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香港保险，是一个对大多数人来说，既熟悉又陌生的词，熟悉是因为经常能在媒体和朋友间提及，陌生是因为自己也说不出香港保险和内地保险有什么区别。
这篇文章，我会简单介绍下香港保险，相信您会对香港保险有个基本认识。
1 香港保险市场
前几年，出于海外资产配置、资产保护、信用卡套现等各种原因，内地人购买香港保险的数量激增，但这几年，由于政治环境、汇率波动风险、法律风险、理赔困难等因素，这股热潮的热度明显降低。
香港的头部保险公司主要有友邦、保诚、国寿、汇丰、宏利等几家，售卖最火的是两个险种：重疾险和储蓄分红险。
2 香港的重疾险
香港的重疾险产品，都是保障终身的，没有内地那样的可以选择保障至70岁或80岁的定期重疾险。香港重疾险的主险，其实是终身寿险，因此香港没有定期的寿险可供选择。
按赔付来分，香港重疾险有单次赔付、多次分组赔付产品。多次分组赔付产品，往往是分组赔付9次、10次的产品，价格非常昂贵。
目前，最主流的香港重疾险是「单次赔付+额外4次癌症/中风/心脏病」产品，也就是说，重症1次赔付后，还有额外的2次癌症+1次中风+1次心脏病的重症赔付。
保费举例来说，一款「单次赔付+额外4次癌症/中风/心脏病」的终身重疾险，27岁男性，保额8.5万美元（约60万元），缴费20年，每年保费2151美元（约1.5万元）。
相比内地的重疾险，香港重疾险产品有以下几个主要区别：
1、甲状腺癌，在内地属于重症，在香港，分在了轻症；
2、轻症和重症的保额，在内地是相互独立不影响的，在香港，轻症的赔付，会占用重症赔付的保额，比如一款保额50万的产品，轻症先赔付10万后，重症的保额只剩40万了；
3、内地的重疾险，都有轻症豁免，只要轻症赔付后，剩余所有的保费都不用再交，而香港产品患轻症后，剩余保费不会豁免，或者只豁免1年的保费；
4、在内地，投保重疾险前，可以进行预核保，而投保香港产品，必须本人前往香港，付款投保后才会知道核保结果；
5、内地的重疾险，很多都有绿色通道服务可选，香港的产品没有绿色通道；
6、内地的重疾险产品是保证费率的，每一年的保费都相同，香港的产品并不保证费率，后期有改变保费的可能；
7、对于重症责任，内地的产品中，必须包含25种常见重症，香港由于对疾病没有统一的定义，所以各家保司的产品疾病责任都各有不同；
8、普通吸烟者购买内地的产品不影响费率，但在香港，对于吸烟者，会加费10%-20%；
9、在内地，保险理赔金是赔付给「被保险人」，在香港，则是归「投保人」，这容易导致一些道德风险；
10、对于医保卡外借，在内地，可自证健康状况后尝试投保，但在香港，肯定拒保；
香港重疾险产品的几项优势：
1、部分重症条款定义较宽松，比如肾衰竭，香港产品定义只要达到肾透析程度即可理赔，内地需要肾透析达到90天，又比如脑中风，香港产品定义只要确诊4周即可理赔，内地需要确诊后180天；
2、免体检额高，可以达到50万美金的免体检额；
3、香港的重疾险有分红，一般是保额分红，可以抵御一部分通胀；
3 香港的储蓄分红险
香港的储蓄分红险，形态类似内地的「增额终身寿」，保证部分的收益irr是1%左右，不保证部分（预期）收益irr在3-5%左右，整体irr在4-6%左右。
内地的理财保险，类似债券，保证收益写入合同，锁定利率，一般为3.5%，非常稳定安全。香港的分红险类似基金，因为投资标的以美股和美国国债为主，收益不保证。
从锁定期来看，内地的「增额终身寿」大多数回本较快，锁定期短，香港的「储蓄分红险」，锁定期比较长，现金价值前期很低，前几年退保的损失较大。
香港的分红险对于大资产级别的人来说，优势主要在于美元配置和资产隔离。香港是司法和执法相互独立，万一内地的企业主在内地发生了债务需要偿债，在香港的保单现金价值可以较好的受到保护。
总结
对于保障型保险，建议在内地配置，因为人在哪里，风险就在哪里，理赔也更为方便，并且内地的保障型保险产品更为全面，费率也更低。
对于理财型保险，如果生活在内地，那么建议大部分资产配置还是在内地，香港分红保险可作为境外资产的一种分散配置来考虑。如果有移民或子女出国打算，可考虑配置部分香港保险。
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