保险理赔：买保险时你最应该知道的真相

保险理赔：买保险时你最应该知道的真相

保险是个很不一样的商品，没有可以体验后再买的。

感觉上就像在买一件皇帝的新衣，看不见，或者看见也是很复杂的一个商品。

哪怕你翻完了所有条款，但是对于理赔这个服务你还是心理没有底。

很多消费者觉得保险应该像化妆品一样，大品牌的哪怕贵一点，应该是更有保障的。

还有些消费者觉得保险就是个舶来品，所以外资公司的产品，或者香港保险应该会更好。

但是，真相真的是这样吗？

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从2018年48家保险公司的理赔情况统计表里可以看出，不管是大公司还是小公司，不管是国企还是私企。大部分保险公司的理赔发生率都是在97%以上，除了网销平台卖的比较多的弘康人寿除外。

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通过理赔报告我们还可以看到：

各个保险公司都表现出了理赔率高、相应速度快、小额理赔便捷、获赔率等高校的理赔服务能力。而且，同以往相比，各家保险公司在理赔金额、理赔人次方面都呈现了较大幅度的增长。

保险公司毕竟不是慈善机构，他们也是需要盈利的。另外保险合同所处的法律环境、合同条款的不同都会导致理赔的差异。

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所以说，对于保险产品来说，大小公司的理赔差异并不大，反而跟我们购买保险时的健康告知，保险内容条款息息相关。没有必要为了追求大公司、外资公司多付出一倍的价格买相同的保障。

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通过观察理赔数据，也普遍反应了一些情况：

1、重疾理赔普遍保额过低，中德安联人寿、利安人寿、泰康人寿、中意人寿、光大永明人寿5家保险公司的重疾理赔平均保额都在10万元以下。百年人寿和工银安盛人寿的重疾理赔平均保额分别为11万元、13万元。而弘康人寿的重疾理赔平均保额在25万元。

这跟他们的销售渠道和产品特色是有关系的。弘康着重于在网销平台上销售，产品也大多是消费型产品。另外还有可能与老牌保险公司的出险保单大都是5年前或10年前购买的保单有关，那时候购买的保险额度相对都会低很多。

2、北上广深的保额相比三四线城市的保额会高很多。

随着网销平台的增多以及保险专业中介机构的兴起，越来越多的人会选择多个保险公司投保，把保额分散。享受不同保险公司的不同产品带来的保障或服务。

3、恶性肿瘤仍是理赔重灾区。

癌症在成人理赔案例中占比位列第一。

根据各家保险公司的数据，甲状腺癌是恶性肿瘤中的高发癌症。肺癌、乳腺癌、肝癌、胃癌等也是常见癌症。

女性应该关注的依次为甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌；男性更应该关注肺癌、肝癌、胃癌、肠癌、甲状腺癌等等。

听说国家可能要把甲状腺癌剔除出重疾赔付了，像香港保险一样把甲状腺癌列为轻症。来降低重疾费率，所以想配置保险的还是抓紧时间吧。

4、心脑血管疾病在重疾赔付比例中占比第二。

心肌梗塞理赔率变高，且有年轻化的趋势。之后依次为脑中风、急性肾衰等。

前几天我写了一篇关于平安保险的产品文章，大家可以去做一下比较。

5、重疾理赔趋于年轻化

理赔年龄段最高集中于40-55岁左右，也就是一个成年人刚好作为家庭中流砥柱的时期。

不同保险公司的理赔稍微有点差距。像同方全球人寿显示，30-49岁的出险率合计高达63%，而这个年龄段正承担家庭与工作双重压力，所以足额的保障是必不可少的。

当然这个理赔数据也跟保险在我国发展的时间，和保险公司成立的时间息息相关。后起的保险公司可能客户就会更年轻化。

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另外，少儿疾病多发，保险越早购买越好；男性意外较多，意外保障不可少；中年压力剧增，重疾保险要配齐。

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最后保险是一种合同文件，是有法律文件的。所以购买保险时，根据条款购买才最可靠。

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