p2p活期理财_华融道理财

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? 密集监管之下，一度红红火火的网贷行业逐渐步入“寒冬”。经历了一轮又一轮的洗牌，一些优质的网贷平台开始浮出水面，备受投资人和金融机构的关注。据观察，目前已有一些金融机构开始与优质的网贷平台开展合作，业务互动越来越频繁。银行购买网贷平台上优质资产、网贷平台与银行合作推出助贷业务、网贷平台在交易所进行资产证券化……业内人士认为，这是新金融和传统金融合作的“破冰”表现，一方面传统金融面临资产配置荒，另一方面优质平台也急于升级优化自身的资产，二者相互融合有利于破解各自的难题。

共享优质资产，共推助贷业务

银监会于近日发布的《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》明确表示，银行在保障安全和合规的基础上逐步开放互联网金融服务接口。同时，《意见》还支持银行开展跨界合作，拓展金融服务场景，建立新的获客与活客模式，积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。因此，银行与互联网金融越走越近，二者之间的界限也越来越模糊。

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除了包括P2P在内的互联网金融企业正在与商业银行签署存管协议之外，一些新的合作探索也开始萌芽。据了解，目前网贷平台和金融机构的资产融合大致有三种形式：第一，金融机构购买平台上同类的资产，银行、券商、保险等机构的资管部门与一些平台的资产方洽谈资产购买合作，少部分已经达成合作。第二，平台上的同类资产在交易所进行资产证券化。第三，平台资产方与银行合作推出助贷业务。

小额、分散、优质的资产受双方青睐

无论是平台将同类资产进行打包发行资产证券化产品，还是为银行等传统金融机构推荐借款用户，双方最基础的合作焦点都在于“优质资产”。那么，什么样的资产是银行和网贷平台都认同的优质资产呢？业内人士认为，这些资产通常分为两种类型，其一是深耕某一业务领域，形成了相对比较有效的风控体系，比如有实力的小贷公司资产；其二是依托股东资源获取的资产，比如供应链金融。事实上，金融机构对这两块业务并不陌生。比如，银行曾开展过供应链金融服务，不过，通常需要依靠供应链中的核心企业进行风控。

三五年后或没有新旧金融之分

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众所周知，网贷行业发展之初是以比银行理财高出几倍的收益来吸引众多投资人，这也意味着网贷平台的借款利率一直居高不下。然而，在实体经济整体不景气和经济陷入下行通道的环境下，能支付高利率的借款人少之又少，网贷平台为了控制风险便开始寻找稳定安全的优质资产，收益率随之降温。

网贷之家数据显示，7月网贷行业综合收益率已下降至10.25%。今年前6个月，综合收益率分别为12.18%、11.86%、11.63%、11.24%、10.96%与10.38%。造成这一现象的原因是低息平台占比持续上升。

网贷行业收益率持续走低为平台选择优质资产创造了市场环境，但长此以往，与银行理财收益率的竞争优势是否会受影响？《2016中国财会人员理财与网贷投资报告》调查显示，在安全前提下，43.43%的受访者可以接受不高于6%的收益率；81.04%的受访者接受不高于8%的收益率。“尽管收益率下降，但网贷平台依然会有个收益底线，即网贷的收益率一定会超过银行，大概会高出2%—3%。”

从资产的角度来看，互联网金融诞生之初就定位为“传统金融的补充”，如果网贷平台的资产与传统金融机构类似，还能发挥其应有的作用吗？业内人士认为，互联网金融与传统金融机构的资产不相类似，因为资金成本和服务客群不一样。网贷的资金成本肯定比银行高，服务对象也一定不是银行的主流客户，风险接受度银行较低，网贷平台较高。另外，由于银行组织架构庞大固定开支很多，网贷的运营成本是银行支撑不了的。

银行、证券、保险，以及周边的信托、私募、基金和新金融一定会不断融合。目前看来，互联网金融和传统金融的不同之处在于客群和技术手段，但如今银行已经在技术手段上做出调整，客群方面也逐渐往新金融方面靠，所以二者不断融合是趋势。“预计三五年后就没有新旧金融之分了，因为大家都做一样的事情。”

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