文：核小桃

【核桃保认知课堂】

健康险，不管是重疾险还是医疗险，虽然保障很好，但健康告知很严格。

保险公司对于风险很谨慎，风险发生的概率往往等于理赔的概率，所以究竟能不能投保是看未来出险的概率。

一些疾病虽然现阶段没什么，但不能确保以后就不会变严重，这也就解释了为什么甲状腺结节医生都说没事，保险公司却偏要拒保。

那是不是只要是不符合健康告知就不能投保了呢？

其实，我们仍可以通过核保，即使“带病”也能正常的投保。

一、核保的途径有哪些？

1.智能核保

主要在线上进行，采用机器人程序，在线上询问一些涉及到疾病的情况、目前治疗手段等信息，来评估确定该疾病是否能投保。

优点就是，方便快捷，立刻就能出结果。缺点是，一些多种情况的疾病覆盖度不够，如直系亲属的情况、儿童的早产、医保卡代刷等。

2.邮件核保

对于智能核保无法覆盖的情况，用邮件的方式进行人工核保。可能需要上传病例、说明等资料。例如，对于医保卡外借，留下病史的情况，需要上传资料自证清白。

3.人工在线核保

有些疾病的问题比较复杂，需要专人一对一的服务，一般需要留下自己的联系方式，会有专门的核保人员进行电话沟通。

二、核保的结果有哪些？

影响核保结果的因素有很多，例如病灶的发展情况、是否治疗、治疗效果等。不同的保险公司对于相同的风险，可能有不同的核保结果，所以可以尝试多家核保选择结果最好的一个进行投保。

小A同学，一次体检出甲状腺结节，通过核保可能得到以下结果：

1.正常承保

小A同学，已进行了手术治疗。病理结果也为良性，且术后一年，复查甲状腺超声无异常。保险公司认为，小A同学患甲状腺癌的记录正常人一样，可以正常的承保。

2.加费承保或除外承保

小A同学，没有进行手术治疗。但是半年内的超声检查显示TI-RADS分级小于3级，结节直径小于1.5厘米、边界清晰且不存在淋巴结肿大。

风险宽松型的B保险公司认为，虽然目前无异常，但是没有进行手术治疗未来理赔的可能性大于常人，因此成本比较高，需要加费承保。

风险严谨型的C保险公司认为，虽然目前无异常，但是没有进行手术治疗未来理赔的可能性仍然很大，但是其他部位风险和正常人一样，选择除外承保：关于甲状腺的一切病变都不予理赔。

3.延期承保

小A同学目前正在接受手术治疗或术后未满一年、病理结果尚不明确。保险公司对于这样，风险性质不明确或无法评估的情况，往往会做出延期承保的结果。等到结果明确，进行再次核保。

4.拒保

小A同学，近半年的超声结果显示，结节内部血流紊乱、出现淋巴结肿大、边界不清晰等情况。保险公司认为，病灶极有可能已经影响其他部位，整体风险极高。做出拒保的决定。

一般来说，正常承保>加费承保>除外承保>延期承保>拒保。

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