今年七月份开始学习保险知识，从只知道重疾险到认识到没有完美的产品只有完美的方案。我花了近三个月的时间学习保险知识，对比产品说明和搭配保险方案 。现在，终于配齐了自己的基础保障，正是“世上无难事，只怕有心人”，现在希望通过这篇文章给大家带来一点思考。
我之所以需要花这么多时间学习，一，我对保险有需求，但是无法定位我的需求；二，我是一个小白，完全不懂保险，很难通过短时间的与人沟通来达到提升认知的人目的；三，保险产品的特点是花钱买保障，这个保障服务周期可能是一辈子，所以我必须慎之又慎。
话不多说，直接给大家展示一下我的方案。
方案一
这个是我第一版的方案，98%预算被拿来购买重疾险(含寿险)，总体保额额度勉强满足我的需求，但是整体来说杠杆不高。
方案二
我把重疾拆分成两部分，在保证保额不降低的情况下，选择杠杆较高的消费型重疾加上能够提供长期保障的储蓄型重疾，在70岁之前能够用较低的保费撬动较高的保额，降低了保费，为高杠杆的定期寿险留出预算空间，提高了保障覆盖率。
下面针对方案二，我会对人身保障的各个险种逐一介绍，希望可以让帮到大家。
人身保障作为基础保障，可以分为四块，重疾险，医疗险，意外险，寿险。
重疾险——保障医疗费用，康复费用和收入损失，一次性给付。
重疾险以合同规定的疾病的发生作为给付条件，主要保障本人医疗、康复和收入损失等费用，保障被保险人在发生风险时可以心无挂碍的进行治疗康复，无需因为家庭经济的压力而无法或者放弃进行好的修养治疗。
重疾险分为定期和终身，而这两种下面又可以分为消费型和储蓄型。如今市面上的产品很多，如果不了解，很可能买到不符合自身需求的产品。
比如说我自己，预算不多的情况下，把几乎全部预算拿去购买储蓄型重疾就不是很好的选择，这样会占用其他险种的配置预算。或者用降低保额的方式来降低保费，都不是很好的选择，毕竟，买保险就是买保额，不然就失去了意义。
医疗险——医疗费用，发票报销。
百万医疗险作为医疗险的一种，其特点保额高达百万，而且很多产品支持癌症等重疾零免赔。30岁左右青年，保费约300-500元不等，可以作为重疾险很好的一个补充。
它的缺点是作为一年期消费型保险，基本所有的百万医疗都不能保证续保，而且需要自己垫付医药费后使用发票才能报销。
考察医疗险一般需要看免赔额，保障范围，是否有单项限额等等。同时，大家也可以就公司团险情况做相应的搭配，没有公司团险的朋友可以考虑0免赔低保额+一万免赔高保额做到全面覆盖。
同时，百万医疗也是基础医保的很好的一个补充，百万医疗可以100%赔付医保外用药。在扣除基础医保和一万免赔额之后，才是保险公司需要承担的部分，这也是为什么百万医疗可以做到每年仅仅几百元保费，实现人人可以买得起的保障。
意外险——意外医疗费用报销，意外身故一次性赔付。
意外险的主要特点是高杠杆和伤残保障，只需要几百块钱就可以有上百万元的意外保障，而且如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。
除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。
意外险没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。
所以在父母的人身体健康状态在无法满足其他健康险的情况下，可以考虑为其购买意外险，毕竟老人年纪大了，行动不够利索，意外发生的概率也会相应增加，意外医疗则可以相应给出一定的保障。
定期寿险——人身寿险，以身故为给予条件。
寿险主要分为两种，定期寿险和终身寿险。人固有一死，可想而知，终身寿险的价格肯定比定期寿险要贵很多。
寿险的健康申报相对重疾略宽松。以我购买的消费型定寿为例，30岁成人，保障到60岁，100万保额，20年交，年缴保费约1500元左右，杠杆较高。
寿险主要保障的是“死太早”的问题。我选择保障60岁的理由相信大家也能理解。成年人在30-60岁之前，基本处于上有老下有小，左有房贷右有车贷的情况，那么寿险能做的就是风险发生的时候将家庭的爱与责任延续下去。
那么对应不同的保障年限，定期寿险的保费的价格也是有一定差别的，毕竟人年龄越高，年限越长，风险是指数增长的。
以上就是我对于我自己保险方案的一个简单介绍，如果大家有兴趣继续了解，在此良心推荐一个做保险自媒体的公众号“深蓝保”。大家可以从《预算有限，只买一款保险买什么》开始看起，绝对可以收获满满干货。
在此非常同意深蓝保的一句话，保险产品一直在变，但是保险配置的思路却是相对稳定的，只要了解自己的需求，了解产品的特点，人人都可以为自己配置相对完美的方案。
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