文/夏瑾
觉得自己买的保险不适合自己？想要买更“划算”的险种？突遭变故无力继续全额缴纳保费......想退保，但是会有所损失，那么这份保险究竟要不要退？
一般来讲，我们是劝保不劝退。因为退保要承担非常高额的退保成本，且重新投保价格也会很高。
退保成本高
退保不仅要扣除手续费，而且保费是按时间比例退，比如承保日期过了一半，就扣一半的费用。在退保成本计算上，不同保险类型，成本会不同。
如果是短期消费型保险，保单生效后，要扣除手续费和已保障期间的保费。手续费用看具体保险合同约定。不过，短期消费型保险因为保费本来就低，退保成本不算大。但若是长期保险，过了犹豫期，一旦退保，就需要承受很大经济损失。比如，长期寿险一旦退保，所能拿到的不是已经交出的保费，而是保单的现金价值。
重新投保价格高
如果退保后再投保，会在经济上和其他方面蒙受双重损失。这主要体现在以下几个方面：
1，再投保时交费标准往往会提高
退保后如果想再重新投保，可能会因为年龄的增加，所缴的保费也会增加。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。
2，重新投保时的保险权益可能受到某些限制
若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。
3，重新投保时可能会被拒保
某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
具体而言，退保后由于被保险人彻底脱离了原有的保险合同，此后被保险人的身体状况可能发生重大疾病或其他情形的变化，而这些是保险公司不知情的。所以，退保后再投保，保险公司往往会对被保险人的资质再进行核保，来确定其是否符合保障标准。如果不符合要求就可能遭到拒保。
总的来说：不管怎么计算，退保都是一个赔本的买卖。买前要谨慎，搞清自己的需求，多了解；同时买保险不是一次性行为，要根据人生阶段、收入变化、家庭结构变化，适时调整、逐步增加。
如何降低损失？
退保只是“最后的选择”，最终还是要寻找可以将损失降到最低的方法？下面我们结合案例来说明，怎样根据具体情况作出恰当选择，以此把损失降到最低。
【案例一】50多岁的黄女士没有想清楚就投保了一份寿险。后面发现这份保险对自己来说并不适用，也很不划算，就想到要去保险公司“退掉”这份保单。但是“退保”会损失一大笔钱，黄女士很犹豫，要不要退保。
根据黄女士的情况，对于一时冲动买错了保险的保户，如果想不受损失拿回全部保费，就特别要注意时间节点，利用好犹豫期和可证明误导的证据。
1、10天犹豫期
对于长期寿险，保险公司发下保单的10天内被称作“犹豫期”或“冷静期”。这个10天一般从保单生效之日算起的10—15天。在这一期限内提出退保则无须承担损失。在这段重要的时间内，即使是自己感觉非常“笃定”的投保者也应当仔细地审查保险合同和相关资料，防止被营销员误导或是由于理解偏差作出错误决定。
2、证明误导可随时退保
如果能够证明当时代理业务的保险营销员存在故意误导行为，也可以根据《保险法》、《民法通则》、《合同法》等相关规定，要求保险公司退还已缴全部保费。
3、更改险种
但是，如果黄女士错过了“犹豫期”，也不能证明是误导。坚持退保，退还的保险费并不是当初缴纳的全部保费。
为了减少损失，黄女士还有一个办法，就是更改险种。通过将所购买的寿险产品变更为其他较为合适的险种，来降低损失也不失为一种很好的方法。因为一般来说，保险公司内部对于不分红的寿险产品，基本可以选择互相更换。
【案例二】张先生两年前买了一份投资型保险。当时业务员告诉他，只要一次投入5万块，每年都可以获得超过6%的收益。然而最近张先生由于手头缺钱，想把这5万块钱取出来应急，谁知保险柜台的工作人员告诉他，他的保单没到期，不能取。如果一定要取，只能退保，而退保只能拿回3万多。朋友瞬间就愤怒了：钱存在保险公司两年啥都没干，不但没有收益，还要损失1万多块本金，简直没天理啊！
张先生这种情况，明显已经过了犹豫期，也不能证明保单无效，但可以通过选择保单质押贷款、利用宽限期推迟交费、通过“保单转换”功能调整保险计划等方法，减少退保损失。
1、保单质押贷款
如果只是短时间需要取钱出来周转，可以用保单质押贷款的方法。保单质押贷款就是用你保单现在的现金价值向保险公司借钱，贷款期限通常不超过6个月，而贷款利率最多只略高于一年期贷款利率。
以张先生现在3万多的现金价值，大概可以贷到其中的80%，也就是约2万5千元。这样，就可以付出不多的利息，先用保单借点钱出来，解决下燃眉之急。等到手头宽裕了，再把钱还上。
2、可运用各种“期限”延迟缴费
如果是年缴保单，又正好遇到资金周转困难想退保，可以利用保单的宽限期推迟交费，或者利用保单自动垫付条款。
续缴保单一般有60天的宽限期，利用保单的宽限期推迟交费就是利用这60天的时间。但超过60天以后，保单的保障功能就会失效。不过还有两年的“宽限期”,让保单处于失效状态,在保单失效2年内，客户还是可以在有交费能力时补交欠缴的保费和利息来申请恢复保单，恢复后，保单效力不变。
而利用保单自动垫付就是指当保费支付中断时，为了避免保单失效，可以先用保单的现金价值垫付保费，等有钱了再把垫付的保费补上。不过保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费，需要支付一定的利息。
3、在保障方面做变动，可转换保单
如果保单期初设定的年缴费用太高，现在无力承担高额保费想退保，可以选择保单转换功能把储蓄型险种转为定期险种或者选择减额缴清。
通过保单转换把以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。虽然降低了保费、保留了保障力度，但少了储蓄部分。而减额缴清就是利用账户中的现金价值一次缴清全部保费，减额缴清后保险的保障力度会小很多。所以，这两种方法只是比退保损失小，在投保的时候，还是要考虑清楚自己未来的缴费能力。千万别相信业务说的，以后交不起了还可以保单转换、减额缴清。
知识延伸：
1，犹豫期
（1）犹豫期是啥？
犹豫期也称冷静期，一般是指在保单生效之日起的10到20天，此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人按照约定扣除工本费后退还其所缴的保险费。一年期以上的人身保险产品，一般均设置了犹豫期规定。而团险、卡单类等短期（一年内）保险是没有犹豫期。
（2）犹豫期退保会扣多少钱？
保险公司会在扣除不超过10元的工本费。另外也有部分保险公司除了扣除工本费之外，还会扣除体检费等费用。对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
（3）犹豫期一般退保流程？
正常情况下，可以拿着保险合同、退保申请书，身份证复印件，和保险营销员一起去保险公司柜面办理或者签个授权委托书让他人帮忙办理。
但有部分保险公司规定有所差别，如某些电话销售险种，需要先拨打客服电话提出退保申请。
另外，实践中也会遇到很多人丢失了保单、发票，或者没有身份证原件、本人无法办理等情况，均需提前联系保险公司详询并确认退保流程。
（3）犹豫期退保注意事项？
1)要留意犹豫期时间。
2)投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向营销人员询问，以免误保。
3)投保人和被保险人应该抓住电话回访时机，将自己从营销人员处了解的权益通过电话，在回访人员那里进行核实，以保证合同能够满足需要。现在各家保险公司要求对购买投资连结险和分红险的客户进行100%的电话回访。
4)万一要退保，投保人无需任何理由，但必须向保险公司提出申请。
2，现金价值
(1)保单的现金价值是啥？
所谓保单的“现金价值”，就是保单在指定时刻所具有的价值，换句话说，就是大家如果在这一时刻选择退保，他所能取回的钱。
(2)保单的现金价值怎么计算？
保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－该保单佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。
一般的长期人身保险，合同内都附有现金价值表。大家在购买时，可以仔细阅读合同。以下面这份20年缴，保费10660元，保额50万的重疾险为例：
一般购买保险后，两年之内退保，赔的钱会非常少。两年之后，随着每年交的保费增多，利息滚存，保单的现金价值也逐渐增加，但依然在很长时间内低于所缴纳的保费。
根据上图所示，可以看到这位女士的保单现金价值是不断增加的，到了60岁，现金价值甚至超过累计保费。但是如果她在前面数十年退保，保费都会损失很多。并且还要考虑随着年龄增大，购买其他保险的成本也在增加。
另外，对于短期的费用型保险，如意外险、车险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故，便给予理赔，如不出险也不返还保费，这样的保单便不具有现金价值。
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