前言
孩子出生三件事：取名、入户、上保险。
宝宝一诞生到这个世界，就开始了他/她的生命之旅。人的一生不可能一帆风顺，有阳光灿烂的日子，也会有风雨交加的阶段。有风险就需要保障，孩子需要温暖无私的爱，同样也需要无形但安稳的保障，即便这份保障触摸不到。
保险就是给到孩子最有保障的爱！因此，很多父母一面拼尽全力去给孩子创造最好的条件，同时也关心孩子的保险，希望用保险去守护他们的一生。
这样就算哪天离开了孩子，保险也能代替我们为孩子坚守住生活的保障。
给孩子买保险有很多误区。很多消费者第一次买保险，是从有了孩子开始。但是大部分都买错了，买到了一些不适合，甚至并不需要的保险产品，而且多花了很多钱。
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一、哪些保险不该买
首先我们要知道，那些保险不需要买。
1. 寿险
不论是终身寿险还是定期寿险，都不是为孩子准备的。寿险就是挂了赔钱的那种，只适合给家庭中收入最高的那一两个人（家庭经济支柱），虽然不能保他不挂，但是能弥补他去世后给家庭经济带来的严重影响。给孩子买寿险，从经济学的角度来说毫无意义，因为孩子的离开，并不会给家庭经济造成影响。
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2. 含身故的重疾险
捆绑了身故责任的重疾险，通常是重疾险+两全险或者重疾险+终身寿险的形态销售，且不能拆分。这种形态的赔付是这样的：比如买了50万保额，得了重疾就赔50万，合同终止。如果没得重疾就挂了，也赔50万，合同终止。
同时，在我国，未成年人身故赔付是有限额的，含身故责任的重疾险，在18岁前并不是按照保额赔付，一般是赔付所交保费，或者所交保费的两倍。
也就是意味着：你买了两份50万保额的保险，但最终只能赔付一次50万保额，甚至只赔所交保费或所交保费的两倍。
因此，买了含身故责任的重疾险其实就是花冤枉钱。少花一份钱，把两全险或者终身寿剥离出来，买到同样保额的重疾险，足矣。
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3. 定期重疾险
少儿定期重疾险只是保险公司用来获客的工具，打通你购买保险的观念。50万保额，20年缴费，保到25、30岁，一年只需要500元左右。这种少儿定期重疾险价格非常便宜，但是用处并不大。
为什么少儿定期重疾险便宜到怀疑人生？我们从概率上分析，人一生中最需要保险的时候，一定不是小时候和年轻时，即便是白血病也不例外。
很多消费者感觉孩子发生重大疾病的概率很高，比如白血病，可能是因为你看到的相关新闻太多了。实际上除了出生后28天或42天内，重大疾病发生率在幼儿少儿阶段非常低。即使是白血病，绝对发生率其实也非常低。有兴趣的朋友，不妨查一下官方数据。只不过白血病在少儿期间，尤其是幼儿阶段，占了所有恶性肿瘤发病率的30-40%，所以人们（包括医生）把白血病归属到少儿高发疾病。
也正因为这样，一定要给孩子买终身重疾保险，50万保额的重疾险，一年不到两千块。
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4. 教育金
为孩子未来准备一笔钱，强制储蓄，上学、深造......可以专款专用、赢在起跑线，听起来很不错。教育金的理财收益是非常保守的，有钱的家庭买教育金当然是可以的，资产配置资产规划，留一部分作为稳妥收益也是可以理解的。没钱的家庭，强制储蓄，也算是给孩子攒大学学费的很好的一个工具。但是但是，大人的风险有保障了吗？当疾病或风险来临，可能面临的是损失惨重，孩子的教育金保费无力承担，甚至倾家荡产，那你是不是应该把健康险先买够？
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5. 大人没有保障的时候
爱子心切，担心孩子没有保障，人之常情，但是你要先想清楚，孩子病了，花谁的钱给他治疗？治病的钱是谁挣的？不要总是认为自己年轻、身体好，疾病和风险随时都在，要来的时候并不会提前通知你。大人才是孩子最大的保障，道理同第4点，先把买保险的正确顺序和原则搞明白。具体不再展开。
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二、哪些保险该买，怎么买？
很多消费者买过保险，仍然陷入另外的误区：一是预算充足，给孩子重复保障，二是过度保障。三是不懂得部分风险自留。
买保险不是为了多赔点钱，最重要的要保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。
互联网上各种给小孩买保险的文章，各种说法，各种推荐，看起来都很有道理。但是你看了各种文章后，依然不知道怎么买小孩的保险。如果判断不了真伪，我这里有一个最直接的方法：以我的为准。
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1. 社保
给孩子先买什么保险？首先必须是社保！城镇居民医疗、职工医疗、农村合作医疗，统称为社保。社保是任何保险排行榜的首位选择，少儿保险也不例外。
社保，特别是医保，尤其是少儿医保！完全是一种社会福利，无论你是早产难产先天性遗传病后天性疾病，都可以买，都可以有保障，都可以在社保范围内按比例报销。试问有哪一种商业保险有这么好？
在整个保险保障体系中，社保是唯一可以保终身的医疗保险，是一切商业保险的根本。你看，大部分商业医疗保险购买时都区分了【有社保】和【无社保】，有社保的保费要便宜很多，为什么？因为医疗费用需要先经过社保报销后，商业保险再报销剩下的，保险公司就能少赔一部分钱。当然，有的商业医疗保险不区分是否有社保，但是在赔付比例上会有约定，无社保的会少赔很多。
你若只看性价比，社保就已经完全碾压了一切商业保险。如果你连社保都没给小孩办，连这种纯社会福利你都不要，你买商业保险来干嘛？屁颠屁颠跑来给保险公司的利润做贡献吗？
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2. 学平险
学平险的全称是“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，但是大学和幼儿园的学生也能买，是由保险公司推出的针对学校（包含寒假、暑假）保障意外和疾病住院医疗的商业保险。通常包括了住院医疗、意外门诊、意外伤害等一系列全面保障。其中最关键的是住院医疗保障，一般为0免赔，保额在5-10万，价格在100元内，需要保额高些的也就200以内足够了。
学平险属于是半商业半社会福利性质的产品，因此，缺点是选择不了太高的保额。但这是人一生中能够买到的性价比最高的商业保险，没有之一。因此，买了社保之后，家长们需要优先买学平险！
以前的学平险，都是保险公司线下渠道在销售。互联网保险发展的今天，很多公司的学平险也可以在线上单独购买了。
0~3岁买不了学平险的情况下，可以用小额医疗险代替，价格也不过三四百，比如金XX少儿住院险这些。上了幼儿园，就可以换成学平险了。
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3. 终身重疾险
从购买顺序来说，社保和学平险属于社会福利或者包含了社会福利，同时拥有着无敌性价比，因此排在购买顺序的前两位。而重疾险属于纯粹的商业保险性质。性价比自然不如社保和学平险，但从重要性来说，终身重疾险才是最重要的保险产品。
目前为止，我们国家除了社保之外，还没有任何产品是真正意义上的终身医疗险。很多保证续保的百万医疗险、防癌医疗险，确实在条款中明示或暗示了“保证续保”，都是需要在一定条件下才成立的，比如产品没有停售。
社保虽然能保终身，但是不能报销的药品太多，报销的比例也不高。如果要用商业保险来补充，目前最合适的选择就是终身重疾险，没有之一！普通医疗险和百万医疗险都无法替代终身重疾险，哪怕保证续保最高也只能6年或20年。一年期重疾险和定期重疾险也终究无法替代终身重疾险，因为60到90岁是人的一生中最需要重疾保障的时候。那个时候的重疾险，贵得离谱，也可能你会发现，想买都买不了了。
小孩买终身重疾险的费率很便宜，一年1500+，交30年就能保终身50万保额。
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4. 百万医疗险
在这个百万医疗险飘红的年代，动不动就是首月1元，然后动不动就是200万、400万、600万的保额，可是，非得贪图那么高的保额吗？我们能用到的几率有多高？关键的地方，是百万医疗险和学平险的报销还冲突了。医疗险的报销形式只能实报实销，不能叠加赔付。
表面上看百万医疗保险只比学平险贵了6倍左右，但是百万医疗保险还有1万元的免赔额，1万至600万保额之间其实并不知情，二0-1万保额是最值钱的部分，实际上百万医疗保险的性价比要远远比学平险低十几倍。
假设我们不为小孩配置学平险，选择了百万医疗险，那么意外险和0免赔的小额医疗保险需不需要安排呢？如果需要，那加起来的保费是不是可以买2~30万终身重疾险了？
百万医疗是好产品，但是并不是适合所有人购买。取舍之道在于预算，预算充足的时候，买什么都行。预算不充足的时候，买什么不买什么，就需要好好考量一下了。
部分风险自留，可以有效节省保费支出，把钱花在刀刃上（终身重疾险）。举个例子：南方雨水多，洪涝灾害常见，你会为你的爱车购买涉水险吗？还有，近年来，车子自然现象也时有发生，自燃险要买吗？回到百万医疗险，能覆盖小孩的风险不多，例如严重烧烫伤，需要大量的进口药来治疗，这种情况下学平险能报销的有限，百万医疗保险可以扣除1万后剩余的全报销。但实际中还要看是什么原因导致的烧烫伤，如果属于第三方责任，那么这笔医疗费由第三方赔付，百万医疗保险最后也用不上，因为不能重复报销。
所以，百万医疗险并不完全适合小孩买，如果确实担心小孩的大病保障，完全可以用普惠医疗险（各地的普惠医疗、360城惠保、全民保等）代替，一年几十到百来块。虽然免赔额会高一些、报销比例会低一些，但胜在便宜，性价比高，剩余的钱仍然可以用在终身重疾险上。
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5. 意外险
很多朋友不理解，小孩子的意外风险才是最大的呀，为什么你把它排到了第5位？意外险那么便宜，为什么不先安排上？
意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。
国家对未成年人的身故责任有额度的限制：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。买得再多都按上限赔付。
从家庭风险或经济学的角度来说，孩子并没有家庭经济责任，不需要考虑身故责任，所以给孩子买意外险的时候，也不需要追求很高的保额。
医疗险不能重复报销，意外医疗也是一样。
应该重点关注意外险中的意外医疗部分：1-3万的意外医疗报销额度即可，不限医保用药范围限制，100%报销的更好，没有免赔额的更佳。
因为我们有学平险，学平险通常都附带了意外险的保障。任何意外险都没有学平险的性价比高，即使你买了学平险后，又想再买个意外险，也没有太大的意义。
因此，意外险排到了第5位。当然，0~3岁不能买学平险的情况下，我们可以关注一下小额医疗险是否包含了意外险的保障，如果没有，当然可以安排一份意外险。
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6. 门诊医疗险
有的父母担心小孩体弱多病，希望购买感冒发烧、猫抓狗咬、小碰小磕度能报销的医疗险。这种疾病门诊可报销的医疗险，就是门诊医疗险。
小孩门诊会经常发生，孩子可能每隔段时间要看一两次门诊，每次花费一两百不定，一年下来总有个三五次。
我们先看一下，互联网上便宜的门诊医疗保险，比如【少儿门诊XX保2020】，保费660元一年，但是报销比例做了很聪明的设计，先自费100元，然后每日报销限额500元，赔付比例又是80%。
但这种高频发生，损失又比较小的风险，需不需要专门的一份保险呢？见仁见智吧。
我是这样认为：保险的功能应该体现在“雪中送炭”上，而非“锦上添花”。花小钱保关键的风险，不用刻意追求全方位365度无死角的全面保障。即便没有门诊医疗险，门诊的费用还是可以自己承担的，给家庭带来的影响并不大。门诊疾病风险造成的影响太小，承担得起，就应该“风险自留”，我们真正需要转移的风险是我们无力承担的，而不是所有的。
医疗保险是报销型，它的功能主要体现在补偿损失上，买得再多也不能够报销更多。真想让小孩的保险配置得全面而完美，那就乘着现在费率低，买足够多保额的终身重疾险吧。
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PS：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。
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