今天突然被朋友问到一个问题，就是：投保人身故了，保单还有效吗？
一般来说，担心投保人身故影响保单效力的情况，一般是长期保单，而长期保单都有现金价值。
在实践中会作为投保人遗产处理，按正常的继承程序，需要提供众多资料。
如果要变更新的投保人，需要经遗产继承手续，通过公证处办继承权公证，提供公证书到保司办理改变投保人。
也会有一些保险公司简化手续，由全部有继承权的人一起到保险公司，其他继承人表示放弃继承，由一个继承人继承成为新投保人。
可以分成两种情况：
一种是保单已经缴费完毕。
保单交费期结束，这里享有保单权益的人，是被保人，或者投保人、被保人指定的受益人。
如果是重疾险保单，万一发生理赔，理赔款也是汇入被保人的账户。
另外一种是保单还没在缴费期间。也分两种情况：
一种是保单带有投保人豁免的。比如父母给孩子投保，万一父母罹患合同约定的重疾，或者无论疾病和意外导致的身故，可按保险公司的要求提交资料，保险公司审批过后保费视同已交，保单继续有效。
还有一种是不带投保人豁免的情况。有三种方法：
第一是提前变更投保人：一般来说，变更投保人还是比较便捷的，只需要原来的投保人和被保人签字即可。
第二种方法 ：有的保单可以设置第二投保人，万一第一投保人不在了，可以改成第二投保人继续交；
还有一个方法就是走上面的继承，更换投保人继续交保费，但这一种会比较复杂。
所以在投保的时候，如果投保人和被保人不是同一个人，最好还是把“投保人豁免”加上。比如有的夫妻互相给对方投保重疾险，万一其中一方罹患恶性肿瘤，那除了自己能得到理赔，另一半的保费也不用交，还是能起到雪中送炭的作用的。
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