年金保险你真的了解吗？（下）

如果保单是工具，那它应该是什么样的工具？它能够对家庭的资产配置起到什么样的作用呢？接下来从四个角度分析。

第一，保单是节免税工具，保单不仅可以帮忙节省遗产税，还可以帮忙降低企业所得税。

第二，保单是财富定向传承的工具，一般说到传承，大家都认为是身后传承。有些人说人都死了，还管它传承给谁。

传承分身前传承和身后传承，身后传承一般指保障类的产品。寿险、重大疾病险，一旦身故后，受益人就可以获得理赔金。

而年金险，其实可以帮我们完成身前身后的双向传承。这个怎么理解，如果这份保单是做在投保人自己名下的，他在身故收益人中，可以指定传承给谁的，这叫身后传承。

还有一种身前传承，自己给配偶或者孩子购买年金保单，被保险人指定是谁，实际是完成了身前的这样一笔资产的传承，已经按自己的需求给到了谁，也更好体现了保单资产的特殊性。

比如我们给孩子买一套房子，房子在孩子的名下，这也是一种身前传承，但它跟保单的身前传承有什么区别呢。就是房子是没有可控性的，一旦孩子在婚后对这套房子进行处理了以后，它就会变成共同财产了。

但是保单不一样，传承给谁就是谁的了。这里面除了传承还有一个定向的概念，定向就是按照你的意愿，想给谁就给谁。通过保单投被保人受益人的设定和设计，我们就可以实现保单身前传承的概念。所以，保险是帮我们实现财富定向传承的工具。

第三，保单是释放流动性的杠杆工具，一般人对杠杆的理解，买份保单以小博大。一年花几千或者几万，就可能获得几十万甚至上百万的保障。这样看来，钱一下子放大了，有杠杆的感觉。

可是理财类的产品，怎么实现它的杠杆性，充分释放它的流动性，就要利用到保单的贷款功能，但凡操作过，就知道我们保单的流动性功能有多么强大。

强大在哪里，先讲一般的贷款功能，如果房子贷银行贷款的话，我们会经历什么样的流程，需要什么资料，时间周期是多长，利率是多高，贷款流向用途追踪。

比如我们拿一套房子去跟银行贷款，首先这套房子要经历评估，价值多少，带上所有相关的资料，银行要根据房子的定价还有银行的放款额度，夫妻双方都要到场，贷款的利率，现在房贷的基准利率是5%+，还要上浮20%~40%不等，如果真正贷下来，利率在6%~8%。还有很重要的是，会追究这笔贷款的流向，如果是买股票买房子会面临追回风险，只能给你做装修和消费两个流向。

反观我们的保单贷款流程，只需要有一部手机，如果金额大的话，需要一台电脑，操作手续，只需要关注中国太平95589公众号，完成实名资料认证，选择保单服务，设置服务密码，进入实时贷功能，查询到保单可贷的额度，输入贷款金额，最终确认，最快实时到账，最慢三天。

被保人是自己或者未满18岁的孩子，你做投保人的，随时可以贷款。如果被保人满18岁的，需要到柜台签协议，授权委托，以后都可以自己来贷了。

最重要保单资金不限制流向，做什么都可以，保单资金释放流动性以后，这笔资产的流动性完全凸显出来了。

理财型产品怎么实现杠杆这个工具呢，从前期来讲，杠杆是不强的。你会发现随着保单的现金价值的增长，随着万能账户价值的增长，你的可贷款额度远超于你所投入的保费。一般来说，二三十年以后，你的可贷款比例达到200%~300%，原保费的基础上，就已经释放了2~3倍的杠杆，这就是释放流动性杠杆工具。

第四，保单是具有保全功能的法律工具，保单的保全性体现在保值增值，不被分割不被罚没，专属，都是保全的功能。这个保全又赋予了它法律效力，因为它是受保险法、婚姻法、公司法、合同法、税法等多重法律工具的维护。

当你对保险理解透以后，越明白它的价值所在。保险是资产，而且作为资产有很多不可替代的功能，明白这些道理以后，我们才会大量配置这些资产。

资产型保单能解决什么问题，我们需要的不是一份简单的计划书，而是解决方案，既然是解决方案，就一定要了解自己的真实情况，内心想要解决的问题是什么，才能寻求最合适的解决方案。

我们要了解的内容，包括家庭的一些资产配置情况，做了哪些投资，有哪些家庭资产，为什么要做这样的安排，只有彻底清楚，才可以清楚如何去调整一些资产的种类和比例，这样的方案做出来才有意义。

年金保险你真的了解吗？（下）