平时接受保险咨询的时候，很多客户会跟我说，他们已经了解过了市场上的很多产品，但很纳闷的是同类产品，不同保险公司的价格和条款差异怎么会这么大？

这个时候，我都会解释一下影响保险公司保费定价的两大关键因素。

1 预定利率

预定利率，是指保险公司在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是保险公司因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说，就是保险公司提供给客户的回报率。

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。

从2013年8月，保监会放开了人身险产品的预定利率，由原来的2.5%放到了3.5%。这种情况下，采用3.5%定价利率的保险产品，自然要比采用2.5定价利率的产品的便宜，大概30~50%的样子，

目前而言，绝大多数保险公司，已经采用了3.5%的预定利率来定价保险产品，但也依然有少数几家，处于行业的垄断地位，继续沿用2.5%的预定利率。而这，也直接导致了市面上保险产品价格差异。

2 保费构成

从保费构成上来说，保险产品的价格（总保费），由纯保费（风险保费）和附加保费两者构成。

举例来说，100万的保额，P公司需要交4万的保费，那4万就是总保费。4万的总保费，包括两个部分，1万的纯保费，和3万的附加保费。从精算的角度来讲，1万的风险保费，就可以保100万。但保险公司需要经营运作，需要成本，包括人员成本、经营成本，各种广告费，利润等等，全部加在附加保费里面，所以它的附加保费高达3万。

而另外一家公司 H，同样保100万，只需要交2.5万，2.5万的总保费，等于1万纯保费加1.5万的附加保费。1万的纯保费不变，只不过公司把附加保费由3万降到了1.5万，也就是说它经营运作成本低一点，比如人员少一点，没有自己的专属代理人队伍，广告少一些，没有那么铺天盖地，所以它的总保费就降下来了。

某些大牌的保险公司，广告打得非常多，每年花一两百亿去打广告，其实这个费用就加在附加保费里面，所以它的总保费就会自然而然高一些。

一句话，保费构成不同，是导致产品价格不同的另外一个关键因素。

3

我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。

大公司贵的产品，并不意味着性价比肯定高；小公司便宜的产品，也并不意味着性价比肯定低。选择一份保险产品，我们要明明白白的知道这份产品的保障范围是什么，市场上类似的产品有哪些，都有哪些差异，而不是盲目把高价格与高保障划等号。

普及风险意识，让每个人清清楚楚了解风险

传播保险理念，让每个人明明白白得到保障

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