今天我们来聊一聊这个话题：保险真的越早买越划算吗？
1所有产品越早买都越划算？
并不然！
购买人身险主要有两种：一种是意外险，一种是健康险
这里提到的越早越划算主要指的是健康险，比如重疾、防癌、医疗等险种。意外险1岁到60岁的基本区别不大，可以说没有区别，保险公司基本上是统一定价，一般超过65岁以上的投保会有特别要求。
2健康险为什么要早买？
1）越早买越便宜
健康险产品，考虑到健康问题的发生概率，保险费率的计算和年龄有关，年龄越小，保费越低；年龄越大，疾病发生概率越高 ，保费自然越贵。
比如一款保100种重疾30种轻疾的保险，30万保额，缴费30年保障终身，年缴保费随着年龄增长，区别非常明显：
1岁：1170元/年
10岁：1590元/年
20岁：2190元/年
30岁：3090元/年
40岁：4410元/年
50岁：6450元/年
可以看到，20岁以下差异还不是非常明显，但是到了30岁以后，价格的差异就逐步拉大。
2）保障的时间更长
同样是保障终身的产品，比如我们的寿命是100岁，1岁购买享受的保障是99年，30岁后买享受的保障是70年。购买早晚，除了花费不同外，享受保障的年限不同。
3）利率的影响
大家首先明白一个概念，我们购买的保险实际上是商业行为，保险公司拿我们的钱去做投资，给我们提供保障。在某种程度来讲，利率与保费是成反比的，这也就是为什么有些人提出，之前买保险感觉没那么贵，现在买保险感觉还贵了点。
下图为最近20年的我国一年期存款利率走势图，可以看到，在上个世纪，我们的利率非常高，感觉把钱存在银行吃利息就可以过好这一生了，但随着我国利率市场化的深入，存款利率的下降趋势会一直持续，和国外一样实现负利率也不是没可能。
存款在银行会随着国家的利率浮动，但是保险合同投保后，如果是投保终身的，是按照投保时的定价，不会在保障期内发生改变，但是新购保单、新的产品是保险公司按照新的规则定价，这也是一些保险公司产品停售的原因之一。
因为之前购买的产品，利率是按照当时的市场利率定价，现在利率下降如此严重，不可能仍然按照原来的定价，停售是必然的。
3晚买就不划算了？
1）保险买的晚，理赔率更高
一定程度来看，确实，晚买是不划算。
因为，价格确实比较贵，尤其是针对50岁以上的老年人，保险公司对老年人的定价看似并没怎么体现出来对老年人的关怀，尊老爱幼，这个在商业保险中，爱幼体现的比较充分，老年人因为发病率和理赔率都非常高，如果价格太低的话，保险公司可能要赔穿底裤。
下图是不同年龄的重疾发病率的走势图，从35岁以后，重疾的发生概率出现非常明显的提升，60岁以后的走势更加陡峭。
保险真的越早买越划算吗？
【6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。】
【25病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。】
但，如果仔细看的话，老年人买保险其实更划算。
从保费上来看40岁购买重疾险的保费是20岁价格的2倍，60岁价格大概是3倍。
但是从发病率来看，60岁的重疾发生概率，是20岁的3倍么？估计不止3倍，甚至是6倍以上。
从这个维度上来讲，老年人的发病率更高，更容易发生理赔。
2）通货膨胀影响，晚买并没那么贵
前面大家看到人民币利率的不断下降，但是另外一个不容忽视的数据是，通货膨胀。
20年前我们1万块钱能买什么？20年前上海房价3000多块，而且是市中心，20年后的今天，上海房价均价都5万以上，市中心更是10万以上。同样，二三线城市的房价，大家也可以自行脑补画面。
别人在20多岁时候花了3000块买了一份保险，我们在50多岁时候花6000元购买，这个通胀比例，算下来竟然有点小划算。
3）豁免规则，让晚买更划算
如果在缴费过程中，出现了豁免条款规定的情况，保费不用再交，后面可以持续享有保障。
在这个规则下，因为年纪大购买保险的出险率更高，比年轻人更易提前触发豁免规则，所以，一旦触发了豁免规则，看似很贵的保费，后面就可以全部省掉。
所以，这也是我为什么一直推荐大家购买重疾险的时候，一定要购买包含轻疾保障，且一定要有豁免条款的原因。
4晚点买不是不划算，而是不好买
大家一直在讲晚点买不划算，保费更贵，早买早便宜。其实，这并不是问题的重点。
最近朋友向我咨询，给父母买保险，父母一般都是在60岁左右，确实，老年人买保险可选择性太少。
一方面是保障条款比较苛刻，因为出险率提升，保障范围变窄，可选择的产品不多，另外还有保额限制，比如前面提到的那款产品，40岁以下免体检额度最高可以保到50万，超过40岁最高只能投保30万。50岁以上，有的公司甚至只给10万保额。
很多人年轻的时候亚健康，甚至慢性病，年轻时候不注意，等年纪大了，等考虑保险这个问题的时候，想买，但是一看“健康告知”发现已经不符合投保标准。
研究了几十款重疾产品的健康告知条款后，告诉你买保险到底有多难。
5写在最后
回到商业保险的经济本质：用一定确定的钱投资未来不确定的风险。当然，对于投资来讲，花最少的钱获得最大的回报，是所有商业的终极追求，保险也是一样。虽然这个回报并不是我们想要的，但是，如果真的发生了，这个回报确实我们急需的。
买保险越早越好，但是到底何时是最划算的，我认为，有合适的产品，只要能买到，对于我们的人生来讲，都是最划算的，不分什么时候。
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