前言
大家好，这是我【区块链+】系列的第3篇文章，现在发现写系列文章，确实能够给自己带来更深、更广的思考。今天想和大家分享的话题是区块链+保险，我先介绍一下自己，我是互联网公司的程序猿一枚，我们公司的业务是大健康与保险，所以小猿还是对保险的一些常识和业务有个简单的了解。由于学习区块链几个月了，随着认知的提升，发现区块链在保险行业有很好的发展前景，所以在这里跟大家探讨一下区块链与保险行业结合，到底能摩擦出怎样的火花？
我国的保险普及率
这部分数据来自中国产业信息网。据最新数据显示，我国人均不到1份保单，而在欧美一些发达国家人均5～7份保单。而且在我看来，保险的意义十分重大，应该作为你投资理财的一部分，甚至是说第一步，因为在危急时刻，它能救你的命，让你不至于因为一场意外而导致苦心经营多年的财产散尽。
当前的保险体系到底存在哪些问题？
在我看来，当前保险行业存在的最大的2个问题是信任与成本，具体体现在下面几个方面。
- 1、投保人提供虚假信息骗保
- 2、理赔时对于保险的免责条款发生分歧
- 3、保费相对昂贵
相应问题的解决方案
1、投保人信息真伪问题
这一点是目前保险公司比较头疼的一点，以健康险举例，如果你要买一份健康保险，保险公司一般是要你提交响应的健康报告的，如果你之前有重大疾病史，比如心脏病之类的，保险公司一般会拒保的，而很多情况下，保险公司是无法对你之前的一些信息进行核对的，而你如果隐瞒了部分信息，还在一定的时间内没有被保险公司发现的话，那么之后就算保险公司发现你之前的信息是有问题的，也不能拒保，你出现任何健康问题，保险公司只能依照条款赔付。
现在随着医疗信息，个人信用体系等信息数字化了以后，越来越多的个人历史信息将被记录下来，如果能够将这些信息引入到区块链中，由于区块链公开、透明、不可篡改、分布式数据库的特性，使得保险公司能够清楚的查询到投保人过往的投保、理赔等信息，这样就能很好的控制投保人信息造假的风险，从而快速判断这个人是不是符合自己要求的投保人。
2、理赔分歧问题
先来看一张简化的现有的理赔流程图。
保险理赔流程.jpg
怎么样？复杂吧，你以为保险公司的钱那么好拿？比如说，你驾驶汽车的时候发生了交通事故，你必须出具交警部门的事故报告，维修机构的报告等才能去申请理赔，中间还会等很长的时间才能有最终的定论。还有一点，经常会有投保人和保险公司因为保险免责条款的问题打官司的问题，通常情况下，如果真的处于那种边界线，法院和保监会会支持处于弱势的投保人。这种问题，说白了，还不是因为投保人认为已经触发了保险理赔条款，而保险公司认为不满足触发条件。所以才会导致，经常在核赔这件事情上花费很长的时间，这样对双方而言，付出的成本都很高。
智能合约的出现貌似可以解决这种问题了，因为智能合约是把合同代码化，这份合同是公开透明的，保险条款是提前确定的，而且一旦满足条件就会自动触发赔款。这样一来，理赔时“陪不陪”，“赔多少”的问题就不用担心了。
3、保险成本高问题
先来思考一个问题，为什么一份好一点的商业保险，动则就是千元起步？这要从2个方面来分析，第一、保险公司的构造，在保险公司中，核保和核赔是非常重要的两个部门，分别对应的是投保时的审核和保险理赔时的审核，因为这2个部门工作量的问题，给保险公司增加了很大的开销；第二、宣传成本，保险公司每年花费在保险推广和销售的成本是非常高的，其中原因一是目前我国国民的保险意识还不是很强，二是对保险公司的不信任。
造成保险成本高最根本的原因是信任问题，因为互相的不信任才会产生那么多的一些流程，而区块链的通过数学的方式实现的去信任可以让陌生的2个点去信任彼此，这样一来，就可以大大降低这种信任成本，从而实现保单费用低降低。
总结
区块链的智能合约可以让用户不用经过一系列繁琐的理赔流程就能获得赔付；公开、透明、分布式数据库可以最大程度的避免骗保和欺诈；去信任机制可以大大降低成本，让投保人和保险公司双双受益。
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