说人话讲保险之三个人保险配置

如下所有言论，仅代表个人。

今天给大家讲讲个人保险应该如何配置。

首先就应该知道个人保险都有哪些？上一讲说了保险分为财产保险和人身保险，今天重点讲讲人身保险。人身保险分为人寿保险，健康保险和意外保险，在人寿保险上，各家保险公司又赋予了理财的功能，例如分红，给予人寿命的价值开发了养老金，教育基金，投资理财等，如下图所示。

说人话讲保险之三个人保险配置

重点解释一下，

社保作为一个国家强制性保险，保费低，保障面广，不需要体检，保障了大多数人的需求，特别是在花费不太多的情况下。但其因为作为基础保障带来的保额低，只能保障基本用药，当一些重大疾病来临时，社保的保额就不足以支撑家庭保障，（社保的保障方式，请听下回分解）商业保障成为大多数家庭的选择，所以社保+商保成为必然趋势。

再看商业保障部分。

1 意外：这里指大意外，例如车祸导致的身故或者全残。

2 意外医疗：指意外带来的医疗，如医药门诊手术。例如平时磕磕碰碰，猫爪狗咬之类。很多人会将意外和意外医疗混为一谈，以为配置了意外就配置了意外医疗

3 住院：生大病，做手术，一般都会带来住院，住院就会有医院费，手术费，膳食费，商业保险里的医疗解决的是社保不能报销的部分，不仅包含不能报销的比例部分，还有进口药等。有的保险还包含住院前后的门诊医药费用。

4 重大疾病：基本都是给付型，前面的医疗只能花多少报销多少，但重疾后家庭可能没有收入，可能需要增加营养，还可能需要继续还房贷，这些社保和医疗是不管的，重疾险就成为必选。

4 教育金：主要是给孩子买的，用于孩子教育，避免后期家庭资产出现重大风险时，孩子教育受影响。

5 养老金：顾明思意，就是现在存钱，用于将来退休后依然保持高标准的生活。

6 投资理财：就是讲钱放入保险公司，通过保险公司进行理财，因为保险的理赔是可以免税的，并且可以指定继承人，所以一般有钱人会通过保险公司的理财来避税，实现家庭资产的传承。

说完这些保险分类，下一步讲如何配置。

1 首先配置保障类配置。从保险的历史来看，保险首先姓保，所以首先应该完成保障性的配置，在保障性配置配置完备的情况下，家庭财产有结余，再考虑通过保险配置教育基金，养老金等。这个和车险一样，车险配置好了，才能更加放心的依靠车来赚钱，对吧。

2 保额的设定要适度。不差钱的情况，保额当然是高一些好，但保额高保费也高啊，保费太高又可能影响正常的开销。所以一般保额的设定最好遵循“双十原则”，保额为家庭年收入的10倍以达到保障的作用，保费不要超过家庭年支出的十分之一。两者结合来看，配置多少保额，年缴纳多少保费。

3 先保证全再保证高保额。这里指的全，是指最好意外，意外医疗，住院和重大疾病都能通过保险实现风险的转移。回顾人的一生，不过就是意外或者疾病，大意外小意外，大疾病小疾病都通过保险转移了风险，人生也就保障完备了。当然这句话也不能太绝对，例如一个家庭年收入百万的家庭，可能就认为不需要购置年5000的意外医疗，因为家庭能hold住，不需要这种风险转移。

具体如何配置保障，这与各个家庭的实际情况相关，最好找信任的保险人仔细分析后再做决定。

下一期讲家庭如何配置保险。