在疫情肆虐的日子，宅在家里不断接到各种保险信息推送过来，内心虽然对保险不排斥，但那么多的保险产品，让人看的眼花缭乱，甚至连我之前购买的保险到底保障了啥，自己都不清楚了。前几天我的保险顾问赵老师告诉我应该梳理下自己的保险，听从了她的建议，我开始学习一些保险的基础知识，并根据赵老师的一些解答汇总成文，以供自己学习。先从简单的保险分类聊起。
对于人身保险的分类，从功能上可分为意外保险、大病保险、医疗保险、养老保险、少儿教育保险。
意外保险：主要保障意外身故、身残和疾病身故，这类保险主要应对生活中那些未知（不确定什么时候发生）的未知（不知道发生造成的影响有多大）。意外保险的典型特征就是保费低，保额高，但对职业有限制，如果从事高危职业，就不能购买或者保费大幅提高。个人认为在家庭财务安全保障体系中是应该优先配置的。原因就是保险顾问常说的，任何人都不知道意外和太阳谁先到来，发生的风险概率低，但风险影响大。
大病保险:主要保障常见的重大疾病，主要保障大病后保险人收入减少带来的影响，比如小A因为某个大病，治愈后需要在家调养3年，这三年可能就不能像正常人一样工作，大病保险主要是弥补这三年不能工作带来的家庭财务损失。
大病保险最为复杂，各种条款看得人眼花缭乱，但所有大病保险的前25个条款都是一模一样，是2007年4月由当时的保监会和医师协会共同修订，其中前六种疾病理赔率最高的产品。从这个意义上来说，购买哪家的大病都大同小异，购买时主要看购买费用、赔付效率，赔付能力。
医疗保险：顾名思义主要是解决医院期间的所产生的费用，常见的有补充医疗保险，住院医疗保险。这类保险，根据起付线不定，保费差异非常大。比如补充医疗中无起付线的商业保险（默认年龄在30-40岁），一年费用大概在1000左右，而有些住院医疗号称有好四五百万的额度，保费不过二三百。所以购买这类保险是，一定要檫亮眼睛，问问你自己想要保险什么，无起付线的门诊保险呢？还是有起付线的住院费用。
从风险的角度分析，一般先应该购买因住院医疗产生的高额费用，因为这个风险发生了才能够对你的生活产生重大影响。当然现在居住在北上广的同学，看个门诊也小贵，建议还是根据需要购买一些无起付线的门诊保险和无起付线的住院医疗保险。
医疗保险一般会作为大病保险的附加险一起购买。
养老保险：这类保险也是很多人口中的分红型保险理财产品，典型的特质就是分红。我个人比较讨厌这种叫法，保险的本质是保障如果风险发生时，对你的生活影响最小化，也就是风险的转移。这类保险一般在应该在意外保险、大病保险和住院保险配置齐全的情况下考虑。
少儿教育保险：顾名思义，就是孩子的教育基金，子女的教育是家庭的头等大事，但少儿教育金却不一定是，购买的时候需要根据自己的家庭保障规划综合评估。不建议什么都没有保障的情况下，就先买少儿教育金。
以上只是单一保险功能做的分类，但现在保险大多是多项功能混合在一起的，从生老病死都有，买的时候一定要知道你的目标是什么？解决什么问题，但一般买保险建议按照年龄合理配置，如图上图所示。
成长期：注重意外保障。
单身期及家庭形成期：注重意外保险、重大疾病保险。
子女教育期：注重意外保险、重大疾病、少儿教育险（根据家庭情况适可而止）。
家庭成熟期：注重意外保险、重大疾病、少儿教育险（根据家庭情况适可而止）、养老保险（合理配置，从风险的角度来说，可以不配置，但从改善生活的角度，可以量力配置）。
晚年养老：注重意外保险、重大疾病、资产传承（可以避税）。
从风险的角度和保障责任的角度来说，保障优先顺序，如上图所示，挣钱的爸爸（现金奶牛）、管钱的妈妈（吃喝拉撒）、上学的我（花钱的）、新来的弟弟（将要花钱的）、顺序不能乱，切记。
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