最近虽然忙乱,考试,学习,年会,又东奔西跑,但还好一切都有条不紊,上一年的计划基本已经完成的差不多了。一直想着给自己买保险,也在2018年的尾巴落实了。
其实身边很多人包括我父母对于保险的认知还处于零或者是误认知;还有就是买了也无知的状态,今天写文章来总结整理对于这个领域的一些了解,也希望对于小白有些帮助。
ps:不做广告,如果要具体的哪家哪款产品合适,保障范围等,还要靠行业人鉴定,多重比较,看更注重哪些方面。
在年轻的时候,身体好的时候,为自己购买一份保险还是比较有必要的。当然,能够做到比较高额度最好了,如果不能,也一定在自己能力范围内,为自己建立一份保障,这是对自己的保护,也是对家人的保护。
年轻的时候,如果经济实力达不到,可以先买10-20万保额,然后慢慢增加,争取在40岁的时候,达到50万保额或者更多。经济条件允许的情况下,最好买到100万保额。
1、互助筹
几年前在大学时候就开始用轻松筹了,还有壁虎互助,水滴筹等,现在发现支付宝也有,互助性质的,一人患病,众人均摊,每次最多分摊几分到几块不等,账户自动抵扣,余额不足不充值会失去受助资格。
优势就是参与门槛低,10元起点就可以参与,每年可能也就两三百;
但对于能否赔付,理赔等还是未知,网络互助不受银保监会的监督,资金管理和风控都是靠自律的。
当然,这种小额的互助计划可以兜底参与,作为保险的补充。
2、保险
保险其实就是用小投入买大保障,重大疾病保险更是如此。
保险考虑的优先顺序一定是重疾、意外、养老、理财、寿险等,现在的重疾大部分身故有赔付,这样对于寿险要求不高的人可以不用额外考虑寿险。
对于保险,其实不需要带分红的,就基本的就行,带分红的羊毛出在羊身上,带分红的重大疾病保险每年保费高。当然分红险可以抵御一定的通货膨胀,此外,大额的保险还可以做为资产转移。
其实保险就是保险,不要和投资理财混为一谈。金融的三驾马车:银行、证券、保险,各司其职。既想着保障,又想着投资,世上安得两全法哈!
当然也会有,基本是建立在高保费的基础上,或者有钱人的投资分很多方面投资,这样不至于亏损。像我这种工薪阶层没有那么多钱,量力而行就好。
而至于理财险,如果最开始购买的是理财险,一旦风险发生的时候,不仅不能得到赔付,而且后续保费需要继续交付。初期的保险市场,因为保险并不是容易被接受,所以业务员大量推销理财险,而赔付的时候,不能得到理赔,给大家留下的印象是保险是骗人的。
所以大家一定要自己有判断能力,现在理财的方式更灵活多样,个人倾向于自己去寻找合适的理财,去探索的过程也很有趣。
以我自己的基本经济能力,最后选择的是重疾,意外,医疗。
我的选择就是用工资以外的收入来缴费。一方面可以督促我努力,少一点坑爹妈,嘿嘿;另一方面工资收入不高,个人生活不能受影响。
有些人会纠结于年收入的百分之几买保险,各中课程里给的数据基本都在年收入5%-20%之间;但其实,仁者见仁,在自己能力范围内,当然还是越高越好,哈哈。
下面说说会遇到的问题
1、有医保,大病医保还需要买重疾吗?
重大疾病保险是医保的补充。
无论有没有上限,医保外的自费药、进口器材和进口药是不给报销的,而很多大病,有效的药都是进口药、自费药。这个时候重大疾病保险就是医保很好的补充。如果你还没有达到财务自由,生病了,很容易一朝回到解放前的。得了大病不能继续工作,没有收入来源,这时商业的重大疾病保险就是雪中送炭。
2.保额要买保多大的?
用尽可能少的保费购买高保额
(保费是我们每年需要交纳的费用,保额是风险发生的时候,保险公司赔付的费用)也就是撬动更大的杠杆效应。
年轻的时候,如果经济实力达不到,可以先买10-20万保额,然后慢慢增加,争取在40岁的时候,达到50万保额或者更多。当然经济条件允许的情况下,最好买到100万保额。
3.交费期限
不同保险产品的交费期限会不同,不过根据被保险人年龄也会影响交费期限。
那天问了一下身边的朋友,从20-30年不等,年纪大的年限就比较短了。而越年轻的人越有优势,可以拉长到20年或者30年。期限越长,一方面可以减轻经济压力,另一方面,一旦中途发生重疾,后期的保费不需要再支付了,这个豁免的还是比较划算的。
4.保障年限。
重疾要买保终身的。我们不能预测疾病发生的年龄,尤其是年纪大了,生病的概率就更大。有些重疾类的保险产品只保10年或者20年或者只保障到60岁,如果可以选择的情况下,不建议购买这种保险。比方说,一个25岁的年轻人,很有保险意识,但是图便宜,只购买了一份保障20年的重疾,从25岁到45岁,本身就是我们身体比较好。听起来保费很优惠,但是并不是保障终身。
60岁才是疾病高发的开始,如果你买的保险保到这个年龄,基本上起不到保障的作用,而等到那个时候,由于年龄限制,你又根本买不到其他保险了。
5.疾病种类
重大疾病保险里的承保的疾病种类一般有两种,重症和轻症。从字面上理解,轻症就是容易治疗好的病,重症就是不容易治疗好的病。
具体的疾病范围大家可以去查,pad丢了,找资料比较费劲,可以下载APP——保险师,很全面。
对于被保险人来说,当然保的种类越多越好。但是据说各个保险公司重症也就差个10种,轻症差个5种之内。所以不要单纯对比数量,一些冷门的病,得的概率也比较小。
通俗地讲,如果你更看重这家保险公司的服务、理赔能力、在行业中的分量等,你就可以宁可选择一家保险里只有40种重症的,而不是选重症最多的。如果你更看重保险本身的保障范围,那当然是选重症种类最多的。这个看个人的取舍。
当然在理赔上,保险公司对于轻症和重症是区别对待的。举例有的轻症赔付6次,重症赔付3次;有的重症只赔付1次;所以大家一定要权衡好,一生中生病是难免的事 所以重疾一定要选择好。
6.保险费
保险费是指被保险人参加保险时,根据其投保时所订的保险费率,向保险人交付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。
保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比,即保险金额越大,保险费率越高,保险期限越长,则保险费也就越多。
重大疾病保险的保险费和投保人的性别、缴费期间、被保险人的年龄都有关系。
一般来说,同样的年龄,男性需要缴纳的保费要比女性高;缴费期间越短,每年要缴费的数额越高;被保险人的年龄越大,需要缴纳的保费越高。
在相同保额,相同缴费期间下,每年缴纳保费当然越低越划算。这也是横向比较各保险公司的重要依据之一。
不同保险公司缴纳的保费不同,网上可以搜索到或者也可以问保险公司的业务员要相关的表格查看,也可以在保险师APP对比查看。
所以,如果你是懒人,懒得对比各家保险公司的保费,就随便找一家口碑好的大保险公司买重疾险就行,忽略保费的差异。
当我虽然查阅了资料,但真正去看的时候,去咬文嚼字也是一个头两个大,最后就通过朋友们的保险来了解了一下,心里就有数了。
7.附加险
在购买了主险重大疾病保险后,还有一些买附加险,大家可以自己关注一下具体细节,不过基本都是一年期的,但也很有必要。
1. 附加意外伤害保险
2. 附加意外医疗保险
3. 附加住院医疗保险
....
这些保险都属于消费型的,一年一缴纳保费,依托在重大疾病保险这个主险上。
附加保险都可以自己选择保额,当然额度越高,缴纳的保费越多。年轻的时候得病的风险相应比年龄大的时候要小,住院医疗保险那可以买相对低的额度。意外伤害保险和意外医疗保险方面,按自己的需求选择即可。
当时我的方案出来大致看了一下,基本符合我的需求,就没有自己再去做选择。
8.防癌险
很多人说是坑,防癌险是独立于重大疾病保险的单独一个险种。相比之下,还是建议大家买重大疾病保险。
之前看到的总结,分享给大家
1. 在横向比较各大保险公司的重大疾病保险时,主要考虑行业口碑、理赔是否便利、保障期限是否是终身、重症和轻症的种类、同等条件下保费高低、轻症赔付后是否从保额中扣除……
2. 找靠谱的保险业务员,这样你的保单不会成为没人管的孤单。如果你找的保险业务员,是对业务精通,会更好的为你推荐产品。
3. 选择大的公司,赔付能力强的。以免买的时候很顺利,理赔的时候很遭罪。
4. 越早买越合适。
年龄大,身体状况欠佳,被拒保的可能性大,而且可选择的险种也不多,年缴保费也高。年轻人投保时是免体检的,而上了岁数的人投保可能会被要求体检。一旦查出来哪方面有问题,会被部分免责投保,或者是直接被拒保。
重大疾病保险对被保险人的年龄都是有限制的。大部分保险被保险人需要60周岁以下,个别保险公司设置的年龄限制50岁或者55岁。超过60周岁,连买重大疾病险的资格都没有。即使年龄范围未超过的,有些人体检不能过。
所以,买保险一定要趁早,这样才有选择的余地。基本上40周岁以下,你的选择余地会更大一些。
5. 拿到合同后,逐条仔细阅读。
各家保险公司的保险都会有犹豫期10天或15天,犹豫期内退保反悔,可以全额返还保费的。否则,按照合同条款中每年保险的现金价值,只能退还现金价值。
买之前可以对保险公司的工作人员先给你做个保险计划,发个具体条款看看。他们都有固定的网站和模板,只要输入你的性别、年龄即可生成计划。如果买之前没弄清楚,有疏忽,那么买之后拿到签订的合同了,好好看。
最后当然希望我们每个人都健康,平安。good night.
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