一、零钱袋里都有什么？——认识现金及现金等价物
现金，顾名思义就是钱包里的钞票和硬币，然而理财中的“现金规划”所指的现金并不仅仅包括现金本身，它是指“现金及现金等价物”。那么问题来了，什么是现金等价物？其实，现金等价物大体包括活期储蓄存款、定期储蓄存款、货币市场基金等。这些资产的流动性稍差于现金，但是要远强于其他资产。具体来说，现金可以随时用于交易，它的流动性最强；活期储蓄现在大多被人们存到银行卡中，广泛地用于微信、支付宝等移动支付工具的付款和转账，只是取现的话稍有不便；定期储蓄由于有固定的存期，所以既不能用于移动支付，也不能随时取现，虽然可以提前支取，但会损失利息，所以流动性最差。货币市场基金的流动性接近活期储蓄，下一期专门讲解这类基金。
二、零钱袋里放多少钱？——流动性比率
我们究竟要取多少现金放在手里，究竟要存多少活期储蓄、定期储蓄，买多少货币市场基金？这的确是个问题，但也不难解决，这要依据家庭的月支出水平。一般来说，将3-6倍的月支出作为现金及现金等价物就能满足家庭日常开支了。举个例子，如果王先生家庭每月平均支出大概是5000元，那么他家持有的现金、各种储蓄、货币市场基金合计在15000-30000元范围内，就是比较合理的。现金及现金等价物与月支出之间的倍数，就是流动性比率，这个比率可以在3-6倍之间浮动，但我们究竟选几倍更好呢？如果是收入比较稳定的家庭，保持3-4倍的流动性比率即可；如果家庭收入不太稳定，时高时低，或是存在季节性的周期变化，则需要保持5-6倍的流动性比率。举例来说，刚才的王先生一家和隔壁的李先生一家，月支出都在5000元左右，王先生一家收入稳定，因此持有现金、各种储蓄、货币市场基金合计在15000-20000元范围内即可；他隔壁的李先生一家由于从事个体经营，收入受季节因素影响波动较大，所以，李先生一家须持有25000-30000元的现金及现金等价物。当然，流动性比率的确定，还需要适当考虑家庭近期是否有可预见的大额支出，以及家庭对现金资产的偏好程度。
为什么3-6倍的流动性比率是最为合理的？这个比率不是越高越好吗，这样我们心里才更踏实啊！货币市场基金又是什么？它和余额宝有什么关系？下期继续哦！
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