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今天接到银行电话，说打算给我的信用卡提高额度，不过，必须要办理分期，这个分期是免利息的，每期只收取手续费7.2%。
我冷笑一声，说：“作为一名理财规划师，你们那些猫腻我全知道！”然后给他细细算了笔账，对方羞愧的挂掉了电话。
咱们来算算这笔账：
假如你消费了12000，这个时候你分期还款，分12期，每期本金1000，按他说的手续费是7.2%，乍一看好像也不高：每期手续费72元，那每个月连本金加手续费还款1072元。
蛋四（不好意思，我一激动新疆口音就出来了）！但是！
我们忽略了一个很重要的问题，第一个月总还款金额是12000，手续费72元并没有任何问题，但是从第二个月开始你的本金是持续递减的——11000、10000、9000……，到了最后一个月只欠1000块钱，还是需要72块钱的手续费！实际的算法应该是一年平均使用6500，每个月72的手续费，总共手续费是864，实际费率13.3%，足足比银行宣称的手续费7.2%高了快一倍！要知道，目前银行的一年期个人消费贷款利率才6%哎！
所以各位观众，千万别被银行所谓的低利率、低手续费吸引去办分期。用信用卡一定要牢记，千万别向银行多交一分钱。
有的朋友可能就会说了，果然信用卡猫腻不少，这信用卡还是干脆不用了！有一些经典的理财书籍，比如《小狗钱钱》都在说，要想好好理财得把你的信用卡全部销毁。
不过，我倒认为不能那么绝对。信用卡是一把双刃剑，你用好了，可以对你的理财助一臂之力呢！
1、可以让信用卡变成账本
我们平常消费的时候，尽量信用卡，通过每期银行给我们发过来的信用卡账单，来审视自己的消费习惯，因为账单中会罗列出自己的消费细节，根据上面的消费记录，逐渐掌握哪些费用是必要的，哪些是不必要的，从而养成开源节流的习惯，让自己的资金慢慢的积累起来。
2、用信用卡作为缓冲，规范自己的投资
我们知道，每个月将一部分收入拿来做投资——比如定投股票或者基金——是一个非常好的理财习惯。但是现实生活中由于每个人的收入都是有限的，难免某个月支出比较多，这时停止一个月的投资就很可惜了。利用信用卡还款期就是非常巧妙的方法：信用卡一般都有40～56天的免息期，在此期间，可以先用信用卡来维持日常消费和急用，而把自己的收入用到投资上。这样一来，生活投资两不误。一旦消费压力减缓，还能把更多的收入用到投资上。不过要谨记，必须在还款日之前把欠款全部还掉，要知道信用卡逾期可是复利计息，也就是民间说的“利滚利”、“驴打滚”，那利息可是很恐怖的！
3、创造额外价值
各个银行为了抢客户，一般都会推出各种各样的优惠活动。比如免费看电影、指定餐馆吃饭打折、团购等等。平时可以关注这方面的信息，等到确实是消费所需时，果断出手，从而让消费更划算。当然，对于那些看似优惠，但不切实际的消费，一定要保持清醒，不要脑子一热，超出自己的消费预算。
4、境外刷卡，减少费用
如果我们到银行用现金兑换外汇，再到境外去消费的话，会产生一笔费率在2%的“货币转换费”，而且你身上放着现金总是不够安全。但如果用信用卡消费的话，银联只会按照规定的汇率进行货币转换，不会收取那2%的货币转换费。
总之，我认为信用卡是一个很好的金融工具，用好它可以给我们的资金循环体系起到很好的助推作用。朋友，你的信用卡是怎么用的呢？
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