作者 | 翎思君·Andy
原创 | 第41篇·首发于公众号
有了医保还需要买商业医疗险吗？
美国前总统3个月战胜“癌王”？
免疫药物和靶向药物医保能报销吗？
如何挑选商业医疗险呢？
本文主要内容如下：
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群里，3.6万一针的“神药”
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美国前总统3个月战胜“癌王”
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国内已上市PD-1药物
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医疗险是否能报销
3.6万一针的“神药”
在翎思君的一个微信群中，一位群友分享了这么了一则身边的故事：同事的父亲得了肠癌，要使用一种药物来治疗（用她话说叫“续命”），这种药如果是国产的1.8万/针，一个疗程打5针，共9万元；进口药更贵，需要3.6万元/针，一个疗程下需要花费18万元。无论是国产还是进口，这笔药费都不报销。
翎思君正好对抗癌药有些许研究，就在群里对这种药物只是做了普及，这种药是抗癌免疫药PD-1，群里发出的照片是美国默沙东生产的帕博利珠单抗（pembrolizumab），英文品牌名称KEYTRUDA，在大陆地区被叫做可瑞达，香港地区叫做健痊得。
2018年我们在社群里普及过抗癌药知识，而后也曾帮助社群里的群友对接到了福建省立医院某专家团队最新抗癌临床治疗方案。关于这一段记录，我在《我为什么坚持做保险科普公众号？》一文中有更详细的介绍。美国前总统战“癌王”
2015年8月20日，91岁高龄的美国前总统卡特召开新闻发布会，宣布自己已确诊罹患晚期黑色素瘤，脑中的4个瘤块约2毫米大小。
黑色素瘤被称为“癌症之王”，因为它扩散转移快，死亡率极高，常规治疗不敏感，对化疗放疗和药物治疗中尤其无效。在重疾险理赔条款中，皮肤癌是不保障的（轻症），但是恶性黑色素瘤的皮肤癌是属于重疾。
令人惊讶的是，仅仅三个月后卡特即宣布战胜了“癌王”！
12月6日，卡特发表声明说，医生在给他做完最近一次脑部磁力共振扫瞄后，没有发现此前在他大脑中出现的黑色素瘤或新的癌细胞。“我以为只有几周的存活时间了，但是我现在出奇的放松，准备好了迎接新的探险！” 卡特总统说。他同时还透露，自己的治疗方案包括靶向放疗和免疫抗癌新药KEYTRUDA。KEYTRUDA是在2014年9月4日才通过美国FDA审批获准用于治疗黑色素肿瘤，也是获批的第一款PD-1/PD-L1药物。
卡特总统的近况如何呢？
据中新网12月30日报道，美国时间29日卡特参加了家乡教堂的礼拜。卡特现年95岁，2019年，卡特三次跌到，并伤及筋骨。一次造成臀部骨折，一次伤及左侧眼部，一次造成骨盆骨裂。11月，他因脑出血导致颅内压升高，入院接受了脑部手术。
三次摔倒，一次脑血管疾病手术，完全没有癌症什么事......
国内已上市PD-1药物
翎思君查阅相关资料，汇总了国内已上市的5款PD-1免疫药物适应症及其费用情况：
纳武利尤单抗（厂商：百时美施贵宝 进口）批准适应症：非小细胞肺癌
无赠药年治疗费（参考）：48.15万
帕博利珠单抗（厂商：默沙东 进口）批准适应症：恶性黑色素瘤/非小细胞肺癌
无赠药年治疗费（参考）：60.92万
特瑞普利单抗（厂商：上海君实 国产）
批准适应症：恶性黑色素瘤
无赠药年治疗费（参考）：18.72万
信迪利单抗（厂商：信达生物 国产）
批准适应症：霍奇金淋巴瘤
无赠药年治疗费（参考）：26.65万
卡瑞利珠单抗（厂商：恒瑞医药 国产）
批准适应症：霍奇金淋巴瘤
无赠药年治疗费（参考）：51.48万
医疗险是否能报销
既然医保不能报销，那商业医疗险可以报销吗？我们以目前主流的百万医疗险为例。
百万医疗险的报销条件为“合理且必要”的医疗费用，其中关于“药品费”的释义中我们圈出了关键词“合理且必要”“医生开具”“国家药品监督管理部门核发的”“国产或进口”药品。
所以理论上讲百万医疗保险是可以报销这些昂贵药的，但是由于医保限额等一些原因，这些药物并不是所有医院都会进货，需要到医院外面特定药房购买（DTP药房），这种情况叫做“外购药”。针对外购药，各家保险公司政策是不一样的，目前大多数保险公司对外购药是不报销的，所以翎思君建议尽量选择明确可以报销外购药的百万医疗险产品。
在百万医疗险中的元老级产品众安《尊享e生医疗险》明确包含肿瘤特药服务，针对于肿瘤的外购药保险公司指定药房购房购买，而且买药费用是保险公司直接与药店结算，保险客户不需要付款。（专业术语叫做“直付”）
插个题外话，按照当前“合理且必要”条款，保险公司却不报销外购药是否合理呢？我们如何维护自身权益？关于这个话题我们将另外起一个话题来细讲“保险公司公司免责拒赔，我们就束手无策了吗？”
翎思君没有报销过PD-1免疫药（毕竟刚上市），但是小君办理过靶向药物的理赔，利妥昔单抗（药名：美罗华）属于靶向药，针对非霍奇金淋巴瘤的一线治疗方案，防癌医疗险和百万医疗险都可以针对此种药物进行报销。
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