我的家庭财务规划思路

先说个题外话。

我用简书写长文，是因为比较喜欢这种干净的排版，添加链接、图片之类的辅助资料方便简洁，符合我的写作风格，用来作为长微博生成工具蛮不错。

可是简书里活跃了太多文青愤青，有时候确实挺伤人的，像我这种还跋涉在内心强大之路上的脆弱之人，遇到委屈时数次想过「算了，写这么多干嘛，平白无故遭人鄙视」。但看到微博里友善的朋友们，又觉得如果因此而放弃分享，很对不住大家。

所以我依然会继续写下去，只要你要，只要我有，天长地久^-只是简书里的评论我不再看了，如果希望交流，可以用微博的评论和私信，我看到了就会回复的。

言归正传。

自从写了理财方面的几篇文章后，评论和私信里经常会有姐妹把自己的财务状况告诉我，请我告知应该如何打理这些资产。首先要感谢大家的信任，毕竟财务状况还是蛮隐私的信息。

因为评论字数有限，我还是写篇长文，絮叨絮叨我的家庭财务规划思路。事先声明，只是我个人的思路哈，希望能给在这方面有所困惑的姐妹一点点启发，仅供参考。

家庭财务规划，是件蛮专业的事情，有人专靠这个谋生呢，还有「理财规划师」的专业证书可以考。我个人认为，这是个蛮有前途的行业，随着中国的经济发展，百姓手里的闲钱越来越多，对理财规划的需求也会越来越高。

那是不是没有「理财规划师」的证，就没办法做自己家的财务规划呢？当然不是！

我之前推荐过简七的《理财规划全攻略：追赶财富君的脚步》课程，据说就是几位备考理财规划师的小伙伴设计的，案例也是按照标准的理财规划流程来详细分析，足以揭下理财规划神秘的面纱。

课程内容简单来说，分为以下五步：

1.制作家庭资产负债表
2.制作家庭收入支出表
（以上两步是基石，重中之重，后面的步骤都要以此为基础。）
3.检查安全指标、成长指标、财富自由度
4.量化理财目标
5.确定实现目标的投资方法

看起来挺简单的几句话，每一步都涉及到很多专业知识，简七的课程里用很通俗的语言讲解了一些常用的专业术语，真心非常推荐大家认真学习，我已经听过两遍了，还不时找出来复习复习。

不过，太专业的有时候不太容易实施。前些日子有个朋友给我看了她做的家庭资产负债表和收入支出表，得出结论是放在银行理财和货币基金里的钱太多了，安全确实是安全，但成长性不够高，如果放进股票型基金里，又怕亏损。

有时候，我们对亏损的担忧，是源于不知道自己的风险承受能力，不确定是否准备好了需要使用的资金，不确定有多少资金可以用于冒点儿风险搏个稍高的收益。

在家庭理财方面，有个四三二一法则——

将家庭年收入分为四份：
40%用于供房和其他投资
30%用于家庭的一般生活开支
20%用于银行存款以应对急时之需
10%购买保险

比如家庭年收入30万元（比如哈，只是比如！）就可以这样规划：
12万元用于供房和其他投资（如股票、基金、P2P、国债等）；
9万元用于日常生活开支（除培训费用外所有的支出。培训费可算作投资，对自己的投资是最好的投资）；
6万元用于银行存款（可以随时动用，如活期、货币基金等）；
3万元用于购买保险（意外险/定期寿险，重疾险）。

我代入自己家的收入情况算了一下，基本符合，只是30%用于家庭日常生活开支，显得有些少。考虑到一般建议应急资金按照3-6个月的生活开支来储备，如果一年的日常生活开支定为9万元，那么储备的应急资金应该在4.5万元以下，但按照「四三二一法则」算出来的应急资金是6万，所以我将年收入的40%用于日常生活开支，30%用于投资，妥了！

这里我们可以看出，需要事先确定两个数字——每年家庭总收入、每月家庭日常生活开支。

计算家庭年收入时，除了工资等职业收入外，还需记上房租收入、定期存款或国债的利息等。因为此处的收入是固定的、无风险的，所以股票及股票基金的收益不能算在内。

确定家庭每月开支数额也不麻烦，甚至不需要每天记账，现在刷卡都有消费记录，现金的话月初记一个金额，月末整理一下本月从银行取了多少钱，还剩多少钱，稍作计算就能得出一个月的开支额度了。当然，能每天坚持记账更利于计算。

确定好这两个数字后，我们就可以计算三个账户——应急资金、保险费用、每月定投。

应急资金的数额即每月开支数额的6倍，放置于余额宝、理财通等货币基金以及银行活期存款账户中。留太少心慌，留太多浪费。

保险费用占家庭年收入的10%。另外还需要计算保额，一般重疾险每人需30万保额以上，意外险或定期寿险需要涵盖尚未还清的房贷总额，如果能包括子女生活费和老人赡养费，就更完美了。

关于选择购买符合条件的保险产品，我之前写了一系列文章，在我的微博里搜索「Protecting your loved ones」可以看到，这里就不再赘述了。
P.S.其实问保险的人还蛮多的，我有时候会想，要不我抽个时间，把一些比较有名的保险产品，包括香港保险，都研究一遍，详细列出优缺点，就比较方便大家选择了。（只是想想哈，这事儿太费时间，别催我……）

每月定投的额度可以参照《用定投增加安全感》，根据自己的具体情况调整。确定目标时想的是「至少需要」，因为这是个保底的目标，一旦确定，这笔钱就放在里面，不管遇到什么事，都不能再挪作他用，直到计划年限期满，才能动用。

以上是根据需求计算定投额度，还有另一种计算定投额度的方法，根据收入来计算。

《小狗钱钱》中提到，将收入的50%用来养大金鹅，等它将来下金蛋；40%用来存入梦想基金，用来实现短期及中期目标；10%用来花。

因为吉娅还是个小朋友，不用承担家庭日常开支，所以我们可以将这个建议理解为，每月收入扣除掉必要开支外，50%用来定投，40%存入应急基金，10%用作非必需品的开支。

还是以年收入30万为例，平均每月收入2.5万，每月支出1万，剩余1.5万。50%用来定投，即7000元，与《用定投增加安全感》中测算出的每月定投总额7150元相差不大。

至于定投什么基金，可以参考《基金定投投什么？》。一般不建议在银行开通基金定投，因为手续费很高。我是用基金公司的官网直销渠道，申购费一般是0.6%，但如果定投不同基金公司的基金，需要注册登陆很多次，比较麻烦。最方便快捷的是天天基金网、数米网等基金平台，手续费和基金公司直销渠道一样，但一个平台可以搞定多家不同公司的基金。

进行到这一步，我们基本能安心生活了——保险为家庭穿上「铁布衫」，不用担心出现不测；应急资金可以支撑家庭半年的生活，辞职跳槽完全不用害怕；基金定投为未来的养老金、教育金和赡养费做好了准备，只要坚持不断，从容向前走就好。

那么，剩下的资金，就可以用来「锦上添花」啦！进入投资部分。

理财不是发财，投资并不要求以获得最大的投资收益为目的，而是为了在这个货币超发、通货膨胀成为常态的时代，让我们的资产保值增值。当然，如果能增加财富自由度就更好了。

可以投资的额度定了，应该怎么分配呢？

现在我们可以投资的产品有很多，国债、银行理财产品、债券基金、债券、股票基金、股票、P2P网贷、黄金、房产……风险各不相同，门槛也有所差别。

这里引入一个「80定律」，即

个人资产中投资于股票和股票型基金的比例等于80减去自己的年龄。比如30岁时投资于股票的资产可占比50%，40岁时投资于股票的资产占比40%为宜。

这个定律是根据生命周期原理，越年轻就越能承受风险，所以年轻时可以多配置一些高风险的股票类资产，谋取更高的收益。大家可以参考这个原则。

我个人比较喜欢股票基金，因为「让专业的人做专业的事」。投资股票需要很多时间和精力，肯定会影响到我们的正常工作，如果妨碍了职业进步，得不偿失呀。

债券基金的风险相对稍微小一些，但收益也少一些。都说高风险高收益，低风险低收益，如果低风险高收益，一定是骗子，哈哈~~~

银行理财产品我不是很感冒，门槛高，收益低。说起来我还是个蛮激进的投资者，愿意承担稍高风险，获得稍高收益。

P2P网贷就不多说了，《我选的P2P很小众》里有详细的介绍，我最近投得比较多。分散投到多个项目，逾期不还款的风险也能分散一些。

黄金我觉得还是要配置一些，虽然金价跌得厉害，我的黄金定投都是亏的，但我依然坚持每月定投。关于黄金投资，我看过几本相关的书，得出结论是：
1.未来金价会上涨，因为全球货币与实物脱钩，严重超发，黄金是天然的货币，始终具有保值功能；
2.持有实物黄金才能体现保值功能，纸黄金本质上和股票一样，是玩波段的，真到了需要黄金体现保值功能时，纸黄金可能兑换不了实物黄金，白瞎了。

至于房产，我有个土豪朋友说，她从不买股票也不买基金，就只买房子。也只有土豪才能这样啊！我们嘿嗦哈嗦地一年攒个十几二十万，都不够付首付；等到第二年有三四十万了，房价又像火箭一样窜上去了，首付依然不够……

不过，过去十年，是房地产的黄金时期，未来可就不会继续这种情况了。支撑房价上涨的几大因素，比如实体经济向好、人口红利、货币超发等，都渐渐消失了，而房价的泡沫已经形成，现在进入市场，很有可能成为接最后一棒的倒霉蛋。

如果不考虑房价上涨的增值因素，只看租金收入，投资收益率非常低。我所在区域的租金在市中心不算很低，200万总价的房子，每月租金不超过4500，按一年5.4万租金收入算，投资收益率是2.7%，还没算按揭贷款的利息成本呢！

综上所述，我目前的投资主要集中在股票基金和P2P网贷，准备再增加一些稍低风险的债券型基金。

如何投资，见仁见智，我只是说说我自己的观点，也不一定对，仅供大家参考。

还记得年初时我写的《写在理财系列文章之前》么？其实从这些问题中，就可以看出我的家庭财务规划思路了，简单来说就是：

确定两个数字——每年家庭总收入、每月家庭日常生活开支。
设立三个账户——应急资金、保险费用、每月定投。
剩下的资产，按照自己的风险承受能力配置到国债、银行理财产品、债券基金、债券、股票基金、股票、P2P网贷、黄金、房产等不同产品中，实现家庭资产保值增值的目标。

洋洋洒洒又码了这么多字，也不知道大家能不能看明白。有任何问题，都可以在评论和私信里提出来，我们一起讨论^-