所有的人都希望自己有财务自由的一天，做自己想做的事，但我们在现实中磨砺之后会明白，真正成功的人少之又少，那么普通人有没有机会去实现财务自由，再退一步说，可以去减轻自己的经济压力呢？接触过理财或者闯荡社会的人都知道，“钱生钱”的方式是汲取资金财富最快的方式，这种滚雪球的复利方式，很容易使人在长期之后获得越来越多的财富。可是作为没有任何金融和经济头脑的小白，如何开始自己的理财之旅呢？那么我们可以从最简单收益小的学起——货币基金，逐步走向正轨。
投资理财首先要注意的问题
收益性、风险性、流动性，这是我们做任何投资理财必须注意清楚的三点。收益性，就是我们会得到什么，经常会看到的年化收益率，就是理财的一大量化指标；风险性，就是我们可能会失去什么；流动性，就是我们投入资本的变现能力。很多时候收益和风险成正比，流动性一定程度上决定我们的可用资本。做理财必须要面对的三个问题，很多人做投资理财很容易就只盯着收益性，如股票，涨时买入，跌后套牢，不注意风险性，再如投资保险，必须定期达到后才能支取，不注意流动性。任何一面的忽略就会让我们进入非常被动的局面，所以我们必须综合考虑，根据不同情况决定理财策略。而今天提到的货币基金是离我们日常生活最近，也最易操作的理财。
什么是货币基金？
一看到“基金”两个字，很多人立刻想到投资，立刻感觉到风险就抵触。其实，2013年6月开始，越来越多的人就认识里一款他们自己还没意识到是货币基金的产品——“余额宝”。当你把资金存入余额宝时，它开始给你结算远高于银行存款的利息，当你需要使用资金时，可以把钱取出来，两个小时内到账到银行卡。通过这一点你应该知道，货币基金，就是可以像货币一样使用的基金，更生动的说，它就是“比定期存款利率更高的活期存款”。而余额宝，其实就是改头换面，消除人们对基金投资，在文字语言上的恐惧和障碍。
货币基金收益从何来？
受过教育的人都知道，“天上不会掉馅饼”。这种纯粹意义上，和银行存取款没有区别的货币基金，收益从哪里来？
运作方式：通过收集散户的资金，如你五百，我一千，聚少成多，溪流入海，最后到了基金公司手中可以汇集上亿的资金（规模大的甚至是千亿），然后基金公司拿着这些资金去投资，获得的收益返还给大家，并从中收取一小部分费用（管理费、服务费、托管费等等）。
收益来源：由于基金公司汇集起来的资金很多，所以它可以跟银行谈判，拿到更高利息的同业存款，有时提前支取这些存款还不收罚息，还有大额存单等一类的安全性较高的投资。还可以做一些短期债券、资产支持证券等等，来小额提升收益并风险极低的投资。
货币基金到底安全吗？
前面提到了货币基金的收益来源，那基金公司选择的投资项目将直接决定货币基金的安全性，所以我们必须关注基金公司的投资项目，才能做到投资心中有数。可以基金公司的财务报表来判断，下面以天弘基金余额宝2016年半年度的财务报表为例：
天虹基金余额宝2016年半年度财务报表
简单分析可以看到，投资总资产8257.84亿元，其中银行存款6009.78亿元，占比72.78%。这一部分资产的安全性很高，和我们自己把钱存在银行区别不大。而对于债券投资，商业银行的偿还次序排在存款之后，安全性略低于银行存款。
但不是所有的货币基金都是把资金大部分投在银行存款，也不是投入的债券都是安全性较高的一类中，毕竟这些收益率都偏低。所以不能对货币基金投入的债券不甚了解，可以查一下债券代码，如果对于发债公司的负债率高，或者公司处于产能过剩行业，又或者债券的票面利率较高，那么此类债券的风险也可能较大。
怎么看待货币基金？
这里先说明货币基金经常看到的两个名词：万份收益和七日年化收益率。万份收益就是你投入资产每10000元的收益，如余额宝某日的万份收益是0.8。那么如果你投入的资金是10000元的话，当日收益就是0.8元。七日年化收益率就是之前七天的收益来相加，除以7并乘以365。之所以用过去7日（而不是当日），是因为货基或多或少的参与到证券市场，其中的普遍规律是周四收益较高，周末收益较低。
货币基金，我们可以在网上大致看到，其年化收益率大概3%左右（中建信贷是3.2%,余额宝最近七日年化收益率达到了3.6%，我们可以看大部分时间的七日年化收益率，来推测年化收益率，打开手机余额宝就可以看到）。这样的年化收益总体是偏低的，一万元一年的收益可能就是一顿下馆子饭钱，（银行存款更低），我们会问这样的做有什么意义呢？答案是它的流动性。
我们看到令人信服的安全性，另一优点就是他的流动性，即是它可以快速变现，余额宝买单的人更加深有体会。提取到银行卡，可以两小时之内到账，相比较交易所证券周末不予提现，不动产变现速度极慢，遇到紧急情况动用资金时，那个时候真可谓是束手无策。所以货币基金适合流动资金做理财，把它当货币一样使用，减少现金使用的弊端。我们选择货币基金时，首要考虑的是货币基金的流动性和安全性，而不要在意其收益的略高略低，更不要指望货币基金实现财富大幅提升。
既然货币基金收益率高，那么为什么不把钱全存进货基而不是银行？
我觉得重要原因是有两个：一个是信息不对称产生的劣势，一个是人们的认知不完整。信息不对称，这是短期无法解决的问题，个人很难筹集大笔钱（网络非法集资），拿到了钱也很难跟银行去谈利息。认知不完整，因为人们一看到货基，就想到风险，所以难以了解和信任，更不用说把钱投入其中了，而货基要求高一点的利率，就被大部分人的活期和定期存款所冲淡了。换句更实际点的话说，就是你买货币基金的收益，是大部分人活期和定期存款买的单。
反过来想想，如果所有人把钱全存入货基，那么银行大哥要放贷时就要找货基兄弟，但是货基兄弟提出更高的存款利率，大哥为了生存不得不提高贷款利率，借贷人看到水涨船高的贷款利率，决定不贷了，从而银行大哥觉得不需要货基兄弟的钱放贷了，那么货基兄弟的钱就全烂在自己手里，更不可能向客户提供收益了。所以，就像所有人同时把银行里的钱全取出来那么不可能一样，货基打的就是不可能所有人把钱全存进货币基金的主意。
货币基金的收益怎么计算？
同样的以余额宝为例：
余额宝买卖时间收益计算
每天买卖是以下午三点为分界的。当天下午三点钱买进算入当天确认，从第二日计算收益，而当天三点后买进算入第二天确认，从第三天计算收益。尤其注意是周五，三点前算入下周一。三点后直至周末，都只算入下周二。总上来看，频繁的买进卖出货币基金是非常不划算的，只会是收益变得微薄。
所以，我们要做的是，尽量不要大笔资金的动用货币基金，可以把它用于日常的支付开销，而不是资金周转。
文末小结
货币基金的收益绝大部分来自于稳健性投资，如定期存款、稳健型债券。不同于一般人的储蓄，拥有大笔民间资金的基金公司可以要求更到的收益率，本质上是在挤兑银行吃饭的看家本领——利差，缩小了存款利率和贷款利率之间的差值，无疑是笔让银行难受的买卖，但是还能进行下去的根本原因就是老百姓对货币基金的认知不完整，对金融理财的信息不对称，才有了今日货币基金去收集人门口袋中闲散资金的繁荣景象。
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