前言
假如你看过我的
少儿保险攻略：千挑万选，小孩保险买什么？怎么买？ - 简书 (jianshu.com)
这篇文章，你大概会了解我在为家庭或个人进行保险规划/配置时的一些思路：只买对的，不买贵的；适当“风险自留”；保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。
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在我的另一篇文章百万医疗险：上亿人都买了，我为什么还是不推荐？ - 简书 (jianshu.com)中，我们说过：百万医疗是好产品，但并不一定适合所有人，对于普通人来说，终身重疾险一定是基础，医疗险只是辅助和补充。
开学1个月了，神兽回笼，爸爸妈妈可以有时间静下心来为孩子挑选一下医疗险了。今天，我们来讲讲小孩医疗险怎么选。
百万医疗险、学平险、小额医疗险、普惠医疗险，中高端医疗险，怎么选，该买哪个产品，才最合适？才能花最少的钱，最大程度地保障小孩子最关键的风险呢？
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一、未成年人的关键风险
那我们首先要明确，孩子最关键的风险是什么？
小孩天生自我保护意识薄弱，抵抗力差，最需要关注的就是意外和疾病的风险。
1. 意外伤害
孩子总是对这个世界充满了好奇，意外伤害是孩子健康和安全成长的重要威胁。
据报道，中国儿童死亡原因中的26.1%属意外伤害。每年我国有1.6万多名在校学生因中毒、溺水、交通事故、自杀等原因非正常死亡；全国死亡监测网的报告也显示，无论城市或农村，意外死亡均为1-4岁儿童死亡的第一因素，死亡率高达685-941/10万。
2. 少儿常见疾病
婴幼儿不同阶段，可能患病的种类也各不相同。具体情况见下表：
3. 关注少儿白血病等重大疾病
专家对20年以来的儿童恶性肿瘤发病率进行的统计分析表明，最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的35.8％、17.9％和11.3％，白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列，尤以2至7岁的儿童居多。
但这里一定要注意的是：这三大常见高发的少儿重疾，合计只是占儿童肿瘤总数的65％。我在另一篇文章「重疾险推荐」预算不够，是否该买定期重疾险？里也讲过："发生率最低的是0~25岁，累计重大疾病发生率是1%的样子..."，我们复习一下这个图表。
数据来源：中国银保监会官网
也就是说，即便是少儿时期全部重大疾病都是肿瘤，那么白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤这三大疾病，合起来的发生率最高也不会超过1%的65%，也就是万分之65。
然而，疾病对每个人来说都无法避免，尤其是免疫力远不如成年人的孩子。对于小孩平时的感冒发烧、肺炎住院这些小病，费用不会太高，普通家庭一般还是可以承受。
对于重大疾病，比如三大少儿高发的癌症，治疗费用往往是几十万甚至上百万。父母可能还得暂停工作照顾孩子，家庭收入中断。
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二、未成年人的医疗险配置方案
基于我个人的保险方案配置思路：只买对的，不买贵的；适当“风险自留”；保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。今天我就不罗嗦，直接上干货，把未成年人的医疗险方案摆出来，供朋友们在买保险时参考参考。
☞ 0~2岁，少儿门诊医疗医疗险，意外身故/伤残10万，住院医疗1万，0免赔，加一份惠民保，保费每年300出头；
☞ 3~7岁，少儿门诊医疗医疗险，身故/伤残10万，住院医疗50万，1000元免赔，保费400不到；
☞ 8~18岁，中端医疗险，80万住院医疗，0免赔，保费370。
需要注意的是：购买少儿保险，为孩子提供风险保障，并不是我们的最终目的！通过学习如何购买保险，来识别、管理和规避少儿成长各阶段的风险知识，才可以让孩子更安全更健康地成长！
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Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询。
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