就代表连中行都认可你了，以后开其他行的卡、或者申请信用贷款门槛都会低很多，甚至可以享受更低的利息。
借钱这个事，有时候不是你不想欠钱就能不借的，贷款买房贷款买车贷款创业贷款看病......谁能料到以后没有这样的需求呢？我们初入社会，但父母却不再年轻。
如果等到急需的时候再来借，其他渠道的贷款成本会非常高，20%还算正常，要是超过了36%就是高利贷了。
我自己和朋友相处，从来没有和朋友之间有金钱借还这种往来，就我个人而言，三张信用卡和花呗额度是能够支撑我目前的生活以及一切意外变动的。
不过，信用是一把双刃刀，如果你信用卡有不良记录，比如逾期、欠款等也是会记录到征信报告中的，贷款的时候银行看到没准就把你否了，所以大家一定要记得按时还款。
五
3.在免息期内利用现金理财
货币是有时间价值的，两个方向——
被动贬值方向：通货膨胀下今天的1W，下个月可能只相当于现在的9999.9元，换句话说现在借银行1W，免利息下个月只需还9999.9元，妥妥的赚了！
主动增值方向：与房贷不一样，一般有人问该不该提前还款，多多会说，如果你的投资能力好就不建议提前，可以自己去理财获得高于5%的收益率，那你就赚了。而信用卡有免息期，你把原本已经花掉的现金拿来投资，只要收益率高于0，那你就已经赚了。
举个大家都能理解的例子吧，
有没有发现大多数的企业都喜欢压工资，为什么老板不是付日薪，每天发一次工资，而是要你工作完一个月后再发？有的还会压一个月，到了第二个月月底才发。因为压工资占用了货币的时间，但不用给你利息，就相当于企业借了你的工资而且还是免息的，企业就赚了。
假设所有员工的工资是100万，企业要是把钱放到货币基金里，放一个月就有3333元，一年就有40000的额外收入了。如果企业本来是做贷款业务的，放款出去的收益率会更高。
所以说，我们能接受这个月的工资下个月收，怎么就不能接受这个月的消费下个月还呢？
增值的方向是要靠主动的，因此我们要主动在免息期内利用现金理财。假设你将要买一台苹果X 8499元，你有三种选择：付现金、刷信用卡、刷信用卡并且分期还款——
选择一：钱直接花出去，后续未能产生收益；
选择二：如果有50天免息期，把原本已经花了的8499元继续放在货币基金里，50天后再还，那这些天可以产生47.22元的收益；
选择三：分12期还款，因为有手续费，如果自己不去理财，那么就要付出508.44元的利息，而主动一点点，只需要付出314.73元。
信用卡分期有其用处，不过今天主要是建议大家选择方法二。别小看这47.22元，如果花的是大钱，比如10W的大件，那么主动理财后就有555元的收益了，而且刷卡还有积分，像招行20元=1积分，刷10W就有5000积分，而25积分=1元，这5000积分就可以换200元的东西，相当于多了755元的收益，如果还遇上了活动、生日积分翻倍什么的，价值更高，这是刷借记卡所不能享受的。
此外，信用卡还有不少基本权益：
1.积分兑换和各种优惠活动
信用卡积分可以当现金来使用，一般满多少就可以线上兑换礼物，也可以凭积分换航空里程然后兑换机票、积分换星级酒店入住、兑换星巴克、兑换电影票等等。
而银行为了推广信用卡，也会附送不少权益，比如新手送背包、送行李箱、年度免费保险、免费体检、免费西亚、免费机场停车......
还会与各商家合作每个月定期都有打折满减活动，比如周三五折优惠、90元代替100元的代金券、看电影半价......
这些可都是信用卡专享的，借记卡就从没给你带来过这样的优惠了，花的都是实实在在的钱，一分不减。
2.方便查账
记账是一件比较繁琐的事，而如果日常消费都走信用卡的话，比如支付宝、微信都绑定信用卡，去超市买东西、或者在淘宝购物都可以用，那么消费记录就可以作为你的月账单，可以精确到商户，也可以在APP上手动做备注，省去不少麻烦。
3.方便国际支付
借记卡要实现境外消费可没那么容易，连境外网络消费都很难，因为大都要通过VISA/Mastercard所提供的消费渠道，只有少数网站支持银联卡的。某些国际考试例如CISA CISSP等就要求走VISA/Mastercard通道直接扣取美元，借记卡就不管用了，而国内银行发行的信用卡则可以，而如果在境外消费，最好也准备一张国际信用卡。
4.预授权降低交易成本
信用卡有一项比较重要的功能就是“预授权”，看百科解释：
预授权类业务指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后由发卡机构进行承兑的业务。通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金，后按实际消费金额结算的业务。
不要小看这个功能，对于个人资金流转非常有用。
银联借记卡也有预授权功能，但只在内地酒店住宿管用，如果在境外消费就不管用了。而且借记卡的预授权是要冻结存款金额作为押金的，就是说前提你还是得有钱。
现在国内大多数支持刷卡的宾馆、酒店、出租公司都可以使用信用卡的预授权功能，住酒店一般是一天多少钱押金就收多少钱，心里还是可以承担得起的，但如果是租车，你会发现押金往往比一天的租金还高得多（车子贵啊，怕你跑了），租之前可能没有准备那么多现金，即便有，给冻结了一大截存款后出去浪也得束手束脚的，还是信用卡来的干脆。
5.信用卡提现
总有那么一些地方是不能刷卡而又需要一笔钱的，信用卡提现或许可以帮到你。
信用卡的提现额度通常是授信额度的50%，比如你的授信额度是10万，那就可以提出5万的现金出来。
如果你在境内，可以在ATM、银行柜台或网银手机端预借现金，绑定了借记卡即可；如果你在境外，可在有VISA/Mastercard标识的银行柜台，凭有效身份证件、信用卡提取当地货币。
六
补充提醒一下：
信用卡预借现金利息很高，日息万分之五，换算成年利率则是18%，还没有免息还款期，从提取现金的当天就开始计算利息，手续费也不低，一般1%以上。有些朋友以为把钱提出来拿去投资，但你有把握赚到18%以上吗？所以提现前一定要考虑清楚。
至于非法的TX，为免封号，这里就不讲了。
说了这么多，大家应该能get到信用卡的用处了吧~当然，我也不否认刷信用卡会也有其缺点，比如易冲动消费、总要惦记着还款日、还多了还少了都会影响征信......
请记住：用信用卡并不是因为没钱消费！缺钱你更应该好好工作，提高收入，而不是透支未来提前消费。
我们用信用卡，说到底其实是为了“养信用”，等到某天真的需要大额资金应急时候，你就会发现平时养的卡是可以派上大用场的！
END
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