这些情况，意外险是不赔的！

    文：核小桃

【核桃保认知课】

网上有网友提问为什么买过意外险突发脑溢血却遭到保险公司的拒赔？很多人跟帖质问为什么有保险还不能理赔。从这个问题上可以看到大家对“意外”和意外险所保的“意外”了解还不够深入。

究竟什么是意外险？

在我们日常的认知中，意外就是指意料之外、没有想到的事情。

但是在保险里，“意外”有着严格的定义：意外是指外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

看上去可能有点啰嗦，但是里面的每一个要素都很重要：

1、外来的：是指被保人身体以外的原因造成的事故，比如车祸、食物中毒、猫狗咬伤等等；

2、突发的：指事故的发生没有较长的过程，如溺水、触电、跌落等等，而职业病是较长期、逐步形成的，不属于意外；

3、非本意的：指未预料或者无法抗拒的事故，比如车祸属于就意外；

4、非疾病的：如猝死、突发脑溢血等，虽然是突发的，但是属于被保人自身的身体问题；

5、身体受到伤害：即必须是身体部位受到伤害，义肢等就不在范畴。

如果不符合上面的任意一点，那就不算“意外”，买了意外险也是无法达到理赔要求的。

哪些情况意外险不赔？

1、猝死

案例：A先生是一名技术人员，经常加班到凌晨，遇到突发情况周末也要回公司处理问题。由于过度劳累，某次加班时突然晕倒，在送去医院的途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。其妻子向保险公司申请意外险的理赔，保险公司认为猝死不属于意外，拒绝理赔。

解读：世界卫生组织给出的猝死定义是：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

从上面的定义可以看出，猝死其实是和自身疾病有关的，不符合意外中的“非疾病的”要求，所以，猝死不属于意外。

PS：因为猝死人群越来越多，有一些意外险额外增加了对于猝死的保障，如果A先生的意外险中含有这一项保障责任，那么是可以赔付的。

2.、中暑身故

案例：某年炎热的夏天，王先生中午骑行回家时突然中暑晕倒，抢救无效身亡。王先生的女儿曾为父亲买过意外险，向保险公司申请理赔，保险公司以中暑不属于意外为由拒赔。

解读：中暑是一种急性疾病，与自身的身体素质密切相关，也不符合意外险对于“非疾病”的要求，所以不属于意外，在意外险的免责条款中，也会给出声明。

3、高原反应

案例：张大妈一家去西藏旅行，旅行中途张大妈突然出现高原反应，后因医治无效离世。张大爷向保险公司申请意外险的理赔，保险公司拒赔，原因是高原反应不属于意外。

解读：高原反应一方面与自身身体因素有关，另一方面，高原反应是可以预知的，不符合意外中“突发的”要求，所以高原反应也不属于意外。

4、高风险运动身故

案例：小王和朋友约定去攀岩，安全措施没有做到位，小王踩空不幸摔落身亡，其父母向保险公司申请理赔被拒，因为该意外险中注明了高风险运动导致的意外是免责的。

解读：很多意外险对于高风险运动都会除外，比如某款意外险是这样限定的：

被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动，造成被保险人任何损失的，保险人不承担给付保险金责任。

如果有高风险运动的计划，一定要选择保这些项目的意外险。

5、自杀身故

案例：小李患有抑郁症，有过多次自伤行为，最终在家自尽。小李的父母曾为她买过意外险，后向保险公司索赔，结果被拒。

解读：自杀是属于被保险人的故意行为，不符合意外的要求。

在意外险中，基本都有一条对于自杀的免责：

被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

《中华人民共和国民法总则》中规定，无民事行为能力人是指不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的成年人，后者如精神病患者。

除了无民事行为能力人之外，其他人的自杀在意外险中都是不赔的。

但是自杀在寿险里是可以赔付的，不过，只有在合同生效2年后的自杀才保。

6、因病摔倒

案例：李老先生下楼梯时，突发心脏病，导致踩空摔下楼梯，送到医院抢救无效。李老先生的女儿曾为他买过意外险，到保险公司要求理赔，结果被拒，因为医生的诊断书上写的是因突发心脏病导致死亡。

解读：虽然李老先生确实摔落在楼梯，但原因来自突发的心脏病，而且死亡的直接原因也是因为心脏病，所以这是一起因为疾病导致的身故，意外险也是不赔的。

7、妊娠/流产/分娩

案例：张女士怀孕3个月，为自己买了一份含有意外医疗的意外险，一次出门不幸被凸起的地砖绊倒，住院治疗后母子平安。出院后张女士向保险公司申请报销医疗费用，结果被拒。

解读：怀孕的被保人的风险要比一般人要高，所以很多意外险对于妊娠、流产、分娩、堕胎列入免责条款。

该如何做足保障？

上面举了一些意外险不保的例子，这里希望大家能够清楚，我们理解的意外和保险里的意外不是完全一样的。

其实，意外险还有一些其他情况也是不保的，小七在此就不一一列举了。

对于消费者来说，一定要了解保险，看清条款，知道自己买的产品什么可以保，什么是不保的，重点看免责条款。

其次是针对性补充，比如一般意外险不保攀岩、潜水、跳伞等高风险运动，如果有计划要参与这些活动，可再补充一份专项的户外运动险。

当然，意外险其实是一种补充，意外险不保的很多情况，比如前面提到的猝死、中暑身故、高原反应身故、高风险运动导致的身故、2年后自杀等，定期寿险都能保。

所以对于家庭的支柱来说，定期寿险要重点配置，意外险可以作为补充。

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