三个问题助你分析客户借款用途

相信很多信贷人员在开展业务时，都会询问客户的借款用途，并加以记录，我们知道了客户要结婚、装修、买车、周转等等，但是这些用途合理吗？是真的吗？记录很重要，我们借出的钱，将会到哪里更重要。

从大量逾期的客户案例来看，借款用途的真实性、合理性对客户能否正常还款有重要影响。客户有真实、合理的借款用途，他正常还款的可能性就提高一分。所以贷前分析客户的借款用途非常重要，尤其对于小额信用贷款，了解客户的借款用途并加以判断，能够在很大程度上帮助我们排除风险客户。

从借款用途入手进行分析，我们可以发现以下一些问题：

客户非真实用款人

贷款用途虚假或不合理

贷款用途风险很高

客户有不良嗜好或投资

存在这些问题的客户，就属于高风险客户。笔者认为，通过以下三个问题可以帮助发现客户风险。

1.你借钱要干啥事儿：了解客户的借款金额和详细的使用计划。

如某客户借款10万元用于家庭消费，装修房子用于孩子结婚。我们可以了解其计划如何装修，购买哪些家具家电，结婚日期（可以礼貌表示祝贺）等。如客户能详细具体的回答其装修计划，则说明其已有过深入的思考，借款用途的真实性非常强。如客户对于如何装修房子含糊其辞，或者你发现其家人对装修房子漠不关心，借款用途虚假的可能性很强，需要我们进一步核实和判断。

2.你为啥要干这事儿：判断客户的借款使用计划的合理性，真实性。

某客户做快消品生意，手上已有几十万的存货，可以满足其半年甚至一年的经营，但客户还需要借钱进货，这样的借款用途就非常可疑，需要我们核实是否真实。

又或者某客户做服装生意，现在代理的品牌销售非常困难，客户想代理一个新的服装品牌，但对于这个品牌不太了解，也不确定是否能迎合市场需求。这样的借款用途就非常的危险，合理性较差。

3.你为啥缺钱：了解客户借款的深层原因。

第一个和第二个问题，很多信贷员都会问到，并仔细核查，但却容易忽略第三个问题：客户为什么会缺钱。客户缺钱才来借钱，我们借钱给客户就必须搞清楚他为啥缺钱。大部分客户是因为经营资金被占用，现金流不足等情况而缺钱，这些是合理的原因。但如果我们发现客户现金流充足，但还表示缺钱，需要借款，那客户很可能存在不良嗜好，或者不合理、不合法的投资。这种客户的风险就极高。

你借钱要干啥，你为啥要干这事儿，你为啥缺钱。三个问题可以很好的帮助你分析客户的借款用途是否真实、合理。

最后要提醒各位的是，对于还款良好的老客户，我们也不要掉以轻心，同样要用这三个问题去分析其借款用途。以前还款良好，并不代表以后也会良好，以前借款用途真实，这次并不一定真实。

总之，借款用途真实的客户，风险相对很低；风险高的客户，借款用途肯定有问题。

微信公众帐号：每日一Bing