【Excel】银行主动电话我，说5折优惠让我分期还信用卡，套路？

昨天小杂被某（交通）银行套路了。。。

教了大家如何使用 IRR()函数 来测算银行设定的还款实际年化率。参考：【Excel】银行主动电话我，说5折优惠让我分期还信用卡，套路？-Part 1

大家也看到银行给小杂这位站在食物链顶端的男人，每个月还款额是相同的。那会不会有那么一个瞬间，你脑海里会闪现出【等额本息】的概念？（为啥是食物链顶端？小杂微微一笑，透露出自己的月薪——30万多一点▼）

银行给我的方案是连续6个月，还款￥5120/月。还告诉我月利率是0.4%

那我们来算下实际的【等额本息】和【等额本金】都是多少？

等额本息

等额本息，是指一种贷款的还款方式。等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。它和等额本金是不一样的概念，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式，该方式经常被银行使用。

每月还款数额计算公式:

[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

——from 360百科

Excel中有个PMT()的函数就可以直接计算，不用上面那堆东西。

在C11输入以下公式

=PMT(F4,F2,C2)

用人话说，就是每个月还一样的钱，而每期扣减的本金会越来越多，每期利息的减少速度不大，导致总利息挺高的。

等额本金

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+ (本金-累计已还本金)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

——from 360百科

这次Excel没提供公式，就自己写吧

利息是不算入还款额里的，还款只算归还的本金，这样[还款余额]和[当月归还本金]就知道怎么写了。

[当月归还利息]=[还款余额]*月利率

公式：

这样就很容看出来了，等额本金在每个月归还的本金都是相同的，没变化，但每月利息减少的速度比起等额本息快，所以相同期限的总利息会更少。

比起某行的信用卡5折优惠分期还款。。。

还是被套路了！

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