如何配置全家的保险？
下面为从《叶檀财经》一书中摘选的保险知识重点，从今年初研究的保险来看，真的是门类巨多，品种复杂。对比多家到处求教，也算是朦胧买了一份，更坚定了我要研究清楚保险的决心。
《叶檀财经》这本书算是给我了一个配保险的框架，让我明白了为什么配和如何配。
下面就如何配置保险，记录下书中的干货。
首先保障家庭收入最高的成员。家中收入高的人一定要先配齐保险。
按顺序为意外、重疾、医疗、寿险。
意外险
意外配置保额最好为年收入的５－１０倍。
意外险有分为意外医疗险和意外伤害险。
意外医疗险——报销意外造成的门诊、医疗费、住院费等，花多少报多少。
意外伤害险——因为意外造成的重大伤害，一般是烧伤、残疾、死亡这些情况下的一次性赔付。
重疾险
重疾购买终身型，保额为年收入的３－５倍。消费型保险和返还型保险，同比多出来交的保费，放在银行做一年定期，２％的利率都比返还型要高。
医疗险
百万医疗险有两个坑：
一是都有免赔额，一般为一万，但是有的百万医疗险６年共享一万免赔额。这样累计的当然最好。
二是就医范围，一般就医范围有三种，二级和二级以上公立医院，二级和二级以上医保定点医院，二级和二级以上医院。注意这些都是普通部，也就是特需和ＶＩＰ病房报销不了。
所以在买保险的时候，就要确定好附近哪些医院是理赔范围内的，免得生病了手忙脚乱赔不了。
寿险
寿险——终身寿险保费是定期寿险的五倍。
老人的配置为：意外险＋防癌险＋百万医疗险。
意外险注意０免赔额，可以报销进口药的最好。
防癌险分为两种：一种是防癌医疗险，只能买一年期的，不一定续保，报销癌症住院后的医疗费。一种是普通防癌险，定期的，６５岁之前能买，能保到８０岁。只要确诊，就能一次性赔付。
百万医疗险核保比较严格，身体状况允许的能买尽量买。
防癌险，即使是糖尿病、高血压、高血脂的老人都可以买。
如有多的存款，可以买分红型保险或者年金险。
小孩的配置为：少儿医保＋儿童意外险＋重疾险＋医疗险
儿童意外险：０免赔额，１００％报销的最好。
重疾险买定期重疾险，而不是终身重疾，保的高比保的久要重要。
儿童保险的三个大坑要注意：
１、身故保额有限制，０－９岁身故赔偿最高２０万。
２、意外医疗理赔有限制，有些公司的床位费、进口药品不能报销，有些不能全额报销，只能一定比例报销。
３、要挑选有豁免条款的少儿保险，在合同期内，家长发生身故或者全残可以豁免，而有些只有身故没有全残。
年金险
年金险：用ＥＸＣＥＬ计算年金险的的ＩＲＲ（内在回报率）。ＩＲＲ＞银行１－３年的定存，才值得买。
表格的第一行为：年龄、每年缴纳保费、每年可领取的金额，现金流（保费＋领取金额）四个数值。然后一次填表中的数据。最后在表格最后一列列入函数
＝ＩＲＲ（现金流，估计收益率）
估计收益率填１％到７％都可以，不影响计算结果。
现在商业银行的一年定期存款为１.５％上浮到顶也就是２.２５％，如果不超过这个数值就没用。
出游购买的保险
一年期综合意外险——要优于航空意外险。因为包括了旅游外出期间的各种意外，还包括了航空。
境外旅游保险——在安排住院、医疗转送、因紧急事件返回居住地承担机票、保险公司先行垫付这四个方面均有优势，所以出境游一定要购买。
保险合同看三个地方：
一是基本信息，注意保险额度。第三者险最好买一百万以上的，因为豪车太多。
二是责任范围，注意免责条款。有些赔付国产药不赔付进口药。
三是看关键期。犹豫期、等待期、宽限期。
最后注意一点关于受益人
合同要填好受益人，如果没有指定受益人，则先赔生前债款再赔法定受益人。法定受益人为父母、配偶、子女三者平均分配。受益人可以变更。
一些年金险、分红险可以变更被保险人，这样财富可以进行传承。
ＰＳ：香港有原状权益，同一家公司先后买两份，赔付按照宽松的条款进行。有效保障客户的权益。
网友评论