保单代签字是有效的吗？

欢迎大家来到老牛保险大讲堂，今天我们讲一个代签字的话题——保单代签字到底是不是有效的？

在实际投保的过程当中，特别是在线下购买保险，我们总需要一个签字的流程，这个签字是特别重要的一个法律手续。签字和盖章，表明我们作为合同当事人的准确的意愿表示，所以这个签字是一种法律程序。

保险合同非常严谨，它代表了保险公司、客户、代理人，当然还有被保险人和未来的受益人，这么多当事人的利益。那么在整个签订保险合同的过程当中，签字的问题，会出现很多种的状况，比如说：我们急着出差，但有个产品很适合我们，而我们没有机会、没有时间去亲笔签名，然后由代理人帮忙签了字，或者由自己的家人签了字，那这个合同将来到底是有效还是无效的呢？这个问题涉及到客户的切身利益，我们今天就把这个话题讲一讲。

代签名，实际上就不是本人签名，它又分成三种情况：第一就是我们的孩子购买保险，他本身没有民事行为能力，所以我们父母签名，这种情况其实不叫代签名，它本身从法律意义上来讲，就是需要一个监护人去替孩子签名。这个签字，父母的任何一方都可以，去签父母自己的名字，在这种情况下不叫代签字。

第二种情况的代签字，是指非保险代理人的签字，比如配偶、父母、朋友，非自己的、非保险顾问的代理人的签字。 这个“代理人”是非常广泛的法律概念，保险顾问是保险代理人，但是这里讲的代理人，是指能够替我们办事的这个人，当然也包括保险顾问在内，但不仅仅局限于保险顾问，这也是一种代签名。那这些人的签名，有效还是没效呢？他需要一个合理的授权。但我们的法律在这些方面是空白，是没有规定的，所以在保险合同订立过程当中，他主要是你自己意愿的表示，尽可能不要让其他代理人替你去签字。

第三类代签名，就是指保险公司，或者保险公司的代理人替你签名，这种情况下是比较普遍的。就是说，你想买一份保险，你很信任这个代理人，他帮你办很多手续，顺便就帮你把名字给签了。特别在我们国内很多的人情保单，对你的亲戚朋友比较信任，看都不看，或者确实是没有时间，人在国外出差、去旅游，这个产品很快就没有了，我们很容易会错过这样的好机会。在这种情况下，保险顾问就会替我们去签名。那这种情况下保单是不是有效呢？

中国保险法的司法解释二第三条，明确规定：“投保人或者是投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签名或者盖章，是由保险人或者保险人的代理人代为签字或盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”

保单代签字是有效的吗？

“投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”如果你把保费交了，就表明你已经认可别人替你签名，所以生意的成交，重要的是看这个费用有没有缴纳，你为什么要交钱呢？那是因为你确实是想要保险，所以这个法律还是讲理的。这种情况在现实工作中，什么情况下会适用呢？ 比如说，你确实是反悔了这份合同，你不想买，但是因为你出差错过了犹豫期，保险合同有犹豫期，这个犹豫期的时间长短不同，通常长期的合同，犹豫期是十天的时间。犹豫期一过，再反悔的话，损失就会很大，特别是一些大额的理财年金保险。你想把它退掉，这个时候，这个法律条款就会起作用了，如果你能够证明这份合同是无效的，你可以把所有的钱全部都拿回来。

当然在现实的工作当中，保险公司为了控制这种风险，是一律不允许进行代签名的，所以在每份长期合同电话回访的时候，总是要去询问投保人：“这个名字是不是你亲笔签的？”而且要进行录音，做为呈堂证供，这点非常重要。那作为我们客户来讲，如果这个名字不是你自己签的，到底该怎么回答呢？你要说：“这个名字不是我签的。”那结果会是怎么样呢？如果这份合同不是你签的，保费你也交了，从法律上来讲，这份合同是生效的，你不用担心你这个产品买不到。但是未来会不会有隐患呢？会！那我们为了避免这种情况，有什么样的挽救措施呢？你要在最短的时间里，到保险公司的柜台去做一个补充签名的手续，就把名字重新签一次，留在保险公司里面，让这份合同堂堂正正，没有任何瑕疵。当然，如果你这么回答的话，为你服务的保险顾问，他就要面临严惩了，会罚款、进行品质扣分等等。

现实中，我们的保险顾问，可能跟我们有千丝万缕的关系，他可能是你的家人，是你很好的朋友或者同学，你也会考虑他的利益。所以保险合同尽可能不要代签名，代签名对保险顾问来讲，有风险，有品质考核，对自己未来的合同来讲，也是有风险的，而且要走法律的程序就比较复杂，尽可能的在深思熟虑之后，慎重的签下你的名字，因为这是非常严谨的一个财务合同。

那么，还有一种情况，不仅仅是签名的问题，就连这个保单一些基本的情况也都不是我们自己提供的。如果连投保申请书都不是客户自己填写的，是代理人、是保险顾问帮你填的，你只是负责签字或者盖章，那么这份合同、申请书有没有效呢？法律上规定是有效的，只要你亲笔签名，无论这个内容是谁填的，填的是什么，只要你亲笔签名，就表明那是你的真实意思表示。有的时候，我们的客户签保单的时候，前面的内容看都不看，因为有些保险顾问是为了业绩的考虑，比如说我们的健康情况他没有如实告知，我们涉及到跟风险相关的职业情况没有如实填写，你看都不看直接就签名，这就表明你对以上其他人给你填写的内容是确认的，这是很可怕的事情。所以，要对自己负责任的话，在你填写投保单或者拿到保险合同，在犹豫期之内，一定要亲自看一看，这份投保申请书当中的项目，勾勾勾选选的，和自己的实际情况到底是不是吻合，这点非常重要。如果有些异议的话，一定要第一时间和保险顾问取得联系，去重新确认自己的实际情况，到底会不会影响这份投保申请。如果还有异议的话，可以打保险公司的客服电话去进行相应的咨询，来确保你这个投保内容是真实的，以免未来理赔的时候发生不必要的纠纷和麻烦，特别是健康告知。

那你说“只要我签字了，无论人家填的是啥，都表明它是我的真实意思，那就没有其他例外吗？” 当然也有，这个例外就是法律也规定：如果保险顾问存在一些非法行为的话，合同就作废了，它就表明你的签名和投保申请是无效的，那具体有哪些违法的行为呢？

保险法的116条和131条，都写得非常清楚。和我们客户直接相关的几点，给大家列举下：第一种情况，就是欺骗。比如说我们老人家去银行存钱，存钱就变成保单了，这个实际上就是严重的欺骗行为，本来人家买的是理财，结果怎么变成保险了呢？在这种情况下，即使你签字了，只要有充分的证据证明他存在欺骗行为，这个申请也都是无效的，合同也是无效的，全款还可以退给你。

第二种情况呢，就是隐瞒。明明知道你的情况不符合投保的要求，还把这个健康情况进行隐瞒，没有如实告知，想让这份合同承保，如果你有证据表明是这样的话，这个合同也是无效的。

第三种情况，就是诱导不告知，或者是阻碍如实告知。明明你想告知，他就是不让你告知，你只要有足够的证据去证明保险顾问当时有这种行为的话，这份合同也是无效的。

第四种情况，就是返佣。投保的时候，保险顾问给你承诺打折、回佣、送旅游等等等等，只要跟这个保险利益本身无关的，在这种诱使下你去做的投保，这份合同也是无效的。这一点对我们的客户来讲太重要了，索取返佣，你可以举证，保险顾问也同样可以！也就是说未来有一天，当有证据证明你这个合同签订的时候，是通过返佣的方式签的，法律上面可以判定你这份合同是无效的，这一点非常重要！！！有的时候，你会想，保险顾问他不会害我吧？保险顾问不会害你，但是事实会说话。当有一天涉及到切身利益的时候，当事实真相就是你通过索取返佣的形式签的这份保单，法律可以判决你的合同是无效的，在国内目前还没有先例，但在香港已经有很多了。

所以大家日常的投保过程当中，不要提返佣的问题，保险顾问录音下来，对你来讲就是一个潜在的地雷！保费是小数，当你有一天你需要保额的时候，保单突然无效了，这个就是大问题了。

我们作为保险从业人员或者一个客户，购买保险过程当中的核心一点还是诚实，因为合同本身就是一个最大诚信原则。在保险投保来讲，签字也好，告知也好，最好都是诚实来做，你告知的范围、种类可能比较多，保险公司会对你进行审核，通过那就最好，如果不过，我们也不需要遗憾，因为这是客观事实，总比隐瞒投保导致最后保险合同无效要好得多，特别是你交了n多年保费之后，最后换来的是无效的合同，那真的是得不偿失。

买保险，就是买一份踏实和安心，就是买了之后你能睡好觉，而不是你通过各种各样的方法侥幸买了一份保单之后，天天提心吊胆，担心发生风险的时候啊你这个合同无效，那你就买了一个地雷，买了一个隐患，买了一个担心。

保单代签字是有效的吗？ 保单代签字是有效的吗？