一、作者艾玛简介
作者艾玛，名牌大学毕业之后，考入香港大学攻读哲学硕士，现居香港，大学同学介绍她在过去十多年里在香港和深圳存了十多套房子，搭上了中国房地产十多年大牛市的顺风车，在即将不惑之年就实现了财务自由。而她本人特别谦虚和蔼，我有幸认识她是在亭主读书会，一次读到她在简书发表的一篇文章，忍着比顺产还痛的三叉神经痛到深圳参加本书的签售会，被她的勇气深深地征服了。书中提到作者说自己“只是在理财这个领域比别人走得早一点，平日里思考得多一些。其实理财的很多理念都是常识，只是大家很少系统地去想罢了“。如此的谦虚明智！可是，正是这一小步，这多一些的思考造就了财富的巨大分野，从这一点点的积累开始质变，最终形成了素素等大多数人和艾玛之间的天壤之别。
本书是一本特别容易读的书，没有晦涩难懂的复杂概念，通过人物故事的情节，以对话的方式讲述了理财的系统“常识”，适用性很强。下面是我梳理的本书的内容，作为笔记记录下来，分享给大家。
二、从草帽曲线到鸭舌帽曲线引发的思考
挣钱一阵子，花钱一辈子
人从一出生直到死亡都是要不断花钱的，而挣钱的时间就只有短短的30多年。即便如此，但是大多数人还是不以为然，认为只要好好读书，找一份稳定的工作，量入为出，存够退休金，退休后期盼不要生一场大病，遇到灾难，便只能归于天命。但是近些年来，传统智慧不再适用于当下，很多不信命的人为了寻找让自己过得好的方法，便有了“理财”。
财务水池又宽又长，拥有更多选择权
理财倡导人们开源、节流、合理地分配，把收入曲线拉长，草帽状就变成了鸭舌帽状。从草帽曲线到鸭舌帽曲线的不同是增加了被动收入，被动收入让我们拥有更多的自由和选择权，有足够的时间和金钱让我们和亲人朋友一起去做更多有意义的事情。要想让自己的生活多姿多彩，而不是过着一眼望到头的日子，只有通过理财来改变现状，这便是理财的意义所在。
三、分析现状
1、认真填表，梳理家庭财务现状。首先填列以下表格，注意事项艾玛已经标注在表格里面了。家庭资产负债表的内容是家庭在填表那一刻的资产、负债和净资产情况。在填表过程中就可以帮助自己审视家庭的财务情况，便于做好家庭的投资决策。
家庭资产负债表
家庭年度收支表展示的是一年内的收入、支出和盈余情况。通过分析每项收入的投入产出比和收益率，使资金和时间、精力更高效。只有实现收入来源的多元化，才能让草帽曲线变成鸭舌帽曲线。通过分析支出情况，可以提示家庭的消费结构是否合理，区分想要和必要，控制消费欲望，积累投资本金。
家庭年度收支表
2、应用指标分析财务状况
资产流动性比率=流动资产/月支出。参考值是3，每个家庭应该预留3倍开支的金额作为日常备用金。
负债收入比=月负债支出/月收入。参考值是40%。低于40%说明家庭目前能够应付债务；低于20%，则可以适当增加低利率贷款，投资稳定且收市高于贷款利率的债券投资等产品；高于40%，则意味着太高，超过家庭的承受能力，要尽快提前清掉一部分债务。
投资合理比=投资资产/净资产。投资资产包括金融资产和投资类固定资产，家庭参考值为50%。
四、寻找突破现状的方法
我和以玲的情况颇为相似，和老公都遇到了发展的瓶颈，收入来源仅为工资收入，投资写字楼获得的租金只能还贷，整天忙碌无为，没有自己的时间。人无远虑，必有近忧。要想突破现状，只有改变收入结构，增加非工资收入的比重。艾玛给出了三个策略：
1、慢策：建立“储蓄转资产、资产再转储蓄”的良性循环。首先建立理财账户，在不影响生活质量的情况下，设定稍高于正向现金流的金额进入理财账户，执行理财账户优先支付的原则，首先向该账户存钱，再作其它分配。平时不断对投资产品进行细致调查和研究，值得注意的是不用等到积累大量资金再开始投资，而是尽早动手，从小额投资做起，练习投资技能，积累投资经验，日积月累，持之以恒，一步一步积累财富。投资所得的利润也要全部存入理财账户中，这样才能享受利复的神奇魔力。这个策略的重点在于储蓄，只要坚持，时间一长，是可以让有钱人走向富裕的道路上的。
2、中策：依靠核心技能，创建“摇钱树”。要想实现快速的财富增值，必须寻找自己的“摇钱树”，要基于自己的核心技能，在近两年的工作之余搭建一个收入高于现状，可以辞职全职投入的平台。这里我想到的是亭主，作为各大理财平台的签约作者，2018年副业收入已经超过了主业，源于两年来每天的辛苦付出。三公子，克制消费，对自己严厉的要求，通过写作，开课等方式积累本金，专研理财知识，实现财富的迅速积累，最终从容辞职，去追寻自己的喜好。一个人要离开舒适区非常不容易，但是想要改变现状，就要投入，比如战胜懒惰。如果还在享受这近在咫尺的安逸，现在偷的懒，总会在以后以其它方式还回来。
3、快策：利用杠杆，资产套现再投资。可以用房产等值钱的资产以5%的利率抵押贷款，然后再寻找高于贷款利率的稳定投资方式，如国债逆回购、打新基金、买房收租等。但是这需要掌握熟练的理财技巧，还得承担一定的风险，普通人要量力而行。
4、总结：慢策最稳、最舒适，但是需要时间积累；中策最有潜力，但需要突破自我；快策来钱快、轻松，但风险也大，需要投资经验。对于我来说，慢策肯定要有，在接融理财知识以后情况明显改善，消费大大下降了，也开始关注各种理财产品了。由于我工作轻闲，有很多时间用来创建自己的“摇钱树”，通过考虑之后，决定通过写作的方式来挣钱，至少是自我提升吧。需要做的是提高工作效率，写的速度太慢，很多是读书笔记，自己原创的太少，也没有明确的主题，缺乏系统性的规划。当下要做的就是提高自我管理能力，坚持输出，相信自己能够实现写作变现。至于老公，工作繁忙，但是不用加班，鼓励他在工作之余接些私活。对于快策，现在自己理财经验不足，还没有迈出这一步，但是会一直留意，时刻准备着，一旦发现好的投资机会，就一定会用到这个策略。
五、财富的两驾马车
艾玛提出的慢、中、快三个策略非常具有参考价值，每个人的情况不同，可以结合自身情况参照找执行，提高本职工作收入或培养自己的“摇钱树”带来本金的快速增长。树立理财的观念，不增加无意义的花销，学习和研究各种投资理财知识，不断购入能带来被动收入的资产，形成钱生钱的良性循环。“摇钱树”和购入资产作为财富的两驾车，这需要我们克服自身的懒惰、摆脱不良习惯，一步一步踏实的积累。相信通过自己的努力一定会实现财务自由。
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