自媒体高度发达的今天，我们身边从来不缺热点。一则新闻，一部电影，一个观点都能成为狂欢盛宴。《我不是药神》上映短短十来天，互联网竟然衍生出上百万篇不同角度的解读文章。本以为《我不是药神》也会像过往的热门事件一样，随着时间的流逝而静默。这些天陆续接到好几个关于购买重大疾病保险的咨询，才明白它刷爆朋友圈，除了电影本身的精彩外，更重要的是戳中了大众心中看病难，看病贵的痛点。
丨壹丨
诚如电影里的阿婆所说，谁能保证这一辈子自己和家人不生病呢？年初那篇《流感下的北京中年》大家或许还记忆犹新，哪怕是一个看起来富足的中产阶级，也可能在短短几天里因病致贫。
然而，比得绝症更绝望的是，知道绝症有得治疗，却治不起。
像影片中的吕受益，虽然身患白血病，但是在有便宜药吃的那个阶段，家庭和生活还是充满了温情和希望。在孩子的摇篮前甚至说到，如果孩子结婚早他还能当爷爷。只是当走私药断供后，当药、命和钱，在他身上划上了等号时，就不再有温情脉脉，只剩下声声的惨叫和无尽的绝望。
丨贰丨
这个世界，总有人富有，有人贫穷，有人健康，有人生病。几十万甚至上百万的治疗费，确实多数人都出不起，但是每年一两万块保费的支出对于很多家庭并非承担不起，只是缺乏意识而已。
人的身体很脆弱，家庭也很脆弱，有很多事情或许我们无从选择，但是我们却可以选择在风险来临之前做好万全的准备。
保险是人们在灾难面前保持自我尊严的最好手段。只是购买保险却是个技术活，不同的年龄，不同的人群，所选择的险种和搭配也各不相同。这或许就是我近来不断接到咨询电话的原因。
丨叁丨
下面就以《我不是药神》中的各色人群为例，详细地解说不同身份不同年龄的人该如何配置保险。
社保是国家兜底福利，不管身体健康情况如何、年龄多高，都可以获得保障。 只是医保的报销有起付线，报销比例也不是百分百，很多重大疾病实际报销比例只占50% 左右。
而且一些针对重大疾病有特殊疗效的新药、进口药一般都不在报销的范围内。比如贯穿影片始终的格列宁直到电影末了才被列入医保范围。
按道理说年龄越大，罹患重疾的概率越高，更应该配置重疾险。然而重疾险55周岁以后就不能再购买了，很多老年人并不是不需要重疾险而是没有资格购买。家有这个年龄段，且在年轻时没有重疾险的老年人，一定要在社保的基础上配消费型的医疗保障。
电影中，老奶奶有句名言，三年吃掉一套房子让无数人扎心。但是对于罹祸重疾的人而言，这仅仅只是冰山一角，医疗费用只是患病的显性支出。对于像老婆婆这样的老人家能做到医疗、手术实报实销把医疗风险转嫁出去即可。
但是年轻人则必须考虑还有许多冰山下的隐形损失，比如康复费用，营养费用还有家长的陪护以及长时间休养导致的职业收入损失等。所以年轻人，必须在实报实销的基础上配置重疾险，而且重疾险的额度至少是5年以上年收入之和。
也许你想不到，重疾险的创始人不是保险人，而是一位伟大的南非心脏外科医生，马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard）。他凭借精湛的医术救活了很多重病患者，但他也目睹了这些患者因为生活的压力、因为钱，不得不在身体没有完全康复的情况下参加劳动。
他说，“作为医生我可以救治病人，甚至可以延长和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。”
重疾险和医疗保障不同，医疗保障需要自己先垫付，然后报销，专款专用且实报实销。重疾险只要确诊就可在第一时间获得约定金额的理赔金，不论是50万，70万还是100万！
拿去治病？可以；用于康复？可以；补贴家用？可以！即便最后实在是回天乏术，留给家人，也可以！重疾险能够让罹患重症的人们舒适地度过生命中最糟糕的时光。
对于一个没有太多家庭责任的单身患者而言，重疾额度在收入的5倍即可。但是对于像吕受益这样一个行至中年家庭的顶梁柱而言，保费就不能这样简单计算。人至中年，很多人事业蓬勃发展，父母含饴弄孙，子女承欢膝下，看似繁花似锦一片盛夏年华的景象。
所以在日常生活中，我们身边的很多中年人，尤其是成功自信的男性都很喜欢对伴侣或者子女说，只要我在就什么都不用担心。
可是如果你病了呢？甚至你不在了呢？世事岂能尽如人意，如果我们成为生活中的吕受益又将如何？无数的案列都告诉我们，重疾的概率虽然只是个数字，但如果真的落到一个家庭，对这个家庭而言就是100%的不幸，忽喇喇似大厦倾。
如果说没有收入的老人家和孩子，以看病不花自己的钱为准则；年轻人以经济补偿能够支撑自己挺过5年的康复期为准则；那么作为家庭的顶梁柱除了前面两个准则外，还需要考虑自己的责任，这个责任就包含了现实的负债和预期的负债。
现实的负债很好理解，就是已有的欠款、房贷、车贷等。预期负债则是指计划中但还没有发生的支出，比如孩子的教育金，父母的赡养费等。
有了如上安排，P先生可以用更从容的心态去享受他的盛夏年华。平安健康，用双手为家人创一片天地。万一有什么意料和意愿之外的事情发生，也可以转嫁风险实现照顾家人的心愿。
丨肆丨
无论是《我不是药神》中的众生相，还是身边屡见不鲜的重疾案例，都让我们心生担忧，很想通过重疾险获取保障。但是我们又是健忘的，像买保险这种重要而不紧急的事情，很容易在一时触动之后被无限搁置。
然而保险的大门并非永远向我们敞开，随着年龄的增长，当我们的身体出了这样或那样的小毛病时，可能会被保险公司拒保。而且保费相差也很大，同样是70万的保额，我客户P先生如果在他26岁的时候就做这个计划，每年只要交15000元的保费。
腾讯有个很火的采访视频，主题是如果不幸罹患重疾，多少费用会让你放弃治疗？受访者是孩子和父母，他们的回答各不相同，看后令人唏嘘。
作为夹心层的中年人如果不想面对灵魂的拷问，去回答父母，孩子和自己多少费用会让你放弃治疗；因为钱不得不被迫放弃自己或者所爱之人的治疗。尽量在风险来临之前，做好万全的准备。
爱，拒绝遗憾_高清_腾讯视频
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