0522读书笔记之《金钱心理学》（第72至107页）
01
今天是共读《金钱心理学》的第三天。
在纷纷扰扰的生活中，身为芸芸众生的一员，我们每天都日出而作、日落而息，只为那“几两碎银”……
或许我们都想过，要是有一笔随时都可以支取的存款该多好！
那样就不必某天因外界因素影响而“手停口停”、不必因为某些意外而耗费“怎么攒也攒不够的医药费”、不必因为学校老师的暗示而花上被“水涨船高”的辅导费……
今天的阅读中第10章的“存钱”主题，可真的适合全地球人的仔细读读和思考！
“存钱”，这两个字蕴含着一切自由的底气，蕴含着最朴实无华的方法论，蕴含着抵达复利效应之高楼的第一步阶梯。
“你能控制的唯一因素恰恰决定了最重要的一点。这是多么奇妙啊。让我来说服你存钱吧。”作者在第十章的第一句话就是很直接。
也许很多读者也会跟作者一样问：存钱这件事还需要别人来劝说吗？
然而，据作者观察——是需要的。
理由是——很多人都不会主动存钱。
02
在这一章里，作者说可以把有一定收入的人分为三种：会存钱的人、认为自己存不下来钱的人以及认为自己不需要存钱的人。
而他在要说服的是后两种人。
如果仔细总结，我们不难发现作者的分析里共有五大点可以作为——存钱的必要性和重要性：
【1】“很简单但容易被忽视的第一条法则
——财富积累与你的收入或投资回报率关系不大，而与你的储蓄率关系很大。”
书中指出，个人的节俭和储蓄行为——在金融方面的节约和高效——是金钱等式中你具备更强控制力的部分，而且在未来也会像今天一样，是百分百行得通的方法。
“如果你觉得积累财富需要更多的收入或者更高的投资回报，你就会像20世纪70年代对能源持悲观看法的人一样。在你看来，前方的道路充满坎坷，一切都在你自己的控制之外。”
“如果你把积累财富看作一个受你自己的勤俭节约和效率提升控制的过程，你的财富前景就会变得更清晰。”
以上两段形成了鲜明对比，同时在静悄悄地抛出一个了“灵魂拷问”：你会选择哪个呢？
如果选择的是后一个，就说明你已经和作者达成共识了！
作者告诉我们，财富是对收入扣除开支后剩下的部分进行积累的结果。
因此，即使你收入不高，你依然可以积累财富，但如果你的储蓄率不高，你绝不可能积累财富——两相对比，孰轻孰重显而易见。
【2】“更重要的是，财富的价值和个人需求有关。”
在书中，作者用列举数据的方式给我们分析：
“假如你和我拥有的财富净值是一样的。
你比我更擅长投资：我的年回报率有8%，而你有12%。
但在花钱这件事上，我比你更高效。比如说，我只需要支出你支出的一半就能感到快乐，而你对生活的要求则随着你财富的快速增加而不断提升。
尽管我在投资方面不如你，但我的生活却过得比你好。尽管我的投资回报率比你低，但我却从投资中获得了更大的益处。”
如此看来，作者很懂用“接地气”的方式来普及这个古老又时尚、深奥又简便的方法。
作者接着说，个人收入也是如此。
如果你学会用更少的钱来获得同样多的幸福感，你的欲望和所得之间就会产生积极的落差。
你也可以通过提升收入来造就这种落差，但欲望和所得之间的落差才是你更容易控制的。
高储蓄率意味着你的开支会比平时更低，而低支出意味着你能存下来的钱比高支出时多。
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【3】“收入超过一定水平后，你的物质需求由欲望决定。”
书中阐述道：每个人都有基本的物质需求，而当这些需求被满足后，人们就会上升一个层次，去追求生活的舒适性。
当舒适性也得到满足后，人们又会去追求兼具舒适性、娱乐性和启发性的事物了。
但当消费超越了最基本物质生活需求的水平后，它在大体上便成了虚荣的自我的反映，一种通过花钱向人们展示你有钱（或曾经有钱）的方式。
如果是这样，增加财富最有效的方式就不是提高个人收入，而是培养你的谦逊之心。
当你把存款定义为虚荣的自我和收入之差时，你就能明白，为什么很多收入不低的人很难存下钱来，因为他们每天都在和自己想要尽情炫耀并与其他炫富者攀比的本能抗争。
如此看来，作者分析还是一步步体现反思现状和深度思考的！
“那些长期成功经营个人财富的人并不一定有着高收入。他们的一个共同点是，完全不在乎别人如何看待自己。”
——作者这句话是不是让我们有种似曾听过的感觉？
我联想到电视新闻里曾报道过一个靠回收旧纸皮、卖废旧物品的70岁老大爷，他三十多年如一日、风里来雨里去地干着世人所不屑一顾的活儿。
但他却能攒下合计达六十几万的存款，三十几年里他除了解决自己和家人简单的生活之外，还资助了10个山区孩子读完中学。真的不得不令人敬佩！
记者采访他时，他还比较腼腆地说了一句：“没什么，我从小就习惯存钱了。因为心疼那些山里娃没书读，我就帮一把也是可以的。”瞧，这真的是多么难得、可贵的精神！
【4】“所以，我们比自己想象中更有能力掌控自己的储蓄率。”
作者提到，当开支减少，储蓄率自然会提高。
当你的欲望减少，开支自然就会减少。
当你不再关心别人怎么看你，你的欲望自然就会减少。
“正如我多次在本书中提到的，财富积累更多时候与心理过程而非金融规律有关。”——作者的这句话也同样耐人寻味！
【5】“存钱并不需要一个特别的理由。”
讲真，这第5个理由不算理由呢！因为前面4个理由已经很清晰且很有见地了！
在我国古代，文人对“存钱”也发出过感叹——
“蓄积者，天下之大命也。”——贾谊（汉朝）
“善治财者，养其所自来，而收其所有余，故用之不竭，而上下交足也。”——司马光（宋朝）
在这部分里，作者提出了一个耳目一新的观点——
“但存钱并不一定要为了日后买什么。你完全可以为存钱而存钱。事实上，你就应该这样做，每个人都应该这样做。”
接着，作者分析道：每个人都知道，钱能买到各种各样有形之物，但钱还能买到很多无形之物。
后者不容易理解，因此经常被人们忽视。
但是金钱的无形好处比你存钱购买实物的有形好处要有价值得多，还能提升你的幸福感。
当你不是为了购买特定目标而存钱时，你就会有更多的选择和自由。
你有底气一直持币等待，也可以随时将这笔钱投入使用。
你的存款会让你拥有充足的考虑时间，让你可以根据自己的具体情况随时改变方向。
你每存一笔钱，就好像是从未来本可能属于他人的财富中拿来一部分，加入你自己的财富中。
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”对时间的灵活掌控是你的无形财富。”作者如是说！我觉得这句话非常经典，值得收藏和日后文章里引用。
作者启发大家思考一个问题：该如何评价银行里的存款让你有底气选择跳槽，提前退休，或者不必为生计而担忧？
他自问自答：这种回报的好处是无法估量的。
然后给读者们分析原因有二。
①、这种回报太大也太重要了，以至于我们无法赋予它一个数字。
②、这种回报本身就很难量化——我们无法像计算银行利率一样来计算它——而我们很容易忽视我们无法量化的东西。
如果你对时间没有太多掌控权，你就不得不接受那些不够好的机会，但如果你有足够的时间，你就可以等待更好的机会降临。
这就是储蓄带给你的一种无形的回报。
作者接着用比较现实的打比方来说明他的观点：
就算银行存款利率为零，你也能获得超乎寻常的回报。
比如，正因为有这些存款，你可以选择一份虽然工资低但对你而言更有价值的工作，或者等待那些缺乏灵活度的人被迫抛售金融资产——对你而言这是更好的投资机会。
而且这种无形的回报逐渐变得越来越重要。
然后，他也给大家分析了另一个问题：你面对的竞争者的范围越来越大时，你应该问自己这样一个问题：“我如何才能脱颖而出？”
“我够聪明”已经渐渐成为一个糟糕的答案，因为世界上最不缺的就是聪明人。
值得一提的是，作者提醒大家：“在一个联系越发紧密的全球化世界里，智力不再是一个可靠的优势。但你拥有的灵活度却是。”
在一个智力方面的竞争已经白热化，而很多旧有技术已经被自动化技术取代的世界里，竞争优势开始转向更加细微的软件层面，比如沟通能力、共情能力，以及最重要的一点——一个人的灵活度。
如果你拥有这种灵活度，你就可以等待好机会来临，不管是在工作还是投资中。
在需要的时候，你也有更大的机会学习一项新技能。
在追逐比你优秀的竞争者时，你的紧迫感会少一些。
你会有更大的余地按照自己的节奏去寻找自己喜欢并适合自己的工作。
你会找到一种新的生活方式、一种更慢的生活节奏，用一套不同的理念来考虑生活。
当智力不再是一种持久的优势时，拥有别人没有的灵活度是少数几种能帮你拉开与别人的距离的特质。
在时间和选择方面的更大控制权已经成了当今世界最有价值的通行货币之一。
这就是为什么更多人可以也应该存钱。
是啊，想想为什么近年来“试错成本”、“选择大于努力”、“世界那么大，我想要出去看看”、“除了眼前生活的苟且，别忘了诗和远方”等词语和句子能够冲击人们视角和心灵？
是不是因为这些词语和句子触及了人们内心对时间和选择以及自由控制权的深度渴望和思考？
而获得足够的时间和选择以及自由控制权的基础就要问问：我们是否存钱了？
因为底气是存钱才能给的！
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