说到香港，我想到的第一句话就是：

经典中的经典啊，虽然现在完全想不起来剧情了

说到香港保险，大家首先想到的会是？

我在身边和微信群里找了好几个朋友聊，给我的反馈几乎都是“理赔难”、“投保难”、“有风险”，或者就是“某某大V说它不好，虽然不清楚为什么不好”……

我表示 很 无 奈 。

人人都能发声的时代。

煽动的成本低，理性的声音少。

出于一个专业人士的职业道德，对于所有的投资产品和保险产品都不能简单地说好或不好，要不要买，更应该重视的是适不适合。

就像谈恋爱一样：两个人处得来，才能走得长久嘛。

这篇咱们不吹不黑，不偏不倚，把香港保险这个事说明白。

let's go!

香港保险的优势很多，我简单下介绍大家比较关心的几个点。

1 人寿保险性价比高

同样保额的情况下，香港的人寿保险比内地的保险要便宜。

就好像同样是IPhoneX，国行价8388，港行价兑换成人民币才6875，直接省了差不多1500块！

IPhone的价差是受汇率和税的影响，那香港保险的价差是受什么影响?

答案是：寿 命 。

寿险产品定价主要考虑三个因素：死亡率、利率和费率。

2015年，香港男性出生时的平均预期寿命是81.4年，女性的是87.3年，高于中国大陆的74.6年和77.6年。由于预期寿命更长，在不同年龄计算死亡保险金时，分摊到其他存活人口身上的保费便会更便宜……

是的，就是因为香港人比内地人活得久。

（服不服……）

2 医疗保险终身续保

这个优势的重要性，我简单科普一下。

医疗险是实报实销类型的产品，和内地医疗险对比，香港产品最大的优势是“保证终身续保”。

迄今为止内地几乎不存在任何一款真正意义上的保证终身续保的医疗险，最大的断保风险是产品停售。而香港保险清楚明了确定可以用新的医疗险续保而不增加除外责任的条款：

直接写到协议里，靠谱吧。

3 理财型保险收益高

对大部分人来说，普通的医疗、重疾、意外险，推荐选择消费型保险。

但需要做长期规划和储蓄的时候，就可以考虑理财型保险来提供帮助。比如给自己存退休金，给小孩存教育金等。

香港的理财型保险，保费会交给专门的分红业务基金管理，投资在全球股市、债市和衍生品等市场，持有20年左右可以实现约6%的年化收益率，而内地的同类型保险只能实现1~3%。

肯定有人说：6%也是很低啊。

跟投资相比，肯定不算高，但理财型保险能够带来的是：①帮你存钱；②保本抗通胀；③发生意外后还能给受益人一笔钱。

所以不能简单当做投资，而是从一个更综合的视角去理解理财型保险的收益。

图上可以看到，所投资的产品中60%属于活跃市场报价的产品，也就是交易价格公开流动性高的产品。所以香港理财型保险（或者这里说的分红业务）在兼具人寿保障性的前提下，可以安全稳健的从全球主要投资市场获得风险分散的合理回报。

4 理赔率高

国内买保险最怕的是真出了事，跟保险公司扯皮，保险公司各种找理由不赔偿或者少赔偿。香港保险的政策是“严进宽出”，理赔率一直高于国内保险公司，该赔就赔，而且在内地就可以通过和在港代理人沟通进行理赔，在内地也可以直接收到理赔款。

（不要再黑香港保险必须去港理赔了，没这回事哈）

这还挺符合西方精神的：做人要讲诚信。

香港的拒保率也很高，一定要诚信告知自己的健康情况。有些人故意隐瞒自己的病史，需要理赔的时候就会吃大亏哟

5 全球属性

全球化属性，一个体现在全球保障，一个体现在全球资产配置。

目前香港医疗水平、医治环境整体优于内地，如果有赴港看病需求的就很适合了。 另外，内地的住院计划只能理赔在内地的医院住院，而香港的住院计划可以理赔在全球的医院住院。

在保障性功能之外，香港保险广泛使用美元和港币计价，也是分散货币风险和多样化资产配置的一种选择。另外关于移民、避税、跨国资产等等有钱人的玩法，就不展开说了……

就是想贴这张图…no why

说完优势，当然也要看看劣势。

1 汇率风险

全球化资产配置都会遇到这个问题：汇率风险。十年之间人民币兑美元的汇率从8:1变成6:1，很多人的投资收益还赶不上人民币升值。

2 法律风险

香港保单只适用香港法律，内地法院无法对香港保单进行任何法律执行的。不过，在香港投保的保单，理赔金额低于100万港元的纠纷可以免费通过香港保险索偿投诉局仲裁，每年的仲裁报告公开透明，可以直接在网上查询。

3 对投保人要求严格

核保严格这种常识我就不多说了，就举个例子：针对抽烟群体，保费会被加收15%左右……

4 额外支出多

想要买香港保险，第一次投保必须去香港投保要钱，往返机票住宿肯定需要一笔开销；

真的购买了香港保险以后，人民币兑换港币/美元会有兑换费用，发生汇款时银行也要收手续费，理赔材料邮寄要钱，收赔款也有手续费……

总之，这些乱七八糟的小钱，也都是钱啊~

分析地差不多了。

那么，什么样的人适合购买香港保险呢？

①一定经济实力的个人和家庭。年收入超过50万，或者可投资资产100万以上；

②有子女教育金和养老教育金长期储蓄需求的个人或家庭。稳健保本的前提下提高收益；

③有海外资产配置需求，或者经常出国需要海外医疗资源；

④希望增加资产隐蔽性，需要操作财富转移。这个我就不多谈了，真有这类需求的话，请务必加个微信详聊哈哈哈哈

大家可以根据自己的资金能力、实际保障需求，判断一下是否需要配置香港保险。

如果觉得有必要配置，请务必听取专业保险人士的保险规划建议，走正规渠道投保。这篇文章只是简单科普，想做针对性咨询可以扫描下方二维码了解更多

而对于大部分人来说，每年的保险预算有限，也没有全球配置的需求，国内的保险就足够了。

毕竟我们内地的保险行业也在不断发展，保险产品设计越来越合理，以后肯定会越来越好。

还有其他什么关于香港保险的问题，可以留言给我哈~

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萌 萌 有 神

AFP金融理财师，资深互金产品经理

专注互联网人的投资理财和赚钱之道

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