种草君帮助朋友们投保的时候，总会问一句“这份保单的受益人要写谁的名字”。有时候大家会表现的挺纠结的，考虑了很久最终还是说“受益人选法定吧，这样保险一些”

站在专业的保险经纪人的角度看这个问题，观点往往和一般人不同

种草君建议一定要指定受益人

如何理解受益人

受益人简单理解就是当你不幸发生意外之后，你的保单所给你的赔偿款会给到谁的手里，一般来说受益人会分为“法定受益人”和“指定受益人”两种

被保险人可以根据自己的意愿，确定身故理赔款的受益人、受益比例以及收益顺序；简单来说就是想给谁就给谁，值得注意的是可以同时指定多个受益人

但如果你没有明确指定，保险公司就会默认法定继承人为法定受益人。意思就是会按照继承法分配给到你的法定继承人

▲ 图：源于网络中，如侵权，联删

这时保险理赔款就成为了一笔遗产。按照《继承法》规定，法定受益人的第一“梯队”是我们最亲近的人：配偶、子女和父母

因为在遗产继承的过程中，他们的地位是相同的，所以如果没有特殊约定，所赔偿的金额是在他们之间平分

如果没有第一顺位的继承人的话，那么就由全体第二顺位的继承人来平均分配保险金。第二顺位的继承人，就变成了我们的亲兄弟姐妹、祖父母以及外祖父母，没有特别约定的情况下，分配方式同样是均分的

举个例子：

小明购买了100万的寿险，受益人写着是法定受益人，在小明不幸离开人世后。在小明没有留下遗嘱的情况下，这100万就得平均分配给小明的父母、子女和妻子

如果小明和妻子一起离开人世，那么这100万则是平均分配给小明的父母和子女

▲ 图：源于网络中，如侵权，联删

法定受益人VS指定受益人

作为专业的保险经纪人为什么种草君推荐你选择指定受益人而非法定受益人呢，我们从以下几个维度剖析一下

一、保险金分配意向的区别

指定受益人：想给谁就给谁

假如小明有三个孩子，若小明把保险金的受益人指定给了老二，那么这笔保险金就只有老二能领取。老大和老三都无权领取

法定受益人：该给谁就给谁

这就像刚刚上面提到的遗产分配原则一样，你的保险金无法给到你想给的人，分你保险金的人会非常的多

二、受益权和债券关系的区别

如果你想通过买保险来避债避税的话（保险金是不需要交税的，但遗产有可能需要），只有指定受益人能够实现，法定受益人是无法做到的

如果小明身上欠债50万，同时他购买了100万的人寿保险。当小明离开人世后，如果没有指定受益人，那么这100万保险金将会被作为遗产。这意味着如果受益人愿意接受这笔遗产，他同时也需要承担小明的债务

而指定受益人则意味着这是一笔保险金而非遗产，受益人可无需用这笔保险金来偿还债务的

三、保险金领取流程复杂程度的区别

指定受益人领取保险的方式非常简单，只需要证明指定受益人和被保险人的关系就可以了

例如小明100万保险金指定了老大50%，老二50%。那么当小明不幸离开后，老二只需要凭着自己的身份证明就能领取属于自己的50%保险金，不需要老大的同意，流程更加简单，且不容易与其他人引起分配的争议

法定受益人的保险金领取流程比较复杂。他必须要所有法定继承人同时到场面对面进行分配，少一个都不行

还记得种草君的爷爷离世的时候有价值1600块的股份分红。爷爷有5个子女，其中一个还在国外。当时在办理遗产分配的时候必须要所有子女同时在场，哪怕身在国外的女儿放弃继承也需要到现场。非常的折腾

▲ 图：源于网络中，如侵权，联删  

购买保险是相当复杂的事情，即使在“指定受益人”之后，还可能面临受益人先于被保险人身故的状况

如果此时没有其他受益人，保险赔偿金将视作被保险人的遗产进行分配，可能用来偿还债务或者分配给远亲，这种状况对被保险人的家庭成员不利

所以投保时一定要在专业保险经纪人的指导下填写受益人和分配比例，充分考虑不同情况下赔偿金的分配，达到最合心意的结果

对于家庭成员复杂、几代同堂的大家长而言，指定受益人尤其重要

总之，在购买保险这个事情上，指定受益人是优于法定受益人的。种草君建议大家一定要指定好受益人