香港保险的黄金年代，似乎已成为过去。
近日，香港保险业监管局公布了2018年前三季度香港保险业统计数据。数据显示，2018年1-9月，由内地访客带来的新造保单保费为341亿港元，同比下跌15.8%。
这不禁让人回想起，前几年内地客户到香港尖沙咀海港城排队购买保险的“盛况”，当时人民网甚至发文称香港保险经纪人“躺着赚钱”，可想而知有多狂热。近年来随着汇率变化、内地保险的崛起等诸多因素，内地客户购买香港保险开始趋于理性。
△ 数据来源：香港保险业监管局
小铭身边经常有朋友好奇香港保险到底好不好？到底值不值得买？今天，小铭就跟大家聊聊这个话题。
01
香港保险好在哪里？
a.保费较低
香港人均寿命较长，同等年龄，香港保费会比较低。世界卫生组织最新发布的2018年《World Health Statistics》显示中国人预期寿命为76.4岁，而根据香港卫生署目前公布的数据显示，香港女性及男性的平均寿命已分别增至86.7岁和80.5岁。
香港人重疾发病率更低。完善的医疗体系、先进的医疗水平和相对清淡的港式饮食习惯，令香港重疾发病率仅为内地的70％，风险低，保费自然也略低。
以34周岁男性为例，保额30万保障终身的重疾险，香港友邦某含分红产品保费为9150元/年，18年交，共计16.5万，而内地中国人寿某不含分红产品保费为9831元/年，20年交，共计19.7万。
当然，并不是所有香港保险都有价格上的优势。随着近年来内地互联网保险的崛起和快速发展，很多一年期消费型重疾险的保费与香港保险已经不相上下，甚至低于香港保险。
b.分红收益较高
由于机制和监管，香港保险产品大多有分红。作为国际金融中心，香港保险公司投资渠道范围更广，通过全球资产配置，有可能获得较高的资金回报率。
但不能保证具体分红收益，收益多少随保险公司实际的投资收益率变化而变化，存在一定风险，购买时请多加留意。
以重疾险为例，内地保额固定，买50万保额，几十年后保额依然为50万，但香港附带分红功能，几十年后，50万保额有望增长到70万，一定程度上可用来对抗通货膨胀。
c.部分疾病理赔宽泛
内地前25种高发重疾由保险行业协会和保险医师协会统一制定疾病定义和赔付条件，各保险公司无法更改。但香港各家保险公司拥有疾病定义和赔付标准的自主权，部分疾病理赔相对宽松，也会覆盖到一些内地不保的项目。
例如，脑中风后遗症，内地要求确诊180天后仍有神行系统永久功能性障碍，而香港一般要求几星期，甚至仅仅为24小时。
但也仅限部分疾病理赔宽泛，例如甲状腺癌的赔付就比内地要严格得多。香港保险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，仅赔付20％左右的保额，而内地甲状腺癌属于重疾，100％赔付。
d.全球资产配置
香港保险，多为美元保单，高净值人群通过配置香港理财型保险，可实现美元资产配置，从而进一步分散风险，实现全球化资产配置。所有投资都存在风险，美元市场的波动将直接影响香港保单收益。
02
香港保险有啥不足？
a.投保不便利
内地人购买香港保险，需要本人亲自去香港签约办理。除此之外，保费缴纳也是问题。
2016年10月，银联刷卡在香港购买大额保单已被限制，支付环节变得不再方便。银联发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付，最高限额5000美元。其他保险项目严禁使用银联卡支付。
这意味着，如果购买大额储蓄分红型香港保险，且没有开设香港银行账户，缴费将会变得十分困难。
b.健康告知接近“无限告知”
内地保险产品的健康告知采用“有限告知”原则，即问什么答什么，没有问的就不必回答。
而香港更加接近“无限告知”原则，既往发生过的所有就诊行为，不论是否问及，必须主动披露所有重要信息。
△香港保诚保险公司的健康问卷（健康告知）
“您过去五年内是否曾患任何疾病而未在上述问题中提及？”这种开放式的询问没有明确回答边界，投保人需要主动向保险公司上报任何可能会被视为重要事实的健康问题。稍有遗漏，都有可能成为日后被拒保的依据。
在香港，保险公司对投保人未如实告知或涉嫌欺诈的行为，可以无限期追溯。相对来讲，内地遵循“有限告知”的健告原则再加上两年不可抗辩条款的存在，对投保人和被保险人的权益都起到了更好的保护作用。
c.理赔时效不可控
多数内地投保人都在内地就医理赔，而香港保险一般只承认国内部分三甲医院。异地就医，必然会对香港保险公司的理赔调查造成一定影响，有时拖上三五个月是常有的事，而内地要求必须30日内给出理赔结论，理赔时效更快。
d.大额理赔金无法合理带回内地
前段时间知乎一篇《香港保险支票在内地无法兑换，也无法收香港转入保险款，你们有这样的情况吗？》的帖子引发热议，发帖人讲述了自己所购香港保险退保后，收到的支票无法在内地银行兑换。
根据外管局相关政策规定，境外保险（除旅游意外险等少数情形外）相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在银行提现。
居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下交易，根据《个人外汇管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第3号）和《国家外汇管理局关于印发个人外汇管理办法实施细则的通知》（汇发〔2007〕1号）等现行个人外汇管理政策法规，尚未开放兑换服务。
由于这一外管规定，内地人在香港购买的寿险和分红类保险所产生的大额理赔金，无法直接在内地兑换。只能在香港开设个人银行账户，理赔金先进入香港个人账户再转入内地个人账户，但仍需考虑其中的外汇风险和币种兑换汇率等问题。
e.诉讼风险高
香港保险不受内地法律保护，如发生理赔纠纷，需前往香港进行理赔投诉。按小时计算的高额香港律师费、诉讼费、住宿费以及与内地迥异的法律体系，都是需要考量的现实问题。
03
香港保险值不值得买？
总体而言，香港保险适合身体健康、资产风险耐受度高或自有香港银行账户或有全球资产配置需求的高净值人群投保。如果家庭年收入不足50万，且没有留学、移民等海外需求，不建议把香港保险作为首次投保选择。上述诸多风险，哪怕出现一个，都很致命。
最后，小铭提示您，买保险受诸多因素影响，是一件极具个性化的事情。这篇文章本意也不是想说明香港保险好或不好，更多的是想让大家对香港保险的优劣势有一个大致了解。
同一款保险产品，适合他，但不一定适合你。所以，不要盲目跟风投保，理性分析，多做功课，实在不行还可以通过留言或私信来找小铭进行1对1免费咨询服务呀。
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