中午好，我是张萍。
大家有没有这样的疑问：“我有医保，为什么还要买商业医疗险？”
我接触过不少朋友，认为有医保就足够了，再配置商业医疗险，多余了。
能说这些话的朋友，萍儿真心为他们感到高兴，这证明大家和身边人的身体都是健康的，人的一生，没有什么是比健康更重要的了。
那到底有没有必要？
大家的朋友圈想必和我的是一样的吧，每隔一段时间，就会看到一个水滴筹、轻松筹。
有朋友的同事做了一个统计，她把1—6月里，朋友圈里转发的50条水滴筹、轻松筹做了数据分析，发现筹款的人，70%都有医保。
既然大部分人都有医保，为什么还要各种筹呢？医保难道不能解决覆盖医疗费用吗？
是的，医保根本不够，相比巨额的治疗费用，很多时候，很可能也只是杯水车薪。
你说不够用，从哪里得出的结论呢？
我们一起了解下医保报销规则：
（不同地区，医保报销规则大体相同，但稍有差异，萍儿以北京地区为例）
1.医保有起付线和封顶线
北京地区的门诊起付线1800元，住院1300元，起付线以下的费用，需要我们自己承担。
无论我们花费多少，门诊一年最多2万封顶。住院保障——基本医疗保险，一个年度累计最多10万，大额互助保险，一个年度累计最高报销数额为20万。
那起付线以上，封顶线以下部分，是不是就都可以报销呢？
当然，答案是否定的。
2.医保还规定了自付比例
不同等级的医疗机构，报销比例不同。
门诊方面，一般的社区医疗机构比例可达90%，而如果选择医院，那报销比例只有70%。
住院费用报销要复杂一些，分为大额互助保障金和基础医疗保险。大额互助保险，报销比例为85%；基本医疗保险，不同等级的医院，报销比例不同；住院花费数额不同，报销比例也不同。
北京住院报销比例
不同住院费用，不同医院等级，报销比例不同
但无论我们选择哪种，我们都有一定的自付比例，这些费用都是我们自担的。
剩下的部分，是不是就是医保报销范围了？
萍儿也希望如此，可事实上······
3. 药品报销、医疗设备、医疗服务项目有限制
看病就医时，医生经常会问：自费药，进口药，社保用药，你要哪种？做手术时，也会被问及，进口医用耗材和社保报销的，你要哪个？
有过就医经历的朋友，细细回忆一下，这个问题，是不是听着很耳熟呢。
我国社保目录把药品分为甲、乙、丙三类
【甲类药】：临床必需，使用广泛，价格在同类药品中最低，报销比例100%。
【乙类药】：可供临床治疗选择使用，疗效好，比甲类药价格略高，需自付一定比例，一般乙类药报销比例90%。
【丙类药】：是高档药，新研制的特效药，通常称为自费药、进口药，治疗效果最好。比如常见的靶向药等，这类药品费用昂贵，医保不能报销，需要个人全部自担。
除了药品报销的限制，很多先进的高端诊疗技术，医疗设备，医疗耗材也没有纳入社保。如针对癌症的质子重离子治疗，社保是不能报销的。
住院期间因病情需要，病人可能需要转院、转诊，需要用到救护车。救护车的费用，社保同样是不予报销的。
好了，除去起付线以下，封顶线以上，自付、自费部分，剩下的就属于医保报销的范围了。
医保报销V型图
经过上面一系列的分析，我们得出了医保报销V型图，彩色区域是我们自担部分，白色部分是医保可报销的部分，医保可报销的实际占比是整个大三角形的一半，还差一点点。
我们举个例子，大家会更易理解：
所以，由于医保报销的各种限制，小W实际总报销比例51.9%，并没有达到住院95%的报销比例，个人还需自担38485元，48.1%的比例。
小W的例子，花费其实不算太高。真正的大病，动辄几十万，有的甚至上百万都不为过。按医保报销的限制，和实际医疗费用相比，实际报销金额，真的可以说是杯水车薪。
除了以上各种限制，医保还有以下两个局限性：
4.地域的局限性
社保是由各个地方各自统筹的，去外省市看病，就医，如果要报销，需要在本地医院开具转诊证明，并去去社保备案，办理异地就医手续。
相信有过异地就医经历的人，都有深刻感受。
5.医保不报销境外就医费用
现在不少人生病后，会选择去香港或海外等发达地区接受治疗，缘于这些地区的治疗手段更先进，治疗效果也更好。
但是因为就医地点，不在大陆范围内，不属于社保规定的医疗机构，所以往往这些费用，医保不能报销。
医保有这么多的限制，我们还需要上医保吗？
答案是需要。
医保是我国的一种福利，是基础保障，医保具有以下优点：
1.保障范围广：我国公民人人都可加入，且价格比较低；
2.涵盖疾病全：医保不限疾病种类，无论我们所患何种疾病，医保都提供保障；
3.可带病投保：不以我们是否身体健康而影响投保，即使身体有问题，也可正常参与；
4.可无条件续保：只要我们交钱，医保就收钱为我们提供保障。
5.长期有效：只要我们缴纳一定年限，即可终生享受医保。
以上的这些优点，是医保独有的，任何医疗险都不能替代。
总结
1.医保作为基础保障，不可或缺，一定要按时交。
2.条件允许的情况下，一定要配置商业医疗险，作为医保的补充。
今天就说这么多了，我们下次再接着聊。
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