作     者 | 小  驿

文章来源 | 公众号：鱼小驿

图片来源 | 网  络

Everybody，

节过完了，

该开始劳动了哟！😜

近段时间，遇到不少盆友让分析、测评一下火爆朋友圈的爆款重疾险——太平人寿的福禄康瑞！

讲真，如果你一直关注“鱼小驿”，你会发现，“鱼小驿”当中所有的测评产品，都是精挑细选，保险责任好和有特色的产品！（当然，偶尔也会写一、两篇吐槽文！）小驿希望带给大家的是优质的、有意义的信息！那么，好的产品见多了，如果遇到滥竽充数的，大家也能够一下子分辨出来。✌

对于小驿来说，福禄康瑞就是一款hin普通的重疾险；没有代理人吹的那么好，也没有某些人讲的那么差，所以一直没有写它的欲望！😂 但是，关于它的信息太多，有些内容相对来讲太粗制滥造了，容易给盆友们造成误导。本着客观中立的角度，今天小驿和大家聊一聊福禄康瑞！👇

投保规则

✅ 投保年龄：出生满28天—65周岁

✅ 保障时间：终  身

✅ 缴费年期：趸交/5/10/15/20年

✅ 缴费方式：趸交/期交

✅ 投保职业：1—3类

✅ 犹豫期：   10 天

中规中矩！

投保年龄上限到65周岁，相对来讲更宽范！至于实用性，大家自己斟酌！

特定疾病保险责任

✅ 等待期：90天

✅ 特定疾病：50种

✅ 分组情况：不分组

✅ 赔付次数：五次

✅ 赔付比例：基本保额20%

✅ 赔付间隔：无

✅ 等待期

等待期90天，目前市面上最短的重疾产品之一。关于轻症的等待期，虽然也不是独创，但是福禄康瑞还是比较人性化的！👇

等待期内罹患轻症，不承担保险责任，仅终止该项责任，合同还是继续有效的！

✅ 特定疾病（轻症）种类

50种，也算是目前重疾险产品当中轻症数量较多的产品。（当然，还是那句话，数量并不代表质量！）同时，高理赔率的四大轻症包含其中，保障责任还算全面！

✅ 赔付次数和赔付金额

不分组，最多可赔付五次，每次赔付基本保额的20%。

同类型产品当中，轻症不分组的还是有很多的，比如：华夏的华夏福、泰康的乐安心、光大永明吉瑞宝、弘康的健康一生a、恒大的恒久健康2017 ......  所以，福禄康瑞算是顺应市场，并不能当做其优势项目！另外，每次赔付基本保额的20%，略显小气！

✅ 赔付间隔期

无赔付间隔期，这点还是值得肯定的！

✅ 条款定义

总体来看，福禄康瑞轻症条款定义并没有大坑，仅有几个地方需要大家知晓：

一、部分条款较同类产品严格一些

比如：轻微脑中风要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力II级或以下。

而同类产品多为“一肢或一肢以上”肌力要求III级或以下，福禄康瑞赔付要求严格一些！

二、部分轻症责任有赔付限制

多种轻症责任需要3选一，或4选一，其中一项责任赔付之后，其他几项责任同时终止，具体见下表：

三、部分病种赔付有年龄限制

单耳失聪三岁之前因疾病导致的是不赔付的，其余几项可以在三岁之后进行理赔！

其实，对于特定疾病（轻症），保监会并没有统一规定的条款定义，都是由各家保险公司自行拟定的，所以有区别，有时候区别还很大。我们常说选择一款重疾险，很大程度上是看它的轻症保障责任！总体来说，福禄康瑞轻症保障还算全面！吐槽的部分内容，也不仅是它一家产品的要求，所以不必过于苛责，毕竟没有十全十美的产品！😊

重大疾病责任

✅ 等待期：90天

✅ 重疾病种：100种

✅ 分组情况：不分组

✅ 赔付次数：一次

✅ 赔付比例：基本保额100%

✅ 等待期

等待期90天，目前市面上最短的重疾产品之一。等待期内罹患重疾，返还保费，合同终止。

✅ 重疾病种

100种。目前市面上重疾病种数量第二梯队！当然，还是那句话，数量并不代表质量，但是保费差不多的情况下，多肯定比少好！

✅ 赔付次数和赔付金额

赔一次，赔付基本保额100%！

✅ 条款定义

总体来看，福禄康瑞重疾条款定义最大的槽点在于，植物人状态的定义（第一个是福禄康瑞的条款，二、三是别家的）：

看出区别没有，其它家的产品只要求达到持续状态或治疗30天以上就可以理赔，福禄康瑞要12个月以上😱

30天VS12个月，多的小驿就不说了！

除了这个最大的槽点，部分病种赔付有年龄限制，需要大家知晓：

总体来说，福禄康瑞重疾保障还算全面！虽然部分病种赔付有年龄限制，但是整体影响不大，毕竟保监规定的25种重疾还是处于行业的平均水平！而且每家公司都会有几个病种宽松，几个病种严格，都挺正常的！

当然，植物人状态要求的理赔条件远落后于行业平均水平，必须吐槽！

其他责任

✅ 身故责任：

18周岁前，赔付标准体保费*交费年期或保单年度数（以较小者为准）；

18周岁后，赔付基本保额。

需要注意的是：所有加费承保部分所交的保费，在身故赔付里是不计算在内的！这在其他重疾险产品当中并未有此项规定，都是返还所有已交保费！

✅ 豁    免：

自带被保险人轻症豁免剩余保费；

✅ 保单贷款：

可贷金额为现金价值净额的 80％，贷款时间最长不超过六个月！按贷款协议约定的利率执行！

✅ 年金转换：

年金转换必须通过解除合同或者减保才能实现，略显鸡肋！

费  率

再来看看它的费率，福禄康瑞和太平以往的产品定价策略不同，价格低廉了不少！这也成为了它最大的卖点！

综上可以看到，虽然它并没有做到完爆所有同类产品，秒杀所有的重疾！（比如：同类型的恒大人寿的恒久健康2017版，整体费率就比它便宜一些；连多次赔付的重疾险，工银安盛的御享人生早期费率也比它更便宜一些！）但是，相较于老七家同类型产品，费率上确实非常有优势。

总   结

对于“秒杀”、“只卖三天”这种欺骗式的饥饿营销，小驿是不齿的！但是，这并不影响我对这个产品本身的评价！纵观整个重疾险市场，福禄康瑞不管是从保险责任，还是费率来讲，只能算是一款普通的产品！但是，它在老七家保险公司的产品当中，绝对算的上是价格最极致，让人眼前一亮的产品！

作为一家副部级央企，老七家的保险公司，率先做出改变，将产品价格下调到市场平均水平，减少产品溢价，让利于广大消费者，让大品牌重新具有了市场竞争力，这一点还是值得肯定的！而且，市场多一些竞争，才能促使大家共同进步不是！😄

如果你想买一款单次赔付的重疾险，又只钟情于老七家保险公司的产品，那么太平这款福禄康瑞值得考虑！☝