我们今天谈的内容非常关键，叫如实告知。
我们在买保险的过程当中，都会遇到健康告知的问题。因为保险不是有钱就能买得到的，它需要申请，会有一个核准的过程，就像我们参加一个俱乐部，一个名额的申请，我们只是主动提出，但未必最后能够被接受，这个过程就是别人核准的过程，买保险也是这样。核准过程当中会有很多的条件，这些条件其中之一就是健康条件，因为保险和生命健康直接相关，健康状况通不过审核，那么保险申请也就不会被接受。所以这个健康告知的问题，就非常关键了。
保险制度是一个人人为我、我为人人的互助制度，每个加入到保险里的人，大家用到保险理赔金这笔钱的几率要完全均等，这个概率均等的意思是什么呢？就是我们大家的基础健康条件都一样，所以用到这笔钱的机会就均等了。如果其中一个人不健康，他用的这笔钱的机会比别人更多，那么对别人就是不公平的。保险公司的作用就是要维护这个公平的机制，所以要对健康状况筛选，选出那些尽可能健康的，保证维持这个制度公平公正。所以如实告知和健康筛选，是购买健康险或人身保险一个必须的环节。
既然如实告知是保险公司的一种筛选，那么每一个想要加入保险制度、想要购买保险产品的客户，就会面临一个两难的选择。如果告知出现问题，可能就申请不到了，买不到保险；如果不告知，将来有可能会存在理赔的纠纷。因为保险是最大诚信合同，如果你不如实告知的话，将来理赔就会出现纠纷，甚至是拒赔。所以我们怎么去把握这个度？怎么能够做一个如实告知，既能够让我们申请到这份保险，又能够尽可能最大程度的避免未来的纠纷，这是我们今天要去解决的一个问题了。
在解决这个问题之前呢，我们要了解两个基本的概念，就是核保医学和临床医学的区分。很多客户我在要求他进行健康告知的时候，他跟我说医生觉得我这个不是问题，没有问题，比如说像现在比较典型的甲状腺结节的问题，医院里面诊断出甲状腺结节，医生通常会跟你说没关系，每半年或一年复查就行了，没有大的问题。客户就以为这件事情很简单，不需要告知了。出现这个问题是因为我们的客户不了解核保医学和临床医学之间的差别。
核保医学和临床医学有非常重大的差别，核保医学是指针对保险投保过程当中，进行审核环节所需要了解的医学知识，而临床医学是指我们当下，对于我们每一个人的健康情况，需要了解的医学知识。它们从以下三个方面有区别：
第一，对象不一样，临床医学解决的是我们一个人个体的健康问题，核保医学看的是我们整个的投保客户群体，我们上面讲了保险是一种互助制度，大家设想一下，每个人都加入一个集体，放在一个锅里面，那么这个集体的整体风险，就需要去考虑。谈个人的风险和谈集体的风险，那肯定是不一样的。在这个方面很典型的一点就是团体保险，如果一个单位的人上团体保险，比如说补充医疗保险，他和一个个人投保那要求是有不一样的，会宽松很多。团体保险如果人数多的话，我们可以允许其中有1到2例患过重大疾病，甚至是带病投保，这个是允许的。为什么呢？因为我们这整体的保费量大，能够抵消单独一两个人发生风险带来的损失问题。所以我们投保的群体越大，对保险公司来讲风险就越小，船大就稳、船小就禁不起风浪，就是这个意思。所以任何一款产品如果想持续让他好下去，最好的办法是卖得更多，让更多的人拥有这款产品，我们大家就都安全了。因为从核保角度来讲，我们考虑的是团体的风险，而不是临床医学当中个人的风险问题。
第二点，风险考虑不一样，临床医学考虑的风险，是指你此时此刻的状况对你的生活对你的健康到底有多大的影响。你现在没事儿就说你没事儿，想法设法吃药或各种方法解决它就行了，但是我们核保医学考虑的是你潜在的风险，是未来可能发生的风险，这是不一样的。保险保的是未来而不是现在。比如说还是甲状腺结节这件事情，甲状腺结节对现在当下生活没有影响，这是临床医学的判断结果，但是对保险公司，从他未来潜在风险来讲的话，那就大了去了。因为甲状腺结节，是直接可以导致甲状腺癌的，它未来的发展方向就是这个样子。还有我们经常讲的乙肝病毒携带者，对一个携带者当下的生活，从临床医学角度来讲没有任何影响，但是在购买健康保险的时候，他的潜在风险就太大了，未来罹患肝癌的几率要比常人要高得多得多，这是个必然的风险，而且是不可逆的，所以他一定面临加费的问题。
第三方面就是关注点不一样，核保医学更关注长期的变化，而临床医学关注你的日常生活。
所以这三个方面不一样，我们去购买保险，一定要从核保的角度来看健康告知。
那这个告知的尺度到底该怎么把握？很简单。如实告知有两种类型，这两种类型决定了我们到底该怎么样去告知。
第一种叫询问告知，或者叫有限告知，这个是我们大陆法系国家和地区采用的方法，比如像我们中国大陆，德国、日本都是这样。另外一种叫自动申告、主动申告、无限告知，无限告知是英美法系的国家和地区，像英国、中国香港。所以全世界保险领域里的告知只有这两种情况。
大陆法系以成文法为主，诉讼时主要纠问式的(法官向律师，原被告提问)，法官的作用更大。审判案件的效率更高，判决书较为简洁，对法律人才的专业要求相对较低，体现在保险的人工核保环节也是如此，符合规定的指标就可以，否则就不行，按章办事。
英美法系以判例法为主，没有成系统的成文法体系。诉讼主要是抗辩式的(双方律师辩论，法官只负责推进诉讼进程)，审判的效率相对更低(因为持续的时间很长)，判决书也很长(因为以判例为主，所以要书写很多法理把事情讲清楚，有的甚至上百页)，律师的作用很大，对法律专业人才要求较高。所以在香港保险的纠纷中，往往需要找专业律师，诉讼也够成很大的一部分成本。
我们中国大陆采用的是有限告知，什么是有限告知，保险法第十六条明确界定了，简单来讲就是：保险公司问什么你就回答什么，没有问你可以不告知。严格按照健康告知书上面的事项进行告知就可以了，就是这么简单。不同的产品，健康告知的内容肯定是不一样的，相同类型的重疾，不同公司、线上线下的产品告知的内容也会不一样。因为告知的内容实际上是精算师，或者一家保险公司去控制风险，筛选客户的基本标准。他想要什么样的客户，什么样的客户群体，他就会设定什么样的标准来进行筛选。标准宽松的产品或者公司，他就需要自己具备抗风险的能力；标准越严格，这样的公司要么利润的要求会很高，要么就是它控制风险的能力比较弱。这都是双向的，但是好在我们可以选择，消费者可以去选择告知宽泛的公司或者产品。当然一些基本的、重大的健康情况，你是哪里都逃不过的，比如说已经患了重大疾病，或者有先天性的疾病、遗传类的疾病，去到哪里都要告知。
典型的有限告知
带病的告知和症状的告知，这是不一样的。什么叫带病投保告知或者带症投保告知呢？带病投保，是指你在投保以前已经罹患了未来的条款当中应该理赔的疾病，这种告知如果你违背了，没有告知，故意隐瞒了，那将来肯定是不会理赔的。第二种是带症投保，就是你还没有到那个疾病的程度，但是有症状，比如说甲状腺结节，比如说乳腺结节，比如说高血压、高血脂，如果不如实告知，将来也会出现问题，但是这个问题并不像带病投保那么严重。保险法里明确规定足以影响未来保险合同能否承保或者加费的这种情况才需要去如实告知。这方面具体的把握，一是要根据健康告知上面的问卷，认认真真地去回答；第二可以去请教有经验的保险顾问，有什么情况可以告知顾问，顾问帮你拿捏，那如果你特别特别的担心未来理赔出现纠纷，那你就事无巨细的告知吧。有的客户，脚气都要告知，痔疮都要告知，感冒都要告知，肺炎也要告知。其实在对未来你投保的保险的理赔没有任何影响的前提下，在中国大陆法系的框架下是不需要告知的，这点大家要清楚。比如说你今天购买的是理财保险，年金保险，教育金，养老金，你告知那些没有太大意义。即使你告知了，他也容易承保。
另外很多人会说在保险法里面不是有两年不可抗辩条款吗？如果我没有告知，熬过两年以后生病了，保险公司不是一定要赔付吗？这是一个误区，这个前提必须是遵循最大诚信合同的原则，你的初心必须不是骗保、诈保。你明知症状病状却不告知，合同至始至终都不成立，又何谈两年不可抗辩的权利呢？所以从司法解释来看，首先要判断合同要件、成立的要件到底存不存在，比如说可保利益，比如说是否违反了基本的最大诚信原则，这些基本要件都不存在的话，这个合同本身就是无效的，这点要非常注意。
此外在保险法里面对我们的行为还有一个具体区分，就是故意隐瞒和过失。故意和过失，差别很大，故意就是你明明知道，然后你恶意的隐瞒，造成骗保和诈保。这种情况是属于真正违法，这个合同完全无效，而且保费也不会退还给你；但如果是过失，就是我不一定知道，比如有些客户说我生病是很多年前，我已经治好了，那我这个症状没有告知是一种过失，这就是判断过失；那生了病不久，刚刚出院，你投保的时候隐瞒，那这明显就是故意。故意还是过失，真正发生纠纷的时候，要有确切的证据，由法院来进行裁决。
希望我们每一个客户在投保之初，你的本心要是正的，就是要在年轻健康的时候投保，成本最低，纠纷最少，不要拖延拖延，直到体检出现症状、亮了黄灯，才考虑购买保险。
买了个保险本来是为了寻求安心，但是因为没有如实告知，买了之后天天担心风险发生不赔付，天天担心发生纠纷去打官司，那这样的日子就没法过了，还不如不买这个保险。
总而言之我们今天谈的如实告知非常重要，也给大家讲解了很多概念，希望我们每一个客户朋友都清楚这一点。
总结一下，健康问卷上问到的所有问题，都要一一回答，问什么答什么，不问什么可以不回答，就是这么简单，然后找一个经验丰富的保险顾问，帮你去把把关，做一些基本的过滤。
最后一点提醒大家，我们有的时候投保，你刚刚做过体检，你好心把体检报告全部交给保险公司，以前保险公司在接受投保审核资料的时候，只接受对健康状况有关的项目的结果，后来呀，保险公司的风控提高了，现在我们要接受的体检报告就是全套的体检报告，一页都不能少，这个时候，你还不如让保险公司安排单独项目的检查，因为你这个全面体检报告，真的很难没有问题，千疮百孔的居多，这个问题那个问题很多的小问题聚集在一起，可能也会被延期或拒保，所以这是一个提醒。
总而言之，如实告知，说简单也很简单，说复杂也很复杂，希望大家能好好的掌握这一节课的内容，然后能够拥有自己称心如意的保障。
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