很多客户包括我们业务伙伴在购买或销售保险产品时，关注点通常都是“保额有多少”、“保费交多少”、“买什么类型的保险”、“给谁买的”，反而忽视了一个很重要的点——保险受益人，这可是跟最终拿到保险金有着直接关系的，同样值得我们重视！
今天我们一起来聊聊这个话题，主要从以下几个方面进行介绍：
1、不同险种的受益人 2、什么是法定和指定受益人
3、指定受益人和法定受益人的区别
4、关于保险受益人的注意事项
一、不同险种的受益人
保险里的受益人，是指在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人，用大白话解释就是领取保险赔偿金的人。
从保险金获取条件的角度，保险受益人分为身故受益人和生存受益人两种。生存受益人一般是被保险人本人，身故受益人则分为法定受益人和指定受益人。
因此险种不同，受益人也存在区别。图一例举了不同险种进行说明。
二、什么是法定和指定受益人
法定受益人指的是按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。根据我国《继承法》规定，第一顺序的继承人为配偶、子女、父母；第二顺序的继承人为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。但凡有第一顺序继承人时，第二顺序继承人就不能继承。若没有第一顺序继承人继承时，便由第二顺序继承人继承。
举个例子：
李女士为她刚毕业的儿子小李投保了一份100万元的定期寿险，保险受益人一栏默认法定受益人。一年后，小李结婚生子。不久，小李不幸意外去世，保险公司按照合同赔付100万元的身故赔偿金。而后，李女士和小李的妻子发生了争执。
虽然李女士购买保险时，填“法定受益人”用意是指父母，但真正指的是“法定继承人”。在小李成家后，这个“法定受益人”的范围就扩大了，由父母变成了配偶、子女和父母。所以这笔保险金是由小李的妻子、儿子、李女士以及小李的父亲平分。
注意：在保险实务中，“法定继承人”的认定基本是以出险时的情况为准的。
如果李女士当初填写的是指定受益人呢？
指定受益人是被指定有权获得理赔金的人，没有人数的限制，一个人或同时多个人为指定受益人都行。同时，在指定多个受益人时，一般要安排好顺序和分配比例，这关系到受益人最终拿到多少份额的保险金。
上述例子中，假如李女士指定自己和老伴为受益人，保险金分配比例各50%，那么即使小王作为小李的合法妻子（法定继承人），也一分钱也拿不到。
注意：写指定受益人时，一定不要使用模糊的字眼，如“妻子”、“孩子”，而是直接填写姓名，关于受益人的身份信息应当表述准确，可避免日后产生纠纷。
另外这里补充一点，关于保险金是否被当遗产处理的情况，根据《保险法》第四十二条规定，如下可见图二《保险法》相关截图。
很多人误以为“法定受益人”就是没有指定收益人，因此保险金会被当成遗产处理。其实并不是，法定≠未指定，法定受益人不是指定的具体某个人，而是法定继承人。
《保险法》中有规定：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。因此，法定受益人也是法律上某种意义的“指定”。
这里之所以补充这一点，是因为根据我国《继承法》的规定，遗产必须先用来缴纳税收（如果国家开征了遗产税的前提下）和清偿债务，然后才能继承。
三、指定受益人和法定受益人的区别
1、保险金分配意向不同
指定受益人是想给谁就给谁，没有人数限制，可以指定一个人为受益人，也可以同时指定多个人为受益人。法定受益人是该给谁就给谁，按照《继承法》规定的继承顺序，且每个人领取等额比例的保险金。
2、保险金领取流程不同
指定受益人，手续相对更简便，只需要确定受益人和被保险人的关系即可，也就是确认自己的身份就行；而法定受益人，通常涉及的人数更多。在领取保险金时，每个受益人都必须在场。
由此可见，购买保险时，填写指定受益人是比较好的，除了可以避免家庭纷争，也减少了很多麻烦复杂的程序。
四、关于保险受益人的注意事项
1、最好不要指定一人为受益人
如果只指定一个受益人的话，若发生不幸，受益人先于被保险人去世或者同时去世，保险金将被当成遗产处理，有债先还债，无债则按《继承法》分配继承，若国家有开征遗产税，这部分遗产还需要交税。
2、变更受益人要走正式程序
受益人并非随意更换，根据《保险法》的规定，投保人和被保险人不是同一个人时，在合同的有效期内，保险事故未发生前更换指定受益人时需要经过被保险人同意。同时，被保险人或投保人有书面通知的义务，保险人接到变更受益人的书面通知后，在保单上批注，否则变更行为无效。
这里提醒一下，如果家庭发生变故，一定要及时更变受益人，否则最后保险金不是按照被保险人的意愿来领取。比如丈夫给自己买了一份寿险，指定受益人写妻子的信息，离婚后忘记更变受益人，若丈夫不幸去世，则前妻领取了保险金，这或许就与被保险人的意愿相悖了。
总而言之，为避免领取保险金时发生不必要的纠纷和麻烦，最好还是选择指定受益人。
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