这是来源于网上的一个问题。
我在回答前，刷了一下回答，原本我以为我们国家保险意识增强了很多，看到很多评论，真的让人很无语。不知道是不是被朋友或者亲戚的做保险的朋友给烦坏了还是怎么样，一致性地认为保险是骗人的。即使你拿出《保险法》和他们讲，他们也会说，政策是人定的，随时可以改，对于这种人，我还真是希望您一生平安，大富大贵，要不然，一旦有什么事，佛也救不回来。
老实说，很多人买到不合适的保险，很多是在保险初始发展阶段的时候，确实坑人。但是随着我国的保险发展到了现阶段以及网络所带来的信息的透明化，基本上，你能想出来的问题都有人给予回答。也就是说，保险的透明化程度越变越高。保险经纪人也是会以打破保险行业的角度切入市场，所以，买保险，很大程度你也可以做到对产品很熟悉。另外，一直重复保险都是骗人这种观点的，真的对保险的发展一无所知，和清朝闭关锁国没什么两样。买不买客户自己的事，但是某些键盘侠不知道实情，凭着自己半懂不懂的知识瞎忽悠，图啥呢？
关于题主问到这个问题，属于人寿保险的年金险，主要是在某一时限内，以被保险人的生存为给付条件的，即活着就给钱。
那年金险一般会有以下的质疑:
一、通胀这么高，4%的利率似乎太低了？做什么投资理财不好，买什么保险？
二、等到了特定的年龄之后，才能固定领这这笔钱，死了怎么办？
第一问解答
首先，从个人理财规划角度说。
确定一点是，有点知识的保险经纪人和代理人都会和客户说，买保险的钱最好不要超过个人可支配收入的10~20%。为什么呢？剩余的部分干什么去了？生活！负债！子女教育！父母赡养！高风险投资！也就是说，本来这笔钱就是用来防止自己大病治疗费，大病失去工作的费用，因意外导致残疾的后续费用，身故的家庭经济责任需支出费用，以及自己一个不小心太长寿的费用。这是保底的钱，并不是让你发家致富，走向人生巅峰用的钱。剩余的那些才是你发家致富用的。如果你有高收益高安全性的投资项目，干嘛要买这么“低”的收益率的保险产品。。。。。
其次，保险产品4%的复利真的低么？
这几年，号称是这类年金险的黄金时代。因为，这个利率比银行大额存款三年定存还要高！而且是复利！你可知道银行定期存款定期存款年限中是以单利的形式增长的么？而且，银行的利率还是可以进行调整的。而保险的利率是固定写在合同的。也就是说，我只要前期缴足保费，后期的钱我是确定稳拿的！（当然，提醒一点，一定是传统类型的年金，具体收益写进合同的那种！）根据内部收益率来计算，复利是4%的年金，如果按照单利来计算，可以去到7%~8%。所以，最近，银保监会觉得4%的复利太高了，保险公司有可能兑现不了，已经开始进行调控，逐渐下架所有保险公司的这类型收益的年金险了。
最后，货币贬值的问题。
这个观点其实在第一点理财规划中也算是说过了。不管怎么样，放在保险产品增值中依旧会贬值的话，在自己手里持有就不会贬值了？按照这个说法，更应该今朝有酒今朝醉，花完最实在，别等货币贬值最好了。
第二点，死了怎么办？
首先，这得看身故时间了。当身故时间在保险合同现金价值低于所交保费前的时候，
一般把保费退还给客户。（埋怨赔这么少的，应该去买定期寿险，而不是年金险！各个保险种类都分不清，还在说保险骗人的。。。）。也相当于损失了通货膨胀的利率和增长的利息。
其次，当到达可以领取的年龄之后时，现金价值肯定比缴纳的保费大的多（提早买的话），这个时候退还的就是现金价值。也就相当于定期寿险了。当然，如果想要中途领取，也可以部分退保，领取部分现金价值或者直接退保一次性领取现金价值。这样子也就相当于一个理财产品了。
最后，年金的作用是，身体健康长命百岁，保证有个持续不断地现金流给到自己。这是任何理财产品都做不到的！
再次回答题主的问题: 要不要退保，取决于你自己的保险和家庭理财规划。单单就这么一个问题，就劝你退保的，一般也就是键盘侠说的，听听就好了。。。。。。
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