每次身边朋友有保险需求来咨询时，伽罗一般会综合产品、服务、性价比推荐出一套方案。方案中经常出现一些并不十分出名的保险公司（钱都用来做产品，所以没钱打广告）。总会被问到，你推荐的这几款产品，有些保险公司在我所在的城市没有网点，能买吗？如果买了，会影响未来的理赔吗？毕竟保险公司的客服都建议我不要“异地投保“”。
类似的问题被问了差不多两百遍以后（实际就是懒~），我忍不住要出手了，今天就来好好聊一聊这个话题！
●为什么会出现异地投保
●为什么监管大大有区域限制
●异地投保的实操指南
●异地投保，理赔怎么办？
●异地投保的利与弊
一、为什么会出现异地投保
在我们天朝，不是只有教育资源、医疗资源发展不平衡，保险资源也是。所有的保险公司都已经在北上广等一线城市开展了保险业务，而海南，西藏，新疆等地区，保险公司机构较少，对于保险公司来说，优先在GPD高的城市开展业务，对公司发展更有利。
现阶段，只有大公司会“摊大饼式”的在全国各地开设机构，而这些公司，信奉“高价值、高净值”，产品不会有价格优势，而用户的需求又是多样的，在保险责任种类繁多的产品中，朋友们千挑万选到一款中意的产品后，才发现不在销售范围时，才会考虑异地投保。
二、什么监管大大有区域限制
监管大大从多方面考虑，认为公司规模不同，服务能力不同，给消费者带来的服务体验不能达到统一，同时不利于监管（万一出现麻烦就不好了），最终才有区域限制的规定。
想象一下，如果当地有一家机构，用户有个问题，直接去柜面办理，是不是比冷冰冰的电话客服强？退一万步讲，日后有纠纷，拉横幅、静坐、砸机构也方便啊...(我又邪恶了)
保险公司管理规定（2015年修订）：
第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。
解读：通过电话、互联网方式，保险公司可以对无分公司的区域进行保险销售。
2015年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中也有规定：保险公司在互联网上销售人身意外险、定期寿险和普通型终身寿险，家庭财产险、责任险、信用险和保证险，以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产险业务，可将经营区域扩展至未设立分支机构的省市。
但是不知道出于什么考虑暂时没有开放高现金价值的人身保险产品和车险。
三、异地投保的实操指南
异地投保分为“线下投保”跟“线上投保”，但是操作方式都是一样的，
在投保时填写一个承保范围内的地址。当保险生效后，通过保险公司的客服或通过电脑、手机，登录保险公司官网进行保全操作，修改为正确的地址即可。
四、异地投保，理赔怎们办？
目前没有任何的法律法规规定异地投保是非法的，也没有一宗因投保地问题被保险公司拒赔的（合同另有约定的除外）。我们还可以从多方面去推理
（1）保险公司：
任何一个商家都不会拒绝挣钱的机会，现在的竞争激烈，保费压力很大，大家都想多卖一点，卖的越多赚的越多，有一些第三方代理平台为了多卖一些，会刻意的“隐瞒”投保区域
（2）承保合同：
我们都知道理赔以合同为准，而承保合同的免责条款中没有约定因用户购买时的承保地有“异常”而拒绝理赔这一条
（3）流动性：
我国人口流动性很大，今年在北京上班时买了一份保险，明年去了东北，这份保单依然生效。保险公司没权利因为用户去了无服务的区域而要求退保。反而保险公司还为这些用户提供了“全国通赔”的服务所以异地投保时把自己当做一个具有流动性的人口处理就好了。
五、异地投保利与弊
任何保险公司都保证“全国通赔”，理赔不需要担心。
（1）利：高性价比
（2）弊：异地投保的硬伤就是服务可能“跟不上”。用户办理服务只能通过网络或电话客服进行办理，但是有些保险公司的互联网服务很发达，比跑机构去办理服务还方便。理赔采用资料邮寄或者网上申请，但是有些公司也与一些第三方机构开展了协助理赔业务
比如
1.弘康人寿
出险时所在地没有机构，将会有第三方合作机构人员去登门协助理赔
2.安邦系
出险时所在地没有机构，安邦支持旗下任何分支机构代为收单流转理赔。
安邦集团旗下有产险、寿险、健康险、资产管理等公司。而安邦财险遍布全国。
提供类似服务的保险公司有很多，
所以“全国通赔”不是空话，是为了给用户带来更好的理赔体验。
3.信美相互
作为国内的第一家相互制保险公司，还是“阿里系”，必须是全线上服务，所有保单服务全部在app中搞定。
六、总结
关于异地投保，要因人而异，如本地产品卖3500，异地卖3200，从风险偏好等综合性考虑，还是买本地的比较好。
但是本地没有合适的产品，做异地投保也是可以的。如重疾险这种理赔率较低的产品，有可能10年、20年都不会发生理赔，而这期间如果保险公司发展的不错，可能就在当地开设分公司了。如果当地没有分公司，现在网上理赔也很普遍，从保险公司的角度，网上理赔的人工成本更低，很多保险公司都在大力发展线上服务“足不出户、轻松理赔”。
异地投保需要多方面考虑，不是每个人都适合异地投保，每个人有每个人的想法，请结合自身需求做出决定。
网友评论