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《叶檀财经》之保险知识

《叶檀财经》之保险知识

作者: 余小头 | 来源:发表于2020-08-23 22:24 被阅读0次

如何配置全家的保险?

下面为从《叶檀财经》一书中摘选的保险知识重点,从今年初研究的保险来看,真的是门类巨多,品种复杂。对比多家到处求教,也算是朦胧买了一份,更坚定了我要研究清楚保险的决心。

《叶檀财经》这本书算是给我了一个配保险的框架,让我明白了为什么配和如何配。

下面就如何配置保险,记录下书中的干货。

首先保障家庭收入最高的成员。家中收入高的人一定要先配齐保险。

按顺序为意外、重疾、医疗、寿险。

意外险

意外配置保额最好为年收入的5-10倍。

意外险有分为意外医疗险和意外伤害险。

意外医疗险——报销意外造成的门诊、医疗费、住院费等,花多少报多少。

意外伤害险——因为意外造成的重大伤害,一般是烧伤、残疾、死亡这些情况下的一次性赔付。

重疾险

重疾购买终身型,保额为年收入的3-5倍。消费型保险和返还型保险,同比多出来交的保费,放在银行做一年定期,2%的利率都比返还型要高。

医疗险

百万医疗险有两个坑:

一是都有免赔额,一般为一万,但是有的百万医疗险6年共享一万免赔额。这样累计的当然最好。

二是就医范围,一般就医范围有三种,二级和二级以上公立医院,二级和二级以上医保定点医院,二级和二级以上医院。注意这些都是普通部,也就是特需和VIP病房报销不了。

所以在买保险的时候,就要确定好附近哪些医院是理赔范围内的,免得生病了手忙脚乱赔不了。

寿险

寿险——终身寿险保费是定期寿险的五倍。

老人的配置为:意外险+防癌险+百万医疗险。

意外险注意0免赔额,可以报销进口药的最好。

防癌险分为两种:一种是防癌医疗险,只能买一年期的,不一定续保,报销癌症住院后的医疗费。一种是普通防癌险,定期的,65岁之前能买,能保到80岁。只要确诊,就能一次性赔付。

百万医疗险核保比较严格,身体状况允许的能买尽量买。

防癌险,即使是糖尿病、高血压、高血脂的老人都可以买。

如有多的存款,可以买分红型保险或者年金险。

小孩的配置为:少儿医保+儿童意外险+重疾险+医疗险

儿童意外险:0免赔额,100%报销的最好。

重疾险买定期重疾险,而不是终身重疾,保的高比保的久要重要。

儿童保险的三个大坑要注意:

1、身故保额有限制,0-9岁身故赔偿最高20万。

2、意外医疗理赔有限制,有些公司的床位费、进口药品不能报销,有些不能全额报销,只能一定比例报销。

3、要挑选有豁免条款的少儿保险,在合同期内,家长发生身故或者全残可以豁免,而有些只有身故没有全残。

年金险

年金险:用EXCEL计算年金险的的IRR(内在回报率)。IRR>银行1-3年的定存,才值得买。

表格的第一行为:年龄、每年缴纳保费、每年可领取的金额,现金流(保费+领取金额)四个数值。然后一次填表中的数据。最后在表格最后一列列入函数

=IRR(现金流,估计收益率)

估计收益率填1%到7%都可以,不影响计算结果。

现在商业银行的一年定期存款为1.5%上浮到顶也就是2.25%,如果不超过这个数值就没用。

出游购买的保险

一年期综合意外险——要优于航空意外险。因为包括了旅游外出期间的各种意外,还包括了航空。

境外旅游保险——在安排住院、医疗转送、因紧急事件返回居住地承担机票、保险公司先行垫付这四个方面均有优势,所以出境游一定要购买。

保险合同看三个地方:

一是基本信息,注意保险额度。第三者险最好买一百万以上的,因为豪车太多。

二是责任范围,注意免责条款。有些赔付国产药不赔付进口药。

三是看关键期。犹豫期、等待期、宽限期。

最后注意一点关于受益人

合同要填好受益人,如果没有指定受益人,则先赔生前债款再赔法定受益人。法定受益人为父母、配偶、子女三者平均分配。受益人可以变更。

一些年金险、分红险可以变更被保险人,这样财富可以进行传承。

PS:香港有原状权益,同一家公司先后买两份,赔付按照宽松的条款进行。有效保障客户的权益。

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