现状介绍：

小A（匿名，大家放心^_^），已婚男，有房市值80万，有车，总共还剩10万房贷。

投资资产27万，其中，股票+基金12万、银行理财5万、定期P2P8万（期限1-12个月）、活期P2P2万；另外余额宝2000、有4万额度信用卡作为备用金。

夫妻年收入9万、年支出1万左右。

其他情况：

10月份宝宝将要出生。

理财目标：

长期目标为定居美国。

财务健康体检

我想大家看到情况概述的第一反应是：有房有车年支出才1万元？确定没有少写一个零么？确定没有少写。这是因为小A夫妻有一双好父母。不但目前没有赡养老人的负担，还能补贴他们小夫妻的生活。对此默默表示下羡慕，然后进入正题。

首先，小A自己也提到了，他们夫妻并没有任何商业保险，并且正准备购入。根据小A夫妻的大概年龄（即将30），如果购买分红型或者终身型的重疾、寿险，保额50万、缴费20年的话，两人每年保费共需差不多1.5-2万元；如果选择消费型，所需费用减半。

其次，我们常说需要准备相当于3-6个月生活费的备用金，以应付一些突发状况。小A每月自己支付的生活费用其实很低，所以这一块并没有那么重要。而且这一点小A也已经考虑到，他们选择的是用信用卡来作为应急资金。同时，活期P2P的资金也能承担备用金的角色。

这点跟我目前的做法很像，利用信用卡做备用金，就可以将自有资金投资于一些定期的项目，获取更高的收益。

然后是关于资产配置。房产可以说在小A的资产组合里占了很大的比重，但是因为是自住房，所以咱们暂时不算在其中。

只看27万元的投资资产：

图1

关于风险等级的确定，每个人会有不同的看法，这里只是我个人的判断。

之所以会把股票和基金列为中高和中等风险，是因为我假设小A做的是长期投资，而不是短线炒作。就比较长期来说，采用比如定投之类的策略，这两类的投资风险还是比较低的。股票列为中高是因为很多人拿不住，而且中国的A股也比较妖。

之所以把P2P列为中高，还是因为这个行业鱼龙混杂，同时正处在监管刚刚起步的阶段，这两年的变数还比较大，不确定性很高，尤其是活期P2P，不知道是否会触及监管的“自融”红线。

从上表（图1）中可以看到，中等以上风险的投资占81.5%，参考“投资100法则”，即高风险投资占总投资比例=100-年龄，假设小A30岁（应该还差点儿），那么比较推荐的占比是70%。不过开头说过，小A父母经济条件不错，也算是个坚强的后盾，小A目前的抗风险能力还是比较强的，这个比例也能接受。

预测达成财务目标的缺口

长期目标是定居美国，我百度了一下，得到了一个不算可靠的答案，是2013年的，仅做参考。

移民主要的途径是技术移民、投资移民和投奔直系亲属移民，其中比较适合小A的看起来应该是投资移民。投资移民主要的条件是：投资100万美元在美国任何地方雇用十个员工或在失业率超出全国平均失业率150%的地区投资50万美元以及雇用十名员工。

咱们假设，小A要在15年内完成这个目标，考虑移民政策在收紧以及物价上涨之类的因素，简单假设需150万美元。以1:6.6的汇率计算的话，就需要990万人民币。

小A目前有27万RMB，目前年收入9万元；生活支出1万元，如购买保险，则需增加保费支出1.5万元，宝宝出生之后，每年增加支出2万元（感觉养孩子差异挺大的，取一个身边朋友闲聊提到的数值吧）；则每年结余4.5万元。

27万的本金按目前的加权平均投资收益7.7%复利投资，15年后总计82.1万元。每年结余的4.5万也按7.7%复利投资，15年后总计119.5万元。合计201.6万元，和上述所说的990万人民币差异还非常大。

即使小A夫妻的收入在此期间会有所增长，如果只是平均水平，要补齐788.4万的缺口基本不可能。

达成目标的策略选择

从上述计算看出，小A的长期目标，按目前的工作和投资方式，按部就班是很难达成的，那么有哪些方法可能达成目标呢？

接受父母赠与。

选择技术移民。这点因为不了解小A夫妻的职业，也不了解相关政策，不能给出更多建议。

换工作或者创业，大幅增加收入，也可以进行一些实体投资，以获取高额回报。

培养孩子出国读书并争取留在美国定居，然后申请父母移民过去，此种方法也可以考虑直接去美国生孩子让孩子成为美国公民然后等孩子年满21周岁，再申请父母移民（请原谅我影视剧看多了→_→）。

如果纯粹通过投资想要15年后达到990万呢？那差不多需要有平均28%的年化收益率并持续15年。如何做到，咨询他会更合适一点↓↓↓