结论放前面

    今天推荐的两款互助计划“水滴互助”及“相互保”值得参与！用一份外卖的钱获得一份一整年的保障。对于已购保险的人是一份有力的补充，对于还未参与商保的人来说也是一份基本的保障！

这个不是软文

    首先说明我写这篇文章是我切实想和大家分享的东西，我并不从以下的两个机构拿一分钱，我也不是保险行业的从业人员，大家不必担心和疑惑！

保障计划

    转眼又到2018年的末端了，好多小伙伴们年终奖开始到手，手头宽裕起来咨询怎么买保险的人都开始多了起来！

    这个也是近两年的明显变化，往常人们手里有了余钱大多数第一反应是存银行，稍有理财意识的存个银行定期、买个理财产品，而现在越来越多了的人开始重视保险，意识到保险也是一种重要的理财方式，且在理财组成部分中是不可替代的存在！

    关于我该怎么买保险和买哪种保险，这里不再赘述，可以参考我之前的一篇文章《保险理财的陷阱》。今天我只想以一个已经购买保险产品者的身份向大家安利两款值得参与的保障计划，注意这个并不是保险，而是保障计划！

水滴互助

    水滴互助是一个互帮互助社群，方便所有会员一起互帮互助，共同抵御癌症和意外等风险。加入水滴互助社群，会员如果不幸患癌或者遭遇意外可以按照“一人患病，众人均摊”的既定规则获得一笔医疗资金，最高可获得30万元。

    加入水滴互助也很简单，微信选择添加公众号“水滴互助”并关注，然后充值9元就可以加入成功。这里要注意的是你所充值的金额并不是直接给运营公司的，而是全部用于互助项目。

简单理财——2018年底安利两款保障的产品

    充值成功后还有一个180天的等待期，在等待期内患病是无法获得赔付的，这一点和大多数的保险产品是累类似的。

    除了基本的互助项目，对于追求高保障额度的人群，水滴互助也给出了一个升级的方案。“百万终身抗癌计划”，参与方式也很简单，直接在公众号办理就可以。参与费用为59元第一年，这里注意的是这笔金额中的30元为年费，也就是这笔钱是交给运营公司的，剩余的29元是用于平摊的互助金额。在今后每年的费用中你除了需要缴纳平摊金额还需要额外支付一笔30元的会费。换句话说你用30元购买了一份额外120万保障的权力，我个人认为是非常划算的买卖。下面这个图就是我自身的配置情况，各位自行参考。

简单理财——2018年底安利两款保障的产品

    到这里各位心里一定有个疑问，这个平摊费用到底会有多少，会不会难以承受！为了打消大家的这个顾虑我特别咨询了水滴互助的客服，客服表示一个月分摊4次，每次上限是3元。按照他说的我们简单算笔帐，假设每次都是上限，那么我们每年的平摊金额将是12*12=144元，极端情况下我们用最多144元购买一份30万的消费型重疾保障也是划算的，要知道同类保障额度在30万的保险，在您30岁左右保费通常在千元每年。

简单理财——2018年底安利两款保障的产品

    不过不要着急，我们刚才计算的是极端情况，那么实际会产生多少费用呢？实践才能出真知啊，以我加入互助宝的262天情况来看，我总共充值32元，目前余额26.42元，一共平摊了5.58元，平摊次数37次，平均每次平摊0.15元，从这个统计来看远远不到3元，如果按这个情况来看，一年都不到10块钱你便获得了一份30万的保障额度，何乐而不为呢？至于更高保障额度的百万计划也不过是多出了30元每年而已，划算！

简单理财——2018年底安利两款保障的产品

    出险人实际获得的赔付金额和第一次患病的年龄有密切关系，互助的金额会随着年龄的上涨而逐渐降低，这个基本上和保险的情形是一致的，且50岁之后是无法继续参与这个计划，这点对于年纪较大的用户群来说是不友好的。不过它也同时推出了老年的互助计划，有兴趣的可以自己去看下！

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相互宝

    作为资本市场的大鳄马老板自然不会看不到互助计划的庞大市场，于是在支付宝里也适时推出了一款强大的互助保障计划–相互宝。

    进入相互宝的方式也很方便，打开支付宝后在最上端搜索“相互宝”，找到“相互宝”小程序点击进入即可。

简单理财——2018年底安利两款保障的产品

    “相互宝”和“水滴互助”的模式是大同小异的，保障额度也一样是30万，不同的是相互宝的升级款是加了一套正正紧紧的医疗险，费用也是比较高的，本人33岁一年需要300元，因为今天是推荐的保障计划，对于这款保险的性价比不去深入讨论，买不买各位可以自行斟酌，我因为有其他保险，所以没有购买。

    相互宝每月扣费两次，分别为14和28号，每次扣费为单个对象不超过0.1元，且2019年每个成员平摊不超过188元，超过部分由支付宝承担，不过按照以往经验来看，想超过188元基本是不可能的，估计也就是几十块钱。

简单理财——2018年底安利两款保障的产品

    相互保的等待期只有90天，比水滴少了一半，马老板还是大气啊，已经是市面上最短的等待期了。

    相互保赔付金额也和年龄有关，患病可以拿到多少钱，要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。相互保对于年龄的限制明显比水滴更上了一个台阶。

    相互保而且背靠支付宝这棵大树，只要你年龄满足要求，芝麻信用分650以上，身体健康便可以0元加入，之后出了案例再分摊费用。

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互助虽好但不可代替保险

    哇，居然有这么好的东西，还这么便宜，我以后不买保险啦！

    保险公司还怎么活啊！

    通常来说很多第一次接触这类保障计划的用户都会有这种反应，感觉再也不用花大价钱去购买保险了，其实有这种想法是相当危险的！

    首先保障计划并不是保险，它并不具备保险的属性。这点也是各大保险公司及保险经济人不遗余力抨击保障计划的原因。记得刚刚出现此类保障计划的时候，行业内反应强烈，甚至有些保险经纪人担心会因此没了饭碗。其实大可不必，现在一个吃瓜群众的立场来看，两种产品完全可以和平共处，相辅相成！

    保障计划最大的风险就在于产品可能随时会被下线，甚至出现公司倒闭、老板卷款跑路的情况。虽然这些网站都标明资金由某某银行监管，但银行只会负责款项的专款专用，但并不会去审核项目的真实性，这样的风控和保险是不在一个级别上的。你所参与的保障计划只能够认为在运营公司正常发展情况下才具备保障的能力，目前来看也没有一款能够覆盖终身的保障计划！

    保险则不同，保险是受三行一会监管的且保险企业是不允许破产的，即使破产，你所购买的产品也会由其他保险公司继续运营，所以你所购买的那些寿险、重疾险在一定程度上可以认为是能够保障终身的。

    所以保障计划因为极好的性价比可以作为保险的补充，不可作为保险的替代。千万不要等哪天保障计划下线、暂停你才意识到还没有保险，到那时你再想要购买保险所需要付出的可能不只是更昂贵的保费，甚至可能因为某种原因而被拒保！

    保障计划存在一年便保障我们一年，即使它有一天运营不下去了，我们也不会有什么损失，因为我们曾经帮助过需要帮助的人了，那就够了！