聊保避险（三）：为什么购买保险及看病贵的原因

聊保避险（三）：为什么购买保险及看病贵的原因

前文介绍了保险的定义，也对保险的分类与作用进行介绍，但对于配置保险的重要性，普通大众可能存在一些疑惑甚至会产生很大的分歧。今天，我将从感性与理性双面角度跟大家分享我对保险重要性的理解与认识。

再一次强调，对于工薪阶层，购置保险是为了覆盖风险，而不适合用保险来进行资产配置，我们购置保险是基于爱与责任。

我们先来看几个新闻，也是我们生活中常见的场景：

场景一：某山村女教师，月工资800元，背着自己白血病的孩子坚持教书，因为如果丢了工作，孩子最基本的治疗费用都成问题。情况被报道后，大山里外纷纷相助，孩子成功治疗，教师安心教书。

场景二：医院门口，父母带着生病子女下跪求助，请求好心人给予帮助。电视台、报纸广泛报道，各企业、爱心人士纷纷解囊相助，社会和睦。

场景三：微信朋友圈，某某某生病无力救治，请求众筹治疗，请大家献出爱心。

这样的新闻报道每天都在轰炸着我们，不知道大家看见这样的新闻是什么感觉？一方面我感受了社会的正能量，社会公益力量的强大。但从另一个角度看，这些都是家庭和自我风险防范意识不强，将自身责任强加于社会的一种病态现象。

但究竟我们为什么要购置保险呢？

因为，我们是财富的创造者，同时也是财富的消耗者，我们提供了家庭资产收入，也承担着家庭的支出与债务。

当意外来临之时，我们收入可能产生中断，但我们的开支不会减少甚至会迅速增大，我们的负债也不会因为意外而消失，这就造成了收入减少而开支增大，且债务维持的巨大风险。这样的风险仅靠个人和家庭储蓄是难以支撑的，同时这些风险也必须要进行覆盖的，这也就是我们必须配置保险的最主要原因。

聊保避险（三）：为什么购买保险及看病贵的原因

为什么我们会对保险有这么大的抵触，我想原因很多，但最多的一定是下面这条：我已经有了社保，而且单位也给我们配置了部分商业保险，不需要额外购置商业保险。

我想说的是，这是对社保的片面错误理解。以下就单从社保角度，给大家做一下解释和科普。

社保包含 “医疗”和“养老”两块，都是国家给予社会全体提供的基本医疗与养老保障，这是利国利民的基本国策。

社会养老保险

对于社会养老保险，现在非议很大，养老金缺口问题也一直广受社会关注，是否能为退休后生活提供足额的保障也是大家讨论的焦点。只给大家提供一个数据，2013年城镇职工养老保险退保率高达11.3%。

可以确定的是，单纯依靠社会养老保险维持退休前生活品质，是不可能的。也就是说我们对于自己的养老问题是需要关注的，至于是否需要用商业养老年金险来覆盖，也要看具体人群需求，这在以后的具体险种配置逻辑篇中会进行分析与介绍。

社会医疗保险

聊保避险（三）：为什么购买保险及看病贵的原因

社会医疗保险的报销机制是消费补偿型，也就是说一笔医疗开支只能报销一次。对起付线也有明确的规定，也就是免赔额的存在。对于就医者在不同医疗条件下进行医治，也有不同的报销比例进行约束。

从社会的普通认知：“看病贵”这个观点来看，这是对社会医保认识的不足。

社保医疗解决的是看病的基础问题，它覆盖的是我们医疗的底层和基础风险。

聊保避险（三）：为什么购买保险及看病贵的原因

同时，现行的大病统筹，也会覆盖罹患重疾大额医疗费用风险，所以跟一般的保险公司片面宣传的不同，如果对医疗品质没有过多、过高的要求，社保医疗能解决我们医疗的绝大部分问题，个人所需承担的风险是不大的。

而之所以有“看病贵”的问题，原因有二：一是社保医疗有固定报销额度，对于超过限额的部分依旧需要我们自理；二是我们往往看病都会追求更好的品质，而更高的品质意味着更高的开支，以及大量自费开支。

请试想一下，我们去医院看病开药，是不是经常会问有没有进口药？这些都是社保所不覆盖的。

目前，我国的药品目录共有药品195130种，社保用药2675种，占比1.4%，2675种药品中，全额报销的甲类药品只有594种，自付20%-30%的乙类药品1941种。

从这组数据中，我们可以看出，社保对于人民群众期望的高品质的医疗是不支持的。

当然，这跟现实国情有关，中国有着庞大的人口，目前基础医疗也存在着严重的不平衡现象。保障13亿人的基础医疗已然成了国家财政的一大支出，我认为片面要求国家提供非必要的高品质医疗保障本身就是不公平的。

所以，这就是我们需要配组商业保险的原因之一。我们需要用商业保险，来覆盖我们高品质医疗需求风险。

当然，这里也要跟大家普及一个政策，这也是社保较商业保险的强大优势，那就是可以带病参保，不会产生拒保的情况。

商业保险对被保险人的身体状况有特定要求，在购置商业医疗保险时，会有严格的事先申明，被保险人要对自身体质进行说明。如果被保险人有特定病史，可能会被拒保、增加特定病种除外责任，甚至调整增加保费。

综上所述，完全依托社保，可以覆盖我们最基础的医疗和养老风险，但是我们的生活水平在全面提升，这跟我们追求更高品质的生活是不匹配的。如果家庭保障体系构建不全，因病返贫等现象依旧会产生，因为你想用的高效药品，都是社保不能报销或者部分报销的。

聊保避险（三）：为什么购买保险及看病贵的原因

这张图比较形象的说明了医保报销的过程，以及“看病贵”的原因，但是图片只是意会，并不准确。这张图主观上刻意缩小了社保报销比例，片面强调了商保的作用，毕竟是保险公司为了强调商保作用而刻画，大家只需要知道真实原理。

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有关申明：保险行业乱象丛生，而且涉及财富、涉及整体风险防控，我本身并不是保险行业的从业者，在我个人不具备专业化的理赔等法律能力的前提下，我只跟大家分享正确的保险理念，并不宣传任何保险产品，也就是说我并不涉及相关的利益。