随着现在生活水平的提高，大家对身体健康的重视程度也越来越高，在追求高品质生活的同时，也面临着慢性病的风险，其中最典型的就是高血压、糖尿病。

我们很多人听到三高，一般首先会联想到老人。但是，近几年，随着体检的普及，很多年轻人也会发现自己的体检报告里的出现“三高”的指标。

特别是在买保险的时候，很多年轻人从不会注意健康告知里关于“三高”的选项，到底有多重要，因为年轻人从不会把三高与自己挂钩。

但是，我在做咨询的时候，就遇见过几个年纪并不是很大的人，因为三高延期承保的案例。

那如果，已经有了三高的人还能买保险吗？

今天就来跟大家聊一下，“三高”人群应该如何买保险。

一）先了解什么是“三高”

“三高”指的是高血糖、高血压、高血脂。发病群体广泛，青中老年群体全覆盖。中国三高’的患者数共计3.5亿例，这些人数已经达到总人口的25%左右；已经变成第一“三高”国。（数据来源于《2020年健康医疗预测报告》）

1）医学上如何定义高血糖

 【高血糖】我国糖尿病患者超过1亿人，每10个人中就有1个患病。高血糖可通过对血糖监测判断，血糖值高于正常范围，则为高血糖。

当血糖高于正常范围即为高血糖。

高血糖也是我们通常所说的“三高”中的一高，高血糖与糖尿病有着密切联系但又非常不同的两个概念，主要区分两点：

①、高血糖不是某种疾病的诊断，只是一种血糖监测结果的判定，血糖监测是一时性的结果，可受到很多因素的影响，如去除这些因素，血糖有可能恢复正常。

而糖尿病则是一个相对稳定的状态，糖尿病的诊断需要除外一些应激性因素的干扰。在单纯血糖增高的基础上需要测定或患者有明显的症状才能判断。

②、高血糖包括糖尿病前期和糖尿病。糖尿病前期是指血糖已经升高，但还没有达到糖尿病诊断标准，血糖介于正常与糖尿病之间的一种情况。

正常人的空腹血糖应低于6.1mmol/L，而诊断糖尿病的空腹血糖应等于或者高于7.0mmol/L，这两个数值之间有个差距。

同样，正常人的餐后两小时血糖应低于7.8mmol/L，而诊断糖尿病的餐后两小时血糖应等于或者高于11.1mmol/L，两者之间也有个差距。

如果一个人的血糖正好在这两个差距内，也就是说空腹血糖在6.1mmol/L～7.0mmol/L之间，或，餐后两小时血糖在7.8mmol/L～11.1mmol/L之间，这时的血糖既不正常，又没有达到糖尿病的程度，就称为糖尿病前期。

高血糖分为生理性高血糖和病理性高血糖。

生理性高血糖：血糖短暂升高，临床没有参考意义。比如监测前大量饮用甜食、过度紧张、激烈运动，都可能导致血糖升高。

病理性高血糖：主要分为Ⅰ型糖尿病、Ⅱ型糖尿病、妊娠糖尿病和糖代谢异常。

高血糖最可怕的是引起一些并发症，比如脑中风、肾病、心脏病、糖尿病足、眼病等等。

2）医学上如何定义高血压

高血压是指血液流动时对血管壁产生了过高的压力。我国大约有1/4的成年人患有高血压，形式严峻。 高血压可以通过对收缩压值和舒张压值进行判断。

收缩压：心脏收缩时，主动脉压升高，收缩中期的最高值叫收缩压，也称高压。

舒张压：心脏舒张时，主动脉压降低，舒张末期的最低值叫收缩压，也称低压。

成年人收缩压时序高于140mmHg,

或者舒张压持续高于90mmHg的时候，

就为高血压。

根据发病原因，

高血压又分为原发性高血压和继发性高血压。

原发性高血压：病因不明，可能与遗传、生活哪个是和环境因素有关，血压升高为主要临床表现，这种原发性的比例占高血压患者90%以上。

继发性高血压：一般由其他疾病或者药物引起，当治疗好疾病后，高血压可以被治愈或有明显缓解。

高血压患者常见的症状有头痛、心悸、呕吐、眩晕等。严重可引起冠心病、脑卒中、肾衰竭等。 

3）医学上如何定义高血脂

高血脂是指血脂水平过高。在保险公司的体检项目中，血脂被列为了常规检查项目之一，主要用来评估未来可能的危险发展状况。

高血脂一般有两个参考指标：胆固醇和甘油三酯。

而胆固醇指标分为：总胆固醇、低密度脂蛋白、高密度脂蛋白。低密度脂蛋白是坏的胆固醇，高密度脂蛋白是好的胆固醇。

一般在购买保险时，我们常见的健康告知中普遍只会问及总胆固醇和甘油三脂，所以，低密度脂蛋白/高密度脂蛋白，我们这里不去多谈。

ps: 通常重疾险和医疗险只要一年内的总胆固醇＜6.5-6.9mmol/L，且甘油三酯＜4-5.5mmol/L，都可以正常承保，寿险则基本不会询问血脂情况，可以直接投保。

并且即使指标超标，只要通过合理手段进行控制，等指标恢复正常病保持一年，都可以正常投保。

高脂血症又分为原发性和继发性两类。

原发性高血脂：与先天性和遗传有关，是由于单基因缺陷或多基因缺陷，或由于环境因素（饮食、营养、药物）而致。

继发性高血脂：多发生于代谢性紊乱疾病（糖尿病、高血压、肥胖、肝肾疾病、肾上腺皮质功能亢进），或与饮酒、吸烟、饮食、精神紧张、情绪活动等有关。

高血脂患者会出现耳鸣、头晕、乏力、黄疸、食欲减退等症状。它是引起脑卒中、动脉粥样硬化、冠心病、胰腺炎、心肌梗死、猝死的危险因素。

二）“三高”人群可投保哪些保险

下面，我们逐步分析一下，目前市场上常见的一些保障型产品，哪些险种更适合三高人群购买？

1、重疾险

重疾险对高血压的要求最为严格，通常如果你有较为严重的高血压，是无法通过健康告知的。不过，不同的产品，标准也不一样。

我所了解的目前市场上大部分重疾险，高血压在2级以上都是没办法购买的；而有一小部分重疾险，如果没有高血压并发症，单纯2级以下高血压，则是可以按照标准费率承保的。

以互联网热销的（百年康惠保重疾险）为例，这款重疾险对于高血压的限制相对较为宽松，它的健康告知要求允许有血压升高的情况，只要 收缩压≤150mmHg 或 舒张压 ≤100mmHg，还是可以投保的。

如果是有了三高且年纪大的中老年人想买一份重疾险，即使，三高核保正常可以购买重疾险，在你投保时也会发现，重疾险的价格高且保额较低，还有可能出现保费和保额倒挂的情况，所以，重疾险并不是最佳的选择。

2、医疗险

市场上多数的医疗险，高血压2级以上是没办法购买的，有些甚至1级高血压也无法购买。

不过，对于高血压患者，也有一些公司设计了部分创新的医疗产品，例如专门保障高血压的住院津贴保险、高血压并发症保险等产品。但是，此类保险保障范围相对窄，一般设有观察期，在投保前一定要仔细阅读各项条款，尤其是免责条款。

3、寿险

相比于重疾险和医疗险，寿险对于高血压的限制更为宽松一些，不过，寿险普遍可以承保一级高血压，如果是二级及以上的高血压患者也难以通过健康告知承保。

4、税优健康险

对于还没有退休，现在有交税的朋友，税优健康险也是不错的选择，就算罹患癌症都可投保，高血压糖尿病自然也是可以投保的。

5、意外险

意外险主要保障的是意外伤害，和自身疾病通常没有直接关联，糖尿病、高血脂一般都不影响意外险的投保。

而且，很多老年人腿脚不便，又老眼昏花，发生磕磕碰碰、跌打损失的可能性较高。下雨天路滑可能摔跤，下雪天下楼梯也可能摔跤，所以，为三高老人准备一份意外险是很有必要的。

意外险保费低、购买简单，一直是很多子女给父母送的保险礼物。选择一份一年期的个人综合意外险，包括意外导致的身故、残疾等大意外（给付型），以及意外导致的医药费等小意外（报销型），比较各种保障范围的区别，根据家中老人的活动情况选择条款合适的、性价比高适合老人的意外险。

6、防癌险

上面提到，如果年纪大的人想着购买一份重疾险，多数不太划算，这个时候，我们可以退而求其次，选择一份老年防癌险。

现在市场上很多老年防癌险都不用体检，只需要简单的如实告知与恶性肿瘤相关的情况，重要的是三高、糖尿病等慢性病都可以投保，这种可以说是专门为老人设置的保险。

而且癌症是重大疾病保险中最为高发的病种，而且与心脑血管疾病、神经系统疾病等老人的高发病种并无直接联系，所以保险公司是敢于承保的。防癌险就是只针对癌症，而且三高容易引起的并发症里面并没有癌症。

7、防癌医疗险

防癌医疗险与上面的防癌险一样，也只是针对癌症才会进行理赔，但是，防癌医疗险与防癌险之间还是有区别的，防癌险属于赔付型，防癌医疗险属于报销型，

防癌医疗险的价格相对会更便宜，且保额会更高，我们可以把防癌险与防癌医疗险作为一个防癌组合系列一起购买为佳。

通常来说，市场上有很多防癌医疗险三高人群均可投，不仅三高可投，风湿病患者也能投保，罹患原位癌还可续保，费率也不高。

但是，如果年纪超过65岁的老人，想购买防癌险和防癌医疗险也会非常困难了，所以，保险还是早买早受益。

综上：如果是病情较为轻微的高血压、高血脂以及高血糖患者，只要符合保险的健康告知要求内容，所有保险均有机会购买，完全可以按照健康标准体投保，不用担心带病投保遭到拒绝。

而且，现在很多互联网保险，可以优先选择有智能核保功能的产品来尝试投保，因为在线上智能核保即使被拒保也不会留下任何记录。能过当然最好，被拒保了也不要放弃，因为智能核保目前功能还非常初级，相关指标还是只能一刀切。

网上投保不成功，可以选择线下产品，或者有人工核保的线上产品也行。同时可以尝试多家投保，智能核保过不了的人工核保兴许能加费、除外承保，比起拒保来说已经是很好的结果了。

如果你是病情较为严重的三高患者，例如高血压三级、高血脂数值严重超标、糖尿病等等，那么重疾险、医疗险、寿险这三款常规险种基本就和你绝缘了。

不过，我们这个时候可以选择防癌险、防癌医疗险来作为保障也是很好的选择。

防癌险只保恶性肿瘤，其它的疾病一律不管，目前医学无法证明“三高”跟癌症有关，因此防癌险一般都可以正常承保“三高”人群。

最后，我们做个小结，如果你的年龄并不大，“三高”也并不严重，是可以通过健康饮食、规律作息、加强锻炼甚至药物控制来恢复到正常水平。那也就不存在“三高”投保的难题了。

若是，等你有了“三高”再考虑如何投保已经是下下之策，在自己健康状况最好的时候尽早投保才是上上选择。

还是那句话，想买保险不是你有钱就可以，还得有一个健康的身体，这个时候你是春风得意马蹄疾，可以优先尽兴的选择保险，而不是等着有一天，你身体的零件都被磨损殆尽，只能被保险而选择。

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