NFC支付

其实老早就想写点关于，自己目前从事行当的知识。之前也在新浪博客上写过一些，但后来不了了之了。

这个算是续作吧。

早在苹果PAY登录大陆以前，就稍微了解过一点NFC这玩意。但其实不多，倒也不是说现在了解的多，只是觉得自己应该练习练习如何写写文档了。

废话不多说了，开始！

首先大家要知道我们谈的NFC支付指的是线下支付。什么是线下支付呢？其实就是传统的支付场景，不是淘宝、京东这样后来兴起的网上购物。举个例子，去小卖部打酱油就是线下支付。线下支付也是在不断发展的，从人民币开始使用来说，大家以前通常都是用现金支付，也就是拿着毛爷爷去买东西。后来，银联大力推广，大家开始接受刷卡支付了。但是刷卡支付到现在来说都还没有普及。反正我老家，应该说80%以上的商家都不支持刷卡支付。这里可以举几个原因，1：支持刷卡需要商家额外购买POS机具或者说租赁。2：刷卡支付需要额外向商家收取交易手续费，对于某些暴力行业收费还额外高。当然原因还有很多，这里只是简单列一两个。那么刷卡支付，对于买家呢？对于买家，好处很直接。方便。小量的现金支付还不是一个麻烦事。但是当你去买个家居这种，随便一两件就是几万几万的，你抱着一大堆毛爷爷是一件很烦而且不太安全的事。刷卡，只需要你携带一张卡就好了。而安全性通过你的密码来保证。这可是一件极其好的事了。

随着目前，银行大力的发卡，我也不知道平均每个中国人会有多少张卡了，反正我都快10张卡了、、、

从刷卡支付来看，推广的难点还不在买家侧，难点在商家侧。

回到发展的路上看，现在银联联合APPLE推出了APPLE PAY。他的体验其实和刷卡十分一致，只不过卡变成了手机。而密码变成了指纹（当然现在还没有完全替代）。看上去十分好啊，以前还需要带一张卡，现在卡也不需要了，手机本就是现在每人的出门必备工具。以后，就只要买买买了。

但现在应该还没有爆红，虽然我们暂时看不到APPLE PAY的运营数据。

还是列几个原因。

1.APPLE PAY采用了NFC技术，需要POS机具升级才可以支持，说白了就是要商家重新买POS。

这点是十分难的，为什么呢？第一，这用的是商家实实在在的钱。第二，况且商家的POS机具并没有出现什么问题，他也不卡又不像安卓机。。。

但是，从目前来看，这点在中国的问题可能反倒不是问题。为什么呢？因为有银联。现在银联吊得很，他作为发卡组织，或者某种程度上的监管组织，他可以要求它旗下所有的成员都进行升级改造。而银联是中国目前唯一一家卡组织。那也就是说中国100%的机具都会完成升级。而且在银联的发问下，这个速度很快。应该来说，今年年底，不支持NFC的机具会变成极少数了。

2.推广力度。

不得不说银联的推广力度还是很大的。但是这种习惯了官僚制度的事业单位虽说推广力度很大，但大多数都打水漂了。其实这一点来看，他应该拉一个互联网公司来帮他干这件事。

3.竞争对手十分强大。

支付宝和微信支付这一类新型的线下扫码支付，经过之前的打的之战，现在已经逐渐渗透到了线下的每一个角落。虽说和银联还是没得比，但是成长速度是惊人的，而且用户的增长速度也丝毫没停下来。用户的扫码支付的习惯已经培养的很好了。

4.苹果手机的局限性。

再说一个大白话，毕竟苹果手机是少数，而且大多数苹果手机用户还是第三方支付的中毒使用用户。不一定会迁移到APPLE PAY来。

但是，从上面的简单分析来看，其实这些都只是暂时的，长远来看，NFC技术肯定会大放异彩。但是长远来看，可能会爆发一个新技术，那时候NFC兴起了没有都还是一个问题。好技术不伴随着强大的商业运作，结果就是微软。。。

但我还是看好的。所以我们还想进一步分析分析Apple Pay的一个模式。

我没有苹果手机，看到时候se的评价，如果好，考虑入一台。

所以以下的模式的分析可能会有些问题。欢迎指正。

其实核心就分两步。绑卡和交易。

先说说绑卡。什么叫绑卡。首先你需要有一张银联卡。因为你实际支付的时候不是用卡，而是用手机，所以那就需要将你的手机与你的卡信息绑定。不然到时候都不知道扣哪张的钱。据说苹果会根据的你的卡生成一个TOKEN，这个token会保存在手机一个安全的地方，至于安不安全，我不知道。。。但是等等，苹果会先生成TOKEN么？个人觉得不太可能，应该是银联去生成这个token。苹果应该只是把这些卡信息传递给卡组织，卡组织在的服务器上帮他生成token，并且将卡信息和token传给发卡行，发卡行验证一下卡信息是否是对的。并且做好登记，这张卡token化了，可能记录一下token（？）。返回绑定成功。卡组织这边为这张卡打好标记，并且将绑定成功的信息和token传给苹果。苹果在自己的安全域保存好token。告诉用户绑卡成功了。

然后再说交易。交易时，你在pos机上刷手机，按住touch id确认身份信息，将token传给pos机。POS机将这个信息传给卡组织。卡组织根据之前登记的token，找到对应的发卡行的，卡信息（？），转给发卡行做鉴权。发卡行对这张卡鉴权，确认信息无误后，再传回去，然后支付成功。

简单来说，这样一个流程是走的通的。

那我们开始考虑集中情况，来考察考察细节。

1、用户绑卡成功后，更改过卡信息。

其实我之前设想的是，卡组织为了减少各参与方系统的改造程度。可不可能只发给发卡行，他转义过后的卡信息给发卡行。这样可能会有什么问题么？有。假如这样的话，那相当于卡组织成为了部分发卡行的角色。第一，卡组织存储了部分卡的敏感信息。第二，要是卡信息变更过，可能会失效。那我是不是可以这样理解，卡组织会把token对应解码卡号，将卡号和TOKEN一起传给发卡行。发卡行根据卡，然后对token算是鉴权。