「自己的退休金自己準備」是所有人都必須要面對,逃避不了的課題。然而,面對這個人生的必考題,多數人的準備顯然都不是這麼充分。許多人認為自己的退休金不足,或許是因為收入不豐,或許是因為資產積累成效不佳,但更真實的狀況是,許多人連自己未來能從社保領到多少退休金都不清楚,自然難以對於未來退休金準備作出正確的預估。但是在人口高齡化及少子化的影響下,光靠政府退休年金恐怕遠不夠支撐未來退休以後的生活,更別提高品質的退休生活了,這樣的現象在日本、台灣、香港已經普遍出現。
其實,幫自己準備退休金並不是想像中這麼困難的事,只要方法正確,能夠越早準備,累積而來的“複利效果”就能發揮大效用。準備退休金的難度也就大大降低。「早準備,早輕鬆」。
首先,問問自己:須工作到幾歲才能退休?要準備多少錢才能退休?
退休金儲備總額要怎麼計算?
退休金儲備總額=每年所需花費/4%
4%法則的定義是,依據各類投資則和年平均報酬率的安全值4%進行推算,即可得到退休時大概要有的儲備總額。
退休金的三大支柱:個人理財儲蓄,企業退休金,政府社保。根據世界銀行研究報告,將來這三者將成為三角型,即最大部分的支柱要靠個人理財儲蓄。而在這樣的環境下,應該多下功夫打造個人理財,並且是可以產生源源不斷被動收入的模式。
那麼如何打造個人理財,從強制儲蓄,投資方式來討論是另一個可以說很久的事情。但是首先在年輕的時候有比別人更好的養老意識的時候,已經贏在起跑線了。
退休5大思考:
1、我還年輕,退休以後在規劃就好。——應趁年輕趕緊儲蓄,退休後才能享受福利。
2、若現在開始進行退休規劃,會影響生活品質,還是及時行樂吧。———不儲蓄、不適當犧牲現在的享受,未來退休後可能會失去更多。
3、退休需要非常多錢,是有錢人的專利。——扣除社保,加上自行的儲蓄部分,個人按自己的水平相應行動,比較的不是基數而是理念。
4、只靠社保。——社保只能保持基本溫飽,指望過上高品質生活可能比較難。
5、退休以後就不用投資了。——仍然需要關注市場、保持敏銳度,避免市場波動侵蝕退休金。
退休金面臨的5大風險:
1、通貨膨脹:這就是為什麼我們準備好了退休金,還是要做退休金的投資,在資產配置中,收益率至少要能打敗物價指數(CPI)的增長。
真實的退休所需回報率=預計退休所需的報酬率+CPI年增率
2、長壽風險:退休太早,️退休後活的太久,退休金儲備太少。
3、醫療風險:醫療方面,60歲以上的老人醫療花費為60歲以下的3-4倍。這部分風險的防範一方面維持良好生活習慣,降低罹病的概率;另一方面應該利用工具轉移風險,比如醫療保險。
4、投資市場風險:退休規劃不能將雞蛋放在同一個籃子中,可通過資產配置降低突發金融危機所生產的風險。
5、政策風險:政府關於社保的政策變動。
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